Час соціального забезпечення: 62, 67 чи 70? Правда, про яку ніхто не говорить

Ключові моменти

• Ваш щомісячний чек соціального забезпечення залежить від історії роботи, доходів, віку виходу на пенсію та часу, коли ви подаєте заяву
• Віки 62, 67 і 70 є критичними моментами прийняття рішень з величезними фінансовими наслідками
• Дослідження 20 000 пенсіонерів виявило шокуючі розбіжності між фактичними виборами та оптимальними результатами
• Більшість людей залишають тисячі на столі через погані рішення щодо часу

Для більшості з нас соціальне забезпечення — це не просто ще один джерело доходу, а фінансовий життєвий ланцюг, який утримує наші мрії про пенсію на плаву. Без нього я б боявся навіть думати про те, щоб зупинити роботу.

Минулого року програма соціального забезпечення врятувала понад 22 мільйони американців від бідності, включаючи 16,3 мільйона літніх людей. Не дивно, що опитування Gallup постійно показують, що 80-90% пенсіонерів залежать від цих щомісячних виплат для виживання. Це не про максимізацію якогось розкішного фонду — це про забезпечення їжею.

Але ось що мене бісить: більшість людей роблять жахливі рішення щодо отримання виплат, які коштують їм десятки тисяч доларів. Перш ніж вирішити, коли почати отримувати виплати, вам краще зрозуміти жорстку математику, що стоїть за вашим щомісячним чеком.

Чотири вершники вашого розрахунку соціального забезпечення

Уряд використовує чотири основні фактори, щоб визначити, скільки ви отримаєте:

1. Історія роботи (як довго ви працювали)
2. Історія заробітків (скільки ви заробили)
3. Вік виходу на пенсію (, коли ви маєте право на 100%)
4. Вік для отримання (, коли ви насправді починаєте отримувати )

Ваші історії роботи та заробітків досить прості: Адміністрація соціального забезпечення розглядає ваші 35 найвищих заробітків після коригування на інфляцію. Але є неприємний нюанс, про який вони не повідомляють: якщо ви працювали менше ніж 35 років, вони враховують нулі за відсутні роки. Ось це покарання!

Вік виходу на пенсію повністю залежить від вашого року народження. Усі, хто народився в 1960 році або пізніше ( більшість сьогоднішніх працівників ) мають вік виходу на пенсію 67 років.

Але заявляти про вік? Ось де все стає цікавим—і де більшість людей роблять собі гірше. Ви можете почати вже з 62 років, але ваша щомісячна допомога суттєво зростає з кожним роком, що ви чекаєте, до 70 років.

Реальні вибори: 62, 67 чи 70

Давайте поговоримо про те, що означають ці різні віки для отримання:

Вік 62: Візьміть, поки можете

Я розумію привабливість — забрати гроші зараз! Чому чекати? Плюс, з чутками про те, що соціальне забезпечення може збанкрутувати до 2033 року, багато людей вважають, що їм краще забрати те, що вони можуть, перш ніж відбудуться скорочення.

Ціна? Постійне зменшення на 25-30% вашої щомісячної виплати. Назавжди. І не забувайте про тест на заробіток, який насправді може позбавити вас виплат, якщо ви все ще працюєте. Ай.

Вік 67: Середній шлях

Одержання виплат у вашому повному віці виходу на пенсію означає, що ви отримуєте 100% від розрахованої вигоди. Ви все ще досить молоді, щоб насолоджуватися грошима, і це здається "правильним" часом, оскільки саме так система визначає повний вік виходу на пенсію.

Проблема? Ви можете втратити серйозні гроші, якщо доживете до 80 років або більше — а все більше з нас це роблять.

Вік 70: Гра пацієнтів

Чекайте до 70 років, і ви отримаєте збільшений чек — на 24% до 32% більший, ніж у повному віці виходу на пенсію. Це величезна різниця, яка накопичується протягом десятиліть.

Очевидний недолік? Вам потрібно пережити достатньо довго, щоб компенсувати ті 8 років пропущених платежів. Це гра, про яку ніхто не любить говорити.

Шокуюча правда про оптимальне отримання

Шість років тому компанія United Income опублікувала дослідження, яке проаналізувало рішення про отримання виплат 20 000 пенсіонерів, щоб визначити, які вибори максимізують довічні вигоди.

Те, що вони знайшли, було приголомшливим: типовий шаблон вимог був майже точно протилежним тому, що було б оптимальним!

Вражаючі 79% пенсіонерів подали заяву у віці 62-64 років. Проте лише 8% з них змогли б максимізувати свої довічні виплати, подавши заяву так рано. Це катастрофічна невідповідність.

Найбільш вражаюче відкриття? Цілі 57% пенсіонерів отримали б більше грошей протягом свого життя, якщо б почекали до 70 років. Це більш ніж в 5 разів більше, ніж ті, хто оптимізував свої виплати, подавши заявку на 67.

Дозвольте мені бути ясним — це не означає, що кожен повинен чекати до 70. Якщо ваше здоров'я погане або вам терміново потрібні гроші, можливо, має сенс заявити про виплату раніше.

Але математика не брешує: більшість людей були б набагато в кращій ситуації, якби почекали. Натомість вони беруть менші виплати рано, потенційно залишаючи десятки тисяч доларів на столі протягом свого життя.

Я не можу не замислюватися, скільки літніх людей, які борються за виживання, прийняли рішення про претензії багато років тому, не усвідомлюючи, що це коштуватиме їм так дорого.

Розмірковуйте уважно про свою ситуацію і не просто слідуйте за натовпом. Тому що, коли справа доходить до часу соціального забезпечення, натовп явно помиляється.