Виплати соціального забезпечення не відповідають потребам у виході на пенсію: аналіз та стратегії диверсифікації

Основні висновки

• Пільги соціального страхування значно відстають від темпів інфляції.
• 52% одержувачів пільг змушені були зменшити дискреційні витрати
• Поточний метод розрахунку COLA не відображає точно реальний досвід інфляції пенсіонерів.
• Альтернативні стратегії активів можуть допомогти компенсувати зниження купівельної спроможності традиційних пільг

Соціальне забезпечення забезпечує основу пенсійного доходу для мільйонів американців, але зростаючі докази свідчать про те, що ці виплати стають все більш недостатніми для задоволення реальних потреб пенсіонерів. Ця прірва між зростанням виплат і справжніми витратами на життя створює фінансовий тягар для багатьох літніх людей.

Хоча соціальне забезпечення було спроектовано з вбудованими механізмами для збереження купівельної спроможності з часом, нещодавні дані вказують на те, що ці захисти не справляються. Цей захист є життєво важливим для запобігання погіршенню якості життя літніх людей протягом їхніх років виходу на пенсію.

Всеосяжне дослідження компанії Nationwide Financial показує, що пільги дійсно втрачають позиції перед інфляцією, змушуючи багато пенсіонерів вносити значні корективи у свій спосіб життя. Давайте розглянемо результати дослідження та дослідимо потенційні стратегії для вирішення цієї зростаючої проблеми пенсійного забезпечення.

Данні: Переваги не відповідають реальним потребам

Згідно з дослідженнями Nationwide Financial, 52% теперішніх одержувачів соціального забезпечення повідомляють, що змушені зменшувати свої витрати на розваги, оскільки збільшення вартості життя перевищує коригування їхніх виплат.

Це вказує на фундаментальну проблему з механізмом щорічного коригування вартості життя (COLA), який не забезпечує збереження купівельної спроможності виплат соціального забезпечення в сучасному економічному середовищі.

Фінансовий тягар змушує пенсіонерів вносити різні зміни:

• 31% скорочують витрати на необхідні речі, включаючи продукти харчування та медикаменти
• 29% більше покладаються на заощадження та пенсійні рахунки
• 18% зменшили свої житлові умови
• 15% зайнялися частковою зайнятістю або знайшли інші джерела доходу

Ці коригування представляють собою значні зміни в способі життя—багато з яких пенсіонери ніколи не передбачали під час процесу планування виходу на пенсію. Навіть скорочення необов'язкових витрат має істотний вплив на якість життя для людей похилого віку, які працювали десятиліттями з очікуванням безпечної пенсії.

Корінна причина: Неправильне вимірювання інфляції

Основна проблема полягає в тому, як розраховуються підвищення виплат соціального забезпечення. Формула COLA спирається на Індекс споживчих цін для міських працівників та службовців (CPI-W), який відстежує витрати працездатних американців, а не пенсіонерів.

Цей методологічний дисонанс створює значний розрив. Старші американці, як правило, виділяють значно більший відсоток своїх бюджетів на категорії, які зазнають вище середнього рівня інфляції, зокрема:

• Витрати на охорону здоров'я та рецептурні препарати
• Витрати на житло та комунальні послуги
• Послуги довгострокового догляду

Водночас вони витрачають пропорційно менше на багато категорій, які домінують у розрахунках CPI-W, таких як транспорт, освіта та витрати, пов'язані з місцем роботи.

Ця фундаментальна помилка в методології розрахунку COLA має реальні наслідки. Організація з захисту прав літніх людей Senior Citizens League задокументувала, що з 2020 року соціальні виплати втратили приблизно 20% своєї купівельної спроможності.

Оскільки виплати не встигають за справжнім рівнем інфляції, з яким стикаються пенсіонери, а також через підвищені ціни в післяпандемічній економіці, широке фінансове навантаження, яке повідомляється дослідникам Nationwide, стає цілком зрозумілим.

Практичні стратегії для тих, хто має труднощі на пенсії

Для пенсіонерів, які наразі стикаються з недостатком пільг, розумне скорочення витрат може насправді бути одним із наймудріших доступних варіантів реагування, незважаючи на пов'язані труднощі.

Хоча зменшення витрат безперечно є складним, передчасне виснаження пенсійних рахунків для підтримки стандартів життя до виходу на пенсію може створити набагато серйозніші фінансові виклики в майбутньому. Надмірне використання заощаджень занадто швидко залишає пенсіонерів ще більш залежними від соціального забезпечення саме в той момент, коли його недостатня купівельна спроможність стає очевидною.

Стратегічне управління витратами з часом, як правило, є більш стійким, ніж підтримка нездорових рівнів витрат, які швидко виснажують заощадження. Пенсіонерам слід уважно переглянути свої бюджети на предмет можливих скорочень, захищаючи при цьому необхідні витрати на охорону здоров'я, такі як медикаменти та профілактичний догляд.

Ті, хто стикається з суттєвими труднощами, також повинні дослідити додаткові програми допомоги, оскільки додаткові державні виплати, такі як SNAP ( Програма додаткової харчової допомоги ) та Medicaid можуть надати важливу підтримку тим, хто бореться з основними потребами.

Диверсифікація: Потенційна стратегія захисту

Для тих, хто все ще планує вихід на пенсію або на початку свого пенсійного шляху, задокументоване знищення купівельної спроможності соціального забезпечення підкреслює важливість розвитку декількох джерел доходу, а не надмірної залежності від традиційних виплат.

Фінансові аналітики дедалі більше рекомендують диверсифікований підхід, який може включати:

• Традиційні пенсійні рахунки (401(k)s, IRA)
• Державні цінні папери, захищені від інфляції (TIPS)
• Інвестиції, що приносять дивіденди
• Стратегічні інвестиції в нерухомість
• Цифрові активи як компонент хеджування інфляції

Хоча ситуація кожної людини вимагає індивідуального планування, принцип розробки джерел доходу, які не повністю залежать від традиційних COLA соціального страхування, стає все більш важливим, оскільки обмеження системи стають все більш очевидними.

Максимізація ваших соціальних виплат

Незважаючи на ці виклики, соціальне забезпечення залишається основою планування пенсії для більшості американців. Розуміння того, як оптимізувати свої вигоди в існуючій системі, є вирішальним:

1. Знайте свій запис про доходи: Перевірте, що ваша звітна історія доходів є точною, оскільки виплати розраховуються на основі ваших 35 найвищих років заробітку.

2. Час має значення: Уважно розгляньте, коли почати отримувати виплати, оскільки кожен рік затримки між досягненням пенсійного віку та віком 70 років збільшує вашу щомісячну виплату.

3. Координувати з подружжям: Для подружніх пар координація стратегій отримання виплат може значно збільшити загальні вигоди для домогосподарства протягом усього життя.

4. Зрозуміти вплив роботи: Якщо ви працюєте, отримуючи допомогу до досягнення повного віку виходу на пенсію, будьте обізнані про можливі зменшення допомоги.

Розуміння цих стратегій оптимізації не усуне проблеми з купівельною спроможністю, виявлені в дослідженнях Nationwide, але вони можуть допомогти максимізувати вигоди, доступні в межах поточної системи, що потенційно зменшить необхідність у більш радикальних змінах способу життя пізніше на етапі виходу на пенсію.

Дослідження чітко демонструє, що механізми захисту від інфляції в системі соціального забезпечення є недостатніми для підтримки купівельної спроможності пенсіонерів в сучасній економіці. Ті, хто наближається до виходу на пенсію, повинні відповідно спланувати, тоді як ті, хто вже на пенсії, можуть потребувати запровадження обережних стратегій витрат, щоб продовжити життєздатність своїх загальних фінансових ресурсів.