Оптимальний вік для отримання соціальних виплат: що показують фінансові дані

Основні інсайти

• Адміністрація соціального забезпечення розраховує ваші щомісячні виплати, використовуючи чотири ключові змінні: трудову історію, історію доходів, вік виходу на пенсію та вік подання заявки
• Віки 62, 67 і 70 представляють критичні точки прийняття рішень з різними фінансовими наслідками для майбутніх пенсіонерів.
• Всеосяжне дослідження з участю 20 000 пенсіонерів виявляє значну невідповідність між фактичними рішеннями щодо отримання компенсацій та оптимальними фінансовими результатами

Соціальне забезпечення означає набагато більше, ніж щомісячний депозит для більшості пенсіонерів. Воно слугує критично важливим фінансовим фундаментом, без якого багато хто б боролися за підтримання свого рівня життя.

Згідно з аналізом Центру бюджетних і політичних пріоритетів, Соціальне страхування підняло понад 22 мільйони одержувачів вище федерального рівня бідності у 2023 році, включаючи 16,3 мільйона дорослих віком 65 років і старше. Крім того, 24-річні щорічні опитування Gallup постійно показують, що 80% до 90% пенсіонерів залежать від своїх щомісячних виплат для покриття витрат на життя.

Наслідки очевидні: максимізація виплат соціального забезпечення не є простою опцією—це необхідно для фінансової безпеки на пенсії. Розуміння того, як розраховується ваша виплата, стає критично важливим перед тим, як вирішити, чи подавати заявку на ранню ( вік 62), у повному віці виходу на пенсію (67 для більшості ), або затримати ( вік 70), оскільки ці вибори суттєво впливають як на щомісячні, так і на загальні виплати.

Як розраховується ваша пенсія соціального забезпечення

Ваші виплати соціального забезпечення визначаються чотирма основними факторами:

1. Історія роботи - Загальна кількість років, які підлягають зарахуванню
2. Історія доходів - Ваш запис доходів за ці роки
3. Вік виходу на пенсію - Коли ви маєте право на 100% виплат
4. Вік для отримання - Коли ви фактично починаєте отримувати

Адміністрація соціального забезпечення розглядає ваші 35 найвищих заробітків за (, скоригованих на інфляцію) при розрахунку вашої допомоги. Це створює важливий поріг: якщо ви не працювали щонайменше 35 кваліфікованих років, SSA включить нулі у ваш розрахунок за кожен відсутній рік, що може суттєво зменшити вашу допомогу.

Ваш вік виходу на пенсію—коли ви маєте право на 100% вашої розрахованої виплати—залежить від року вашого народження. Для більшості сучасних працівників, які народилися в 1960 році або пізніше, вік виходу на пенсію становить 67 років.

Можливо, найзначнішим фактором є ваш вік отримання виплат. Хоча виплати стають доступними з 62 років, ваша щомісячна виплата може збільшитися приблизно на 8% за кожен рік затримки, до 70 років, що створює суттєві відмінності в щомісячному доході.

Стратегічний аналіз: Заява на 62, 67 або 70

Кожен вік отримання виплат має свої переваги та недоліки, які заслуговують на ретельний розгляд при плануванні довгострокового багатства.

Вік 62: Найраніший доступ

Переваги:

• Негайний доступ до переваг
• Потенційна стратегія для забезпечення вигод до можливих змін у фінансуванні, запланованих на 2033 рік

Недоліки:

• Постійне зменшення щомісячної вигоди на 25% до 30% ( в залежності від року народження )
• Вплив тесту на доходи від пенсійних виплат, який може призвести до затримки виплат, якщо ви перевищите певні пороги доходу під час роботи

Вік 67: Вік повної пенсії

Переваги:

• Отримання 100% вашої розрахованої вигоди
• Баланс між максимізацією вигод та насолодою пенсією, будучи відносно молодим
• Узгодження з плануванням виходу на пенсію для більшості сучасних працівників

Недоліки:

• Потенційні витрати можливостей, якщо тривалість життя продовжиться до ваших 80-х, оскільки очікування до 70 років забезпечить вищі довічні переваги

Вік 70: Максимальна місячна виплата

Переваги:

• Гарантована максимальна щомісячна виплата — на 24% до 32% більша, ніж у повному віці виходу на пенсію
• Оптимальна стратегія для тих, хто має довшу тривалість життя
• Забезпечує максимальні вигоди для переживших подружжя

Недоліки:

• Восьмирічний період очікування після початкової кваліфікації
• Ризик не дожити до моменту, коли вигоди від відстрочених виплат стануть рівними витратам

Результати дослідження: Статистично переважний вік подання заяв

Важливе дослідження фінансової планової компанії United Income проаналізувало рішення щодо отримання соціального забезпечення 20 000 пенсіонерів, використовуючи дані з Дослідження здоров'я та виходу на пенсію Мічиганського університету. Дослідники вивчили, чи ці рішення максимізували довічні вигоди — загальну суму, отриману протягом життя бенефіціара.

Основний висновок був вражаючим: більшість отримувачів приймали субоптимальні рішення щодо заявок, що зменшувало їхні довічні виплати.

Більш конкретно, дані показали майже ідеальну обернену залежність між фактичною поведінкою щодо претензій та оптимальними стратегіями претензій:

• Ранні вимоги ( віком 62-64): 79% пенсіонерів подали заявку протягом цих років, але лише 8% з них змогли б максимізувати довічні виплати, зробивши це.
• Вік виходу на пенсію (67): Відносно мало хто оптимізував свої вигоди, подавши заяву на цьому етапі
• Затримані заявки ( на 70): 57% проаналізованих пенсіонерів отримали б максимальні довічні вигоди, дочекавшись 70 років — це більше ніж у п'ять разів перевищує відсоток тих, хто міг би оптимізувати на 67 році.

Ці знахідки надають переконливі докази того, що для більшості отримувачів існує статистично переважний вік для отримання виплат. Хоча індивідуальні обставини варіюються — включаючи стан здоров'я, фінансові потреби та інші особисті фактори — дані свідчать про те, що затримка отримання виплат часто призводить до кращих фінансових результатів.

Важливо зазначити, що цей аналіз не передбачає універсального підходу. Ранні вимоги залишаються доречними для тих, хто має серйозні проблеми зі здоров'ям або термінові фінансові потреби. Однак дослідження чітко вказує на те, що майбутнім пенсіонерам слід уважно розглянути значні фінансові переваги терпіння при розробці своєї стратегії соціального забезпечення.

Для планувальників виходу на пенсію, які управляють різноманітними активами — від традиційних заощаджень до цифрових активів — розуміння цих принципів оптимізації соціального забезпечення забезпечує цінну основу для комплексного планування багатства. Терпіння та стратегічне мислення, які приносять користь заявникам на соціальне забезпечення, часто однаково добре застосовуються і до інших рішень щодо довгострокових інвестицій.