Отже, я досліджував, як працюють банківські кредити, і чесно кажучи, це досить просто, коли розбити на частини. В основному ви подаєте заявку до банку, вони перевіряють, чи відповідаєте ви вимогам, і якщо схвалено, отримуєте одноразову суму, яку повертаєте щомісяця протягом року до семи років. Дуже схоже на онлайн-кредити, але традиційні банки іноді мають різні переваги.

Перше, що потрібно знати — не кожен може просто зайти і отримати кредит. Банки шукають певні речі. Ви повинні бути громадянином США або постійним мешканцем, що проживає в штаті, де банк дійсно працює. Потім йде фінансова частина. Вони перевірять ваш кредитний рейтинг — більшість банків хоче бачити щонайменше 670 за шкалою FICO, хоча деякі більш суворі. Вони також хочуть підтвердження, що ви заробляєте достатньо грошей, щоб справлятися з платежами, не руйнуючи свій щомісячний бюджет.

Якщо ваші цифри не ідеальні, іноді можна взяти співпідписувача. І ось корисна річ — вам не обов’язково вже бути клієнтом. Але якщо ви вже клієнт, багато банків пропонують бонуси, наприклад, кращі відсоткові ставки або вищі ліміти позик.

Що круто в банківських кредитах — їх можна використовувати майже для будь-чого легального. Покращення будинку, консолідація боргів, медичні рахунки, весілля, подорожі, ремонт автомобіля, надзвичайні витрати — список безмежний. Деякі банки навіть пропонують забезпечені кредити для човнів або кемперів, якщо ви готові надати заставу.

Тепер поговоримо про цифри, бо саме тут важливо. Сума кредиту зазвичай починається від 1000 до 3000 доларів і максимум до 50 000 доларів, хоча деякі банки йдуть вище. (Wells Fargo піднімається до 100 000 доларів) або нижче (PNC обмежується 20 000 доларами). У вас є гнучкість щодо термінів — від одного до семи років на погашення.

Витрати — це те, що люди справді повинні розуміти, як працюють банківські кредити. Відсоткові ставки зазвичай коливаються від 7% до 25%, іноді доходять до 36%, залежно від вашого кредитного рейтингу. Якщо ви вже клієнт або налаштуєте автоматичні платежі, можете отримати знижку на ставку. Деякі банки стягують початкову комісію — це 1% до 8% від суми кредиту просто за обробку. Штрафи за прострочення? Очікуйте плату. Деякі банки також стягують збори за недостатність коштів або за поштові платежі. І будьте обережні з штрафами за дострокове погашення — вони можуть становити до 2% від залишку боргу.

Де саме можна отримати ці кредити? Wells Fargo, U.S. Bank, TD Bank, Discover — всі пропонують їх. Цікаво, що деякі великі імена, як Chase і Bank of America, зовсім не пропонують особисті кредити. Географічна доступність також різниться. Discover працює по всій країні, а TD Bank — лише у 15 штатах і в окрузі Колумбія.

Якщо ви дійсно думаєте подавати заявку, ось реальний процес. Почніть з перевірки вашого кредитного рейтингу та звіту — більшість особистих кредитів вимагають хорошого кредиту, оскільки вони беззаставні. Визначте, скільки ви реально можете позичити, використовуючи калькулятор. Багато банків дозволяють пройти попередню кваліфікацію онлайн без шкоди для вашого кредитного рейтингу, що дуже зручно для порівняння. Порівнюйте різні пропозиції, дивлячись на APR, комісії, терміни та швидкість фінансування. Коли знайдете підходящий, подайте повну заявку з усіма фінансовими даними та документами. В цей момент вони зроблять жорстку перевірку кредиту. Якщо схвалено, ви підписуєте і отримуєте гроші — зазвичай у вигляді прямого депозиту.

Після отримання коштів починаєте робити щомісячні платежі. Розумний хід — налаштувати автоматичні платежі, щоб нічого не пропустити. Бонус — деякі банки знижують ставку на 0,25% до 0,50%, якщо використовуєте автоплатеж.

Розуміння того, як працюють банківські кредити, зводиться до знання того, що банки хочуть від вас і що вони пропонують у відповідь. Зробіть домашню роботу, порівнюйте варіанти і не поспішайте з тим, що ви не можете собі дозволити.