Чи замислювалися ви коли-небудь, що таке нескінченне банківництво і чому деякі люди з високим рівнем доходу постійно про нього говорять? Нещодавно я зацікавився цим концептом і зрозумів, що він насправді досить цікавий — це, по суті, спосіб стати своїм власним кредитором, використовуючи поліс страхування життя цілого.

Отже, основна ідея: замість звертатися до традиційних банків за позиками, ви позичаєте проти грошової вартості, накопиченої у постійному страхуванні життя. Економіст на ім’я Нельсон Неш розробив цю стратегію ще в 1980-х роках, і вона залишається досі досить популярною. Привабливість очевидна — без кредитних перевірок, без довгих заявок, просто доступ до капіталу, коли він потрібен.

Механіка досить проста. Ви отримуєте поліс страхування життя цілого (не термінове страхування, яке триває лише 20-30 років). Ваші щомісячні внески діляться на три частини: операційні збори, покриття страхового випадку та компонент заощаджень у грошовій вартості. Ця грошова вартість зростає з податковим відкладенням з часом, і це ваш заставний капітал для позик.

Що робить нескінченне банківництво відмінним від традиційного — це гнучкість. Ви можете позичати буквально на будь-що — без пояснень. Відсоткові ставки зазвичай нижчі за банківські кредити, дивіденди та зняття залишків залишаються без податків, і ви фактично повертаєте собі гроші, а не збагачуєте фінансову установу. Крім того, ця грошова вартість продовжує зростати навіть під час позик.

Звісно, справжня цінність нескінченного банківництва залежить від вашої ситуації. Недоліки теж є. Щомісячні внески високі — потрібен серйозний капітал, щоб це працювало. Це вимагає дисципліни, оскільки страхова компанія не зобов’язана змушувати вас погашати кредит; це цілком залежить від вас. Якщо ви не повернете позику, вона буде вирахувана з вашого страхового виплати. І чесно кажучи, для більшості людей гроші, вкладені у постійний поліс, можуть швидше зростати у індексних фондах або інших інвестиціях.

Якщо ви задумуєтеся про створення системи нескінченного банківництва, ключовим є початок у молодому віці, коли внески ще дешеві. Оберіть надійного страховика, якого довіряєте на довгий час. Зверніть увагу на поліси без прямого визнання, які виплачують дивіденди на всю грошову вартість навіть тоді, коли ви позичаєте проти неї. Розгляньте додавання додаткових riders, що дозволяють вашим бенефіціарам успадковувати і грошову вартість, і номінальну вартість — інакше страхова компанія залишить собі грошову вартість, яку ви роками накопичували.

Райдер "додаткове внесення" також варто врахувати, оскільки він дозволяє прискорити зростання грошової вартості понад звичайні внески. Коли будете готові позичати, достатньо зробити один дзвінок — без підписання документів, без впливу на кредитну історію, без звіту до IRS як доходу.

Головне питання — чи має сенс для вас нескінченне банківництво. Це справді потужно для людей з високим рівнем доходу, які прагнуть податкових переваг і швидкого доступу до капіталу. Але це не швидкий спосіб розбагатіти. Потрібна терплячість, дисципліна і серйозне довгострокове фінансове планування. Починати рано дуже важливо — чим раніше ви зафіксуєте цю політику, тим дешевше вона обійдеться, і тим більше часу у вас буде для накопичення корисної грошової вартості перед великими витратами.

Також є альтернативи, які варто розглянути: традиційні банки, кредитні спілки з кращими ставками або високоприбуткові ощадні рахунки, якщо ви просто шукаєте стабільний дохід. Але якщо ідея бути своїм власним банкіром і перенаправляти багатство назад до себе вам близька — тоді варто більш детально обговорити це з фінансовим радником.