5 стратегій фінансового експерта для прискореного погашення іпотеки

У недавній онлайн-дискусії відомий фінансовий консультант відповів на запитання одного з дзвонярів про прискорення погашення іпотеки. У розмові йшлося про пару з сукупним річним доходом у 250 000 доларів і залишковим балансом іпотеки в 633 000 доларів. Погасивши всі інші борги, їхня мета полягала в досягненні повної фінансової свободи шляхом ліквідації іпотеки.

Звонячий шукав поради щодо доцільності внесення значної одноразової виплати на свою іпотеку та найкращого способу це зробити. Експерт надав такі рекомендації:

Пріоритетом є надійний резерв на випадок надзвичайних ситуацій

Основною порадою консультанта було створення надійного фонду на випадок надзвичайних ситуацій. Це відповідає основним принципам фінансового планування, які зазвичай рекомендують почати з невеликої суми та поступово її збільшувати, щоб покрити витрати на життя на 3-6 місяців. Лише після забезпечення цієї фінансової подушки слід розглядати інші фінансові зобов'язання, при цьому іпотека зазвичай є пріоритетом на пізнішому етапі.

У даному випадку пара вже накопичила заощадження приблизно в 160 000 доларів. Незважаючи на цю значну суму, чоловік висловив занепокоєння щодо її достатності. Вирішуючи це питання, експерт запропонував виділити 100 000 доларів спеціально на випадок надзвичайних ситуацій, зазначивши, що малоймовірно, що непередбачувані обставини вимагатимуть більше цієї суми. Цей значний резерв на випадок надзвичайних ситуацій мав на меті забезпечити пару більшою фінансовою спокоєм.

Збільшити частоту та суму платежів

З наявністю повністю профінансованого резерву на випадок надзвичайних ситуацій, радник рекомендував збільшити як частоту, так і суму іпотечних платежів. Ця стратегія може значно зменшити загальну суму сплачених відсотків і скоротити термін позики, оскільки більша частина кожного платежу йде на основний баланс, а не на відсотки.

Хоча експерт не вказав точну суму для щомісячних платежів, загальна порада полягала в тому, щоб вносити стільки, скільки пара могла б комфортно дозволити - принцип, який застосовний до багатьох власників будинків, які прагнуть прискорити погашення іпотеки.

Використання нерегулярних інвестицій

Обговорення торкнулося потенційного використання інвестицій для прискорення погашення іпотеки. Консультант згадав дослідження, яке підкреслювало, як багато людей з високим доходом використовували більшість своїх не пенсійних інвестицій для погашення своїх іпотек, після чого знову зосереджувалися на формуванні своїх інвестиційних портфелів.

Однак було додано важливе застереження: рахунки для виходу на пенсію повинні залишатися недоторканими. Виведення коштів з них може потенційно зірвати довгострокові плани виходу на пенсію та фінансову безпеку.

Оптимізуйте свій бюджет

Підкреслювалася важливість створення простору в бюджеті для сприяння швидшому погашенню іпотеки. Це передбачає виявлення та усунення непотрібних витрат, щоб звільнити кошти для платежів по іпотеці або інших фінансових пріоритетів.

Для тих, хто не має бюджету, експерт підкреслив важливість його створення та щомісячного перегляду. Ця практика допомагає відстежувати великі витрати, контролювати доходи та запобігати перевитратам.

Оцінка варіантів рефінансування позик

Розмова торкнулася різноманіття доступних іпотечних кредитів, кожен з яких має свої умови та процентні ставки. Фінансовий експерт висловив перевагу 15-річним іпотечним кредитам, зазначивши, що, хоча щомісячні платежі зазвичай вищі, ніж за 30-річними кредитами, вони часто призводять до значних заощаджень на відсотках протягом терміну кредиту.

Для тих, хто наразі має іпотеку на 30 років, було запропоновано рефінансування на коротший термін як потенційну стратегію для прискорення ліквідації боргу. Однак ця порада супроводжувалася застереженням: якщо поточна іпотека вже має дуже низьку процентну ставку, може бути вигідніше зберегти існуючий кредит і просто збільшити щомісячні платежі для досягнення дострокового погашення.

У підсумку, існує кілька стратегій для тих, хто хоче достроково погасити свою іпотеку. Ключовим моментом є спочатку забезпечити надійний резервний фонд і погасити інші борги. Потім можна розглянути такі варіанти, як використання непенсійних інвестицій, збільшення частоти і сум платежів, оптимізацію сімейного бюджету та потенційне рефінансування на коротший термін позики. Найбільш підходящий підхід буде залежати від індивідуальних фінансових обставин та цілей.