Облікові записи Трампа: чи дійсно вони кращі за ІРА для пенсії?

Я слідкую за нещодавнім введенням цих так званих "Трамп-рахунків" згідно з Законом про Один Великий Красивий Закон, і, відверто кажучи, я скептично налаштований щодо всього цього шуму. Чи справді вони революційні, чи це просто ще один політичний трюк, замаскований під фінансову інновацію?

Бонус за народження: хороший початок, але що далі?

Отже, уряд виплачує 1,000 доларів за кожну дитину, народжену між 2025-2028 роками, з номером соціального страхування. Звісно, безкоштовні гроші звучать чудово - хто б їх не взяв? Але давайте будемо реалістами щодо того, що це насправді означає в довгостроковій перспективі.

Батьки можуть вносити до 5,000 доларів на рік, після чого ці кошти повинні йти в індексні фонди ринку США з комісією, обмеженою 0.1%. Відсутність вимоги щодо заробленого доходу означає, що навіть ваша новонароджена дитина може почати "зберігати" - якщо у вас є зайві гроші. Більшість сімей, які я знаю, борються з витратами на підгузки та дитячий садок, а не думають, куди інвестувати свої зайві тисячі.

Податкова ситуація... Складна

Ця гібридна податкова структура виглядає так, ніби її розробила комісія. Внески після сплати податків, як у Рот, але оподатковувані зняття, як у традиційній ІРА? Давайте вже! Вони беруть найгірші аспекти обох систем і називають це інновацією.

Уряд любить створювати нові рахунки з візантійськими правилами, які ніхто не розуміє повністю. У нас вже є більше десяти різних інвестиційних інструментів! Додавання ще одного шару до цього безладу не допомагає звичайним американцям - це лише створює більше плутанини.

Як вони порівнюються з ІРА

Обмеження на внески в $5,000 насправді нижче, ніж $7,000, дозволених для IRA у 2025 році. І хоча рання доступність звучить привабливо, оподаткування на зняття серйозно підриває довгострокові переваги.

Буду відвертим: Roth IRA все ще значно кращі для більшості людей. Безподаткові виведення під час виходу на пенсію є священним граалем пенсійного планування. Чому я б хотів, щоб мої прибутки оподатковувалися пізніше, якщо я можу отримати їх абсолютно без податків з Roth?

Звичайно, CNBC може прогнозувати, що $200 щомісячні внески можуть зрости до $250,000 за 30 років, але ті ж самі внески в Roth дадуть таке ж зростання І будуть абсолютно безподатковими при вилученні. Трампівські рахунки просто не можуть змагатися з такими розрахунками.

Хто насправді виграє?

Давайте будемо чесними щодо того, кому насправді допомагають ці рахунки. Сім'ї з вільними коштами, які можуть максимально збільшити внески, отримають вигоду, тоді як американці з робочого класу, які борються з щоденними витратами, не зможуть в повній мірі скористатися цими можливостями.

Для фінансування освіти плани 529 залишаються кращими. Для пенсії Roth IRA явно кращі. Для гнучкості навіть традиційні IRA пропонують більше інвестиційних можливостей, ніж обов'язкові індексні фонди.

$1,000 "подарунок" від уряду привертає увагу, але обмежені інвестиційні можливості та незрозуміле оподаткування роблять ці рахунки далекі від порятунку для пенсії, яким їх рекламують.

Можливо, нам слід запитати, чому нам потрібен ще один складний рахунок, а не спростити нашу існуючу пенсійну систему, щоб зробити її більш доступною для всіх.