Коли найкращий час для отримання соціального забезпечення? Дані говорять голосніше, ніж думка

В момент, коли вам виповниться 62 роки, цей чек соціального забезпечення починає виглядати дуже спокусливо. Я спостерігаю, як друзі отримують ці пільги рано, переконані, що вони обманюють якусь уявну систему. Але чи просто я спостерігаю, як вони залишають тисячі на столі?

Для мене рішення щодо соціального забезпечення не є теоретичним - це глибоко особисте. Чи отримаю я максимальну пенсію в 70, чи буду грати в безпеку в 67, або ж отримаю все, що можу, в 62? Відповідь може бути не такою, як очікує більшість людей.

Ігри з числами за вашими перевагами

Соціальне страхування не просто виводить вашу щомісячну допомогу з повітря. Вони розраховують на основі чотирьох ключових факторів, які я спостерігав, що визначають фінансову долю безлічі пенсіонерів:

1. Ваша історія роботи ( з тими нулями за пропущені роки справді шкодить)
2. Ваш запис про заробітки (вищі заробітчани отримують вищі переваги, сюрприз сюрприз)
3. Ваш вік виходу на пенсію (67 для більшості з нас, хто працює, народжених після 1960)
4. Коли ви насправді натискаєте на курок для отримання

Останнє? Це вбивця. У той час як всі, хто народився після 1960 року, отримують зниження на 30% при виході на пенсію у 62 роки, очікування до 70 років означає приємне збільшення на 24% порівняно з вашою повною пенсійною сумою. Різниця може бути вражаючою.

Вічне питання: 62, 67 чи 70?

Кожен вік претензії має своє привабливість, і, чесно кажучи, я бачив, як люди захищають всі три з релігійним запалом:

Шанувальники віку 62: "Віддайте мені мої гроші зараз! Хто знає, чи існуватиме соціальне забезпечення через десятиліття?"

Віряни віком 67 років сперечаються: "Я хочу свої повні виплати, і я не чекаю, поки стану старим, щоб насолоджуватися пенсією."

Адвокати у віці 70 років наполягають: "Я граю в довгу гру для максимального щомісячного доходу."

Мене дратує те, що всі поводяться так, ніби їхній особистий вибір є об'єктивно кращим. Але фактичні дослідження свідчать про те, що може бути чіткий переможець.

Дослідження, яке змінило моє мислення

Коли United Income вивчала рішення про отримання виплат 20 000 пенсіонерів, те, що вони виявили, було майже шокуючим. Хоча 79% пенсіонерів отримали свої виплати до 65 років, лише жалюгідні 8% з них насправді оптимізували свої довічні вигоди, зробивши це.

А ось і підводний камінь? Вражаючі 57% пенсіонерів змогли б максимізувати свої довічні виплати, дочекавшись 70 років. Це більше ніж у п'ять разів перевищує кількість тих, хто оптимізував би, подавши заявку на "розумному середньому" рівні у 67.

Це повністю суперечить тому, що насправді роблять більшість людей! Хоча група ранніх пенсіонерів домінує в офісах соціального забезпечення, дані вказують на те, що вони, ймовірно, стріляють собі у фінансову ногу.

Звичайно, це не підходить усім. Якщо ваше здоров'я погіршується або ви абсолютно потребуєте доходу, дострокове отримання може все ще бути вашим найкращим варіантом. Але цифри не брешуть - більшість людей отримають вигоду від терпіння.

Чому ми робимо субоптимальні вибори

Я бачив, як цілком розумні друзі отримують ці пільги в 62 роки, незважаючи на наявність здорових пенсійних рахунків. Чому? Страх упустити можливість. Тривога, що пільги можуть бути знижені. Психологічне задоволення від отримання "своїх грошей" зараз.

Це та сама ментальність, яку я спостерігаю в крипто-торгівлі - емоційні рішення переважають над математичними. Люди хочуть те, що приносить задоволення зараз, а не те, що є статистично оптимальним.

Уряд також не дуже допомагає. З заплутаними формулами та нечіткими попередженнями про можливі скорочення пільг вони створили середовище, де люди поспішно подають заяви на раннє отримання через страх, а не стратегію.

Якщо ви плануєте свою стратегію соціального забезпечення, не слідуйте просто тому, що роблять ваші сусіди. Математика свідчить, що більшість з них роблять витратну помилку. Додаткові 24-32% щомісячного доходу від очікування до 70 років можуть означати десятки тисяч більше протягом вашого життя.

Для тих, хто планує довгу пенсію з хорошими перспективами здоров'я, терпіння може бути найприбутковішою чеснотою.