Я бачу багато людей у своїх 30-х, які переживають щодо того, чи йдуть вони правильно фінансово. Правда в тому, що не існує універсальної відповіді, але є кілька надійних орієнтирів, про які варто знати.

По-перше, давайте з’ясуємо, що таке чистий капітал. Це фактично все, що ви володієте, мінус усе, що ви боргуєте. Досить просто, але це чесно один із найкращих показників вашого фінансового здоров’я — набагато краще, ніж просто дивитися на вашу зарплату.

Тож яким має бути ваш чистий капітал у 30 років? За даними останніх звітів Федеральної резервної системи, у людей до 35 років медіальний чистий капітал становив близько 39 000 доларів, хоча середній був вищим — 183 500 доларів. Але ось у чому справа — більшість експертів погоджуються, що ваша справжня мета у 30 років — спершу вийти на нульовий рівень чистого капіталу. Це звучить дивно, але фактично означає позбавитися боргів. Коли ви це зробите, зможете почати справжнє накопичення багатства.

Далі виникає питання, до чого саме прагнути. Багато фінансових радників радять, щоб ваш чистий капітал у 30 років був у межах від 25 000 до 100 000 доларів. Логіка проста: якщо ви досягнете 100 000 доларів до 30 років і просто залишите їх до 65 років із хорошими доходами на ринку, то приблизно вийде $1 мільйонів до пенсії. Навіть якщо ви починаєте з нуля або з негативним чистим капіталом (наприклад, студентські кредити), у вас є час виправити ситуацію.

Деякі експерти пропонують кілька різних правил. Правило 2x доходу каже, що ваш чистий капітал має бути вдвічі більшим за ваш річний дохід до 30 років. Тобто, якщо ви заробляєте 60 000 доларів на рік, прагніть до 120 000 у чистому капіталі. Також існує правило 30x місячних витрат — тобто зберігайте 30 разів більше, ніж витрачаєте щомісяця. Або дивіться на співвідношення боргів до чистого капіталу і переконайтеся, що ваш борг, не пов’язаний із іпотекою, не перевищує 25% від загального чистого капіталу.

Як же досягти цього? Нудна відповідь — послідовність важливіша за азарт. Щоденне заощадження $5 з доходом із 4% складних відсотків через десять років дасть понад 16 000 доларів. Або якщо ви зможете максимально використовувати IRA — це 6 500 доларів на рік — то приблизно до 30 років у вас буде близько 132 000 доларів із середньою прибутковістю 7%. До 35 років — понад 225 000 доларів.

Головне — дисципліна і повторення. Ваші обставини мають значення — кар’єра, місце проживання, сімейний стан — але основи залишаються незмінними. Якщо ви відстежуєте свої фінанси і хочете побачити, де саме ваші активи, платформи як Gate допоможуть вам контролювати портфель і слідкувати за фінансовими цілями. Головне — знати, де ви зараз і бути готовим іти вперед.