Ось у чому полягає підступ: насправді ви не можете позичати з IRA так, як можете подумати. Я постійно бачу це питання, і чесно кажучи, це одна з найбільших помилкових уявлень про пенсійні рахунки.

Спершу розберімося з цим непорозумінням. Коли люди питають, чи можна позичати з IRA, вони зазвичай уявляють щось на кшталт позики 401(k), коли ви берете гроші і повертаєте їх з відсотками. Це зовсім не так працює з IRA. Будь-які гроші, які ви виводите, класифікуються як розподіл, а не позика. Це важлива різниця, оскільки вона змінює все щодо оподаткування та штрафів.

Ось де все стає серйозним: якщо ви знімаєте з Традиційного IRA до досягнення 59½ років, ви платите звичайний податок на доходи плюс штраф у розмірі 10% за дострокове зняття. Тобто, якщо ви знімаєте 10 000 доларів і перебуваєте у федеральній податковій ставці 22%, це 2 200 доларів федеральних податків і ще 1 000 доларів штрафу. Всього — 32% ваших грошей зникає ще до того, як ви їх побачите. І це не враховує податки штату та місцеві податки.

Рот IRA мають трохи інші правила, що насправді цікаво. Ваші внески можна знімати будь-коли без податків і штрафів, але доходи? Вони підлягають оподаткуванню та штрафам, якщо ви знімаєте раніше за умови. Тому правила щодо можливості позичати з IRA залежать від типу вашого рахунку.

Звісно, існують деякі законні винятки з цього штрафу у 10%. Якщо ви вперше купуєте житло, можете зняти до 10 000 доларів усього життя для початкового внеску. Медичні витрати, що перевищують певний відсоток вашого доходу, також кваліфікують. Витрати на освіту, інвалідність, певні страхові внески під час безробіття — у всіх цих випадках є винятки. Але тут є нюанс: навіть за цими винятками ви зазвичай платите податки з розподілу. Штраф звільняється, а не податки.

Перш ніж навіть думати, чи можна позичати з IRA, подумайте, що ви фактично втрачаєте. Якщо ви сьогодні знімете 10 000 доларів, які могли б рости і складатися протягом 20 або 30 років, ви потенційно втрачаєте десятки тисяч у майбутньому доході від пенсії. Це справжня вартість, яку люди зазвичай не враховують.

Які ж у вас реальні варіанти, якщо потрібні гроші? Є трюк з 60-денною перекладкою — ви можете зняти гроші і повернути їх у той самий або інший IRA протягом 60 днів без податків і штрафів. Але чесно кажучи, це ризиковано, бо якщо пропустите цей термін хоча б на один день, вся сума стане оподатковуваним розподілом. Кращі альтернативи — особисті позики, кредитні лінії під іпотеку або, якщо у вас є 401(k), позика з нього.

Загалом: IRA створені для довгострокових заощаджень на пенсію, а не для короткострокового позичання. Якщо ви опинилися у скрутному становищі, варто порадитися з фінансовим радником щодо ваших варіантів, перш ніж торкатися до IRA. Вони допоможуть вам зрозуміти повну картину — не лише миттєвий податковий удар, а й справжню ціну, яку ви платите за майбутнє. Ваше майбутнє «я» ймовірно вам за це подякує, залишивши IRA недоторканим.