Переваги соціального забезпечення під загрозою: фінансова готовність у умовах потенційних скорочень

Ключові моменти

• 61% дорослих у США, які отримують виплати соціального забезпечення, не можуть вижити фінансово, якщо пропустять половину місячної виплати.
• Прогнозується, що трастові фонди соціального забезпечення вичерпаються до 2034 року, що потенційно зменшить виплати приблизно на 19%
• Стратегічне фінансове планування може допомогти пом'якшити вплив потенційних зменшень вигод

Соціальне забезпечення є критично важливою фінансовою основою для мільйонів американців похилого віку, а нещодавнє дослідження вказує на те, що більшість отримувачів не можуть підтримувати фінансову стабільність без цих виплат.

Згідно з доповіддю Національного інституту пенсій 2025 року, майже дві третини (61%) нинішніх одержувачів соціального забезпечення визнали, що вони зіткнуться з негайними фінансовими труднощами, якщо пропустять навіть половину місячного платежу. Фінансова вразливість також поширюється на майбутніх бенефіціарів, оскільки 54% тих, хто очікує отримувати виплати в найближчі роки, повідомляють про подібні побоювання.

Ця фінансова залежність стає особливо тривожною, оскільки структурні проблеми в системі соціального забезпечення вказують на можливе зменшення виплат у наступному десятилітті. Розуміння цих проблем і розробка стратегічних відповідей стає все більш важливим для планування виходу на пенсію.

Проект виснаження довірчого фонду, запланований на 2034 рік

Основна проблема, з якою стикається соціальне забезпечення, виникає внаслідок неминучого виснаження його двох основних трастових фондів: фонду страхування на випадок старості та втрати годувальника (OASI) та фонду страхування по інвалідності (DI).

У останні фінансові періоди Адміністрація соціального забезпечення (SSA) працювала з негативним грошовим потоком, виплачуючи більше у вигляді пільг, ніж вона збирає через канали доходу. Основний механізм фінансування програми — податки на заробітну плату від нинішньої робочої сили — виявився недостатнім для повної підтримки зобов'язань по виплатам, оскільки демографічне співвідношення між працівниками та пенсіонерами продовжує змінюватися з виходом на пенсію бебі-бумерів.

Щоб підтримувати повні виплати пільг, незважаючи на цей дефіцит, SSA почала виводити кошти з резервів свого трастового фонду. Проте це є тимчасовим рішенням з визначеним терміном. Згідно з останнім звітом Ради попечителів SSA, опублікованим на початку цього року, об'єднані трастові фонди OASI та DI, як очікується, будуть вичерпані до 2034 року. У цей момент, без законодавчого втручання, SSA буде обмежена лише в розподілі того, що вона збере через поточні джерела доходу—приблизно 81% запланованих пільг.

Потенційний вплив на пенсійний дохід

Фінансові наслідки виснаження трастового фонду можуть бути суттєвими, з потенційним зниженням виплат майже на 20%, якщо до 2034 року не будуть впроваджені політичні корективи. Однак цей сценарій є базовим прогнозом, який припускає відсутність законодавчих дій, що історично не було випадком, коли Соціальне страхування стикалося з подібними структурними проблемами.

В даний час у громадському просторі оцінюється кілька політичних пропозицій. Одна з найбільш підтримуваних стратегій передбачає розширення податкової системи для осіб з високими доходами. Опитування, проведене Університетом Меріленда у 2022 році, показало, що це рішення має значну двопартійну підтримку: 81% виборців з усіх політичних угруповань висловили підтримку.

Згідно з чинними правилами, податки на соціальне забезпечення застосовуються тільки до річного доходу до 176 100 доларів (2025 figure). Деякі політичні прихильники запропонували розширити оподаткування соціального забезпечення на доходи понад 400 000 доларів на рік, створюючи структуру "донаційної ями", яка генерувала б додаткові доходи, зберігаючи при цьому існуючу податкову структуру для працівників середнього класу.

Альтернативні пропозиції включають поступове підвищення віку виходу на пенсію або впровадження тестування на доходи, яке зменшить виплати для пенсіонерів з високими доходами. Хоча консенсус щодо цих рішень не був досягнутий, будь-які зміни в програмі можуть мати значні наслідки для планування виходу на пенсію для різних сегментів доходів.

Стратегічні підходи до фінансового планування

Хоча системні реформи соціального забезпечення залишаються невизначеними, окремі особи можуть реалізувати кілька стратегій для підвищення забезпеченості на пенсії та пом'якшення потенційних скорочень виплат:

• Оптимізуйте стратегії отримання вигод: Фінансова вигода від затримки подачі заявок на соціальне забезпечення залишається суттєвою. Дані Управління соціального забезпечення вказують на те, що середній пенсіонер отримує приблизно $807 більше на місяць, коли подає заявку у віці 70 років у порівнянні з віком 62 років ( на основі даних за 2024 рік ). Це представляє собою збільшення вигоди майже на 77%, що може суттєво компенсувати потенційні майбутні скорочення.

• Розвивати диверсифікацію доходів: Встановлення додаткових джерел доходу, або через продовження часткової зайнятості, або через інвестиції в пасивний дохід, може зменшити залежність від виплат соціального забезпечення. Для тих, хто досі отримує виплати, дохід від праці може потенційно збільшити розрахунки майбутніх виплат, одночасно створюючи додаткові заощадження.

• Реалізувати структурне зменшення витрат: Окрім звичайних заходів щодо скорочення витрат, значна фінансова стійкість може бути досягнута шляхом фундаментальних змін у способі життя. Переїзд до юрисдикцій з більш сприятливим оподаткуванням пенсійного доходу або перехід на більш економічні житлові умови можуть суттєво подовжити ресурси для виходу на пенсію.

Для тих, хто вже знаходиться на пенсії з обмеженою гнучкістю, підтримання обізнаності про розвиток політики стає особливо важливим. Розуміння змінного ландшафту соціального забезпечення та його потенційних наслідків дозволяє приймати більш обґрунтовані фінансові рішення, навіть за обмежених можливостей.

Інтегруючи ці стратегії в комплексний план виходу на пенсію, особи можуть покращити свою фінансову стійкість до потенційного скорочення виплат, одночасно максимізуючи доступні ресурси для довгострокової безпеки.