Останнім часом я отримую багато запитань про те, скільки бізнес-кредиту я можу отримати, і чесно кажучи, це одне з перших питань, яке ставлять, коли думають про позичання для свого бізнесу. Відповідь не зовсім проста, оскільки це залежить від типу кредитора, з яким ви працюєте, та вашої фінансової ситуації.

Дозвольте мені розбити, що насправді можливо. Дані Федеральної резервної системи показують, що середній комерційний кредит становить близько $663,000, але це лише середнє значення. Ви можете отримати від $1,000 до $5 мільйонів або більше залежно від ситуації.

Якщо ви йдете онлайн-шляхом, термінові кредити зазвичай коливаються від $1,000 до $500,000, хоча деякі кредитори можуть надати до $6 мільйонів, якщо у вас є серйозне забезпечення. Лінії кредиту через онлайн-платформи більш гнучкі — зазвичай від $2,000 до $250,000, іноді менше або більше. Відсоткові ставки на ці кредити можуть бути дуже різними — від 10% до 99% річних, залежно від вашого профілю.

Традиційні банки можуть пропонувати більші суми, особливо якщо ви маєте справу з великим національним банком. Ви можете претендувати на $1 мільйонів або більше, якщо фінансовий стан вашого бізнесу стабільний. Громадські банки зазвичай залишаються меншими. Вони також пропонують лінії кредиту, схожі на онлайн-кредиторів, зазвичай від $1,000 до $500,000.

Далі — шлях через SBA. Це федерально підтримувані кредити з чіткими обмеженнями. Кредит 7(a) може сягати до $5 мільйонів, кредити 504 — до $5 мільйонів, мікрокредити — максимум $50,000, а CAPLine — до $5 мільйонів. Бізнес-кредитні картки — ще один варіант, якщо вам потрібна більша гнучкість — деякі з них не мають встановлених лімітів і коригуються залежно від ваших витрат і історії платежів.

Тепер про реальне. Коли кредитори визначають, скільки бізнес-кредиту я можу отримати, вони дивляться на конкретні речі. Важливий ваш кредитний рейтинг — від хорошого до відмінного, щоб отримати найбільші суми. Вони хочуть бачити, що ваш бізнес реально заробляє — зазвичай шукають $100,000 до $250,000 річного доходу для менших позик, значно більше для великих. Також важливо, скільки ви працюєте — мінімум два роки для більшості кредиторів, хоча новіші бізнеси можуть претендувати на менше.

Кредитори також рахує ваш коефіцієнт обслуговування боргу, тобто порівнюють ваш річний операційний дохід із платежами по боргу. Вони люблять бачити DSCR понад 1, що означає, що ви отримуєте щонайменше 100% більше, ніж повинні. Ваш коефіцієнт боргу до доходу також перевіряється — особливо для кредитних карток, де вони хочуть бачити його нижче 43%.

Забезпечення змінює гру. Якщо ви можете забезпечити кредит обладнанням або нерухомістю, кредитори почуваються більш впевнено і можуть дозволити вам позичати більше. Те саме стосується авансового внеску — внесення грошей наперед зменшує їхній ризик і може допомогти отримати більший кредит.

Отже, якщо ви намагаєтеся з’ясувати, скільки бізнес-кредиту я реально можу отримати, справжня відповідь — це залежить від вашого кредиту, доходу, тривалості роботи та забезпечення, яке ви можете запропонувати. Чим сильніша ваша заявка за всіма цими факторами, тим більший кредит ви можете отримати.

Хочете покращити свої шанси? Спершу працюйте над своїм кредитним рейтингом, якщо є час. Платіть вчасно, знижуйте використання кредиту, виправляйте помилки у звітах. Порівнюйте пропозиції — онлайн-кредитори зазвичай менш суворі, ніж великі національні банки. І серйозно розглядайте можливість забезпечення, якщо можете, бо це один із найшвидших способів отримати більше грошей.

Одне, що варто пам’ятати — те, що ви можете позичити певну суму, не означає, що потрібно. Пропущені платежі можуть коштувати вам забезпечення, зіпсувати кредит і спричинити багато проблем. Переконайтеся, що те, що ви позичаєте, справді може повернути ваш бізнес.