Максимізація пенсійних переваг: стратегічне планування з 62 до 70 років

Ключові пункти

• Вік, в якому ви заявляєте про пенсійні виплати, має глибокий вплив на вашу довгострокову фінансову безпеку.
• Середня пенсійна виплата у віці 70 років становить 2,188 доларів на місяць -- це точно на $811 більше, ніж середня виплата у віці 62 роки.
• Ті, хто народився у 1960 році або пізніше, можуть збільшити свої виплати на 77%, відстрочивши подачу заявок з 62 до 70 років.

Коли вимагати пенсійні виплати є одним з найважливіших фінансових рішень у житті людини. Ці виплати зазвичай становлять найбільше гарантоване джерело доходу під час пенсійних років.

Незважаючи на цю важливість, багато людей неправильно розуміють, як вік заяви впливає на їх виплати. Недавнє опитування Інституту пенсій Nationwide виявило, що 40% людей помилково вважають, що їхні виплати автоматично збільшаться у повному пенсійному віці, навіть якщо вони почали їх отримувати раніше.

Середні пенсійні виплати за віковими групами

Прогнози уряду вказують на те, що витрати на пенсійні виплати перевищать 1,6 трильйона доларів наступного року, що становитиме майже 23% від усіх державних витрат. Адміністрація публікує анонімізовані дані про виплати, щоб забезпечити прозорість і підвищити розуміння громадськості.

Наступна діаграма показує середні пенсійні виплати для різних вікових груп станом на 30 червня 2025 року:

| Вік пенсіонера | Середня щомісячна виплата | Середня річна виплата | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

Як показано, переваги, як правило, зростають із віком. Різниця між середньою перевагою в 62 (найраніше можливе віку подачі заяви) і 70 (остання оптимальна віку подачі заяви) становить приблизно $811 на місяць, або $9,732 на рік.

Хоча на розрахунки виплат впливають кілька факторів, відмінності у віці подачі заявки в основному пояснюють, чому старші пенсіонери зазвичай отримують більші виплати. За інших рівних умов, особа, яка подає заявку у віці 62 років, отримує найменшу можливу виплату, і це зменшення є постійним. Навпаки, подача заявки у 70 років призводить до максимальної можливої виплати в обставинах конкретної особи.

Як вік заяви впливає на довгостроковий дохід на пенсію

Процес розрахунку вигоди складається з цих чотирьох основних етапів:

1. Заробіток з ваших 35 найкраще оплачуваних років індексується з урахуванням історичних змін заробітної плати.
2. Індексовані доходи середньомісячно усереднюються для визначення середнього індексованого місячного доходу (AIME).
3. AIME обробляється за допомогою формули для розрахунку основної страхової суми (PIA), яка представляє собою вигоду, отриману при подачі заявки в повному віці виходу на пенсію (FRA).
4. Вигоди коригуються нижче або вище для ранніх або затриманих заявок відповідно.

Щодо четвертого кроку, особи, які подають заяву до досягнення їхнього FRA, отримують знижені виплати (менше 100% від PIA). Точне скорочення залежить від того, скільки місяців раніше подається заява, при цьому 62 – це найраніший можливий вік для подання заяви.

Ті, хто затримує заяву після досягнення FRA, отримують збільшені виплати ( більше ніж 100% від PIA). Збільшення прямо корелює з кількістю місяців, на які відкладається заява, хоча немає переваги у подачі заявки після досягнення віку 70 років.

Наступна діаграма ілюструє зв'язок між роком народження та FRA, показуючи відсотки виплат ( від PIA) для заявок у віці 62 та 70 років:

| Рік народження | Вік виходу на пенсію | Виплата у 62 роки | Виплата у 70 років | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66 і 2 місяці | 74.2% | 130.6% | | 1956 | 66 та 4 місяці | 73.3% | 129.3% | | 1957 | 66 і 6 місяців | 72.5% | 128% | | 1958 | 66 і 8 місяців | 71.7% | 126.6% | | 1959 | 66 і 10 місяців | 70.8% | 125.3% | | 1960 та пізніше | 67 | 70% | 124% |

Важливо, що середні виплати з часом зростають через коригування цін і заробітних плат. Наприклад, середня виплата у 70 років наразі становить 2 188 доларів на місяць, порівняно з 1 612 доларами на місяць у червні 2020 року – що представляє собою $576 місячне зростання.

Ця тенденція важлива, оскільки, якщо ви не претендуєте на виплати протягом кількох років, середні виплати, ймовірно, будуть вищими, коли ви це зробите. Однак відсоткові співвідношення, показані на графіку, залишаються постійними. Таким чином, особа, народжена в 1960 році або пізніше, може збільшити свої виплати на 77%, просто відклавши свою заявку з 62 до 70 років.

Цей приріст на 77% виникає в результаті ділення 124 на 70 – найбільший можливий відсоток вигоди, поділений на найменший можливий відсоток вигоди. Цей розрахунок демонструє значну перевагу стратегічного таймінгу в довгостроковому фінансовому плануванні.