Gian lận thân thiện: Kẻ thù ẩn của thế giới tiền điện tử | Ý kiến

Khi bạn nghĩ về các rủi ro liên quan đến gian lận liên quan đến tiền điện tử, việc hoàn tiền không đúng cách có thể không phải là điều đầu tiên xuất hiện trong đầu. Trên thực tế, chính vì các giao dịch trong tiền điện tử không thể đảo ngược, việc chấp nhận tiền điện tử nói chung giúp bảo vệ thương nhân khỏi rủi ro hoàn tiền không đúng cách.

Tuy nhiên, việc hoàn trả tiền mã hóa có thể gây rắc rối lớn đối với các sàn giao dịch quản lý việc mua bán tiền mã hóa bằng cách sử dụng tiền pháp định. Trên thực tế, gian lận thân thiện ngày càng gây áp lực thực sự đối với hoạt động của các sàn giao dịch và làm trở ngại cho khả năng xây dựng mối quan hệ tin cậy với các nhà cung cấp dịch vụ, tổ chức tài chính và cơ quan quản lý.

Đáp lại, Visa hiện đã thực hiện các quy định mới điều hành giao dịch tiền pháp định-to-crypto - một dấu hiệu đầy hứa hẹn, nhưng cũng là lời nhắc nhở rằng các bên liên quan đến crypto cần phải nghiêm túc trong việc quản lý gian lận thân thiện. Thực sự, khả năng của các công ty đưa ra các quy trình hiệu quả để quản lý và giảm thiểu gian lận thân thiện sẽ là một bài kiểm tra quan trọng của khả năng chín muồi của không gian crypto trong những tháng và năm sắp tới.

Tác động của gian lận thân thiện đến thế giới tiền điện tử

Tiền điện tử đã thực sự trở nên phổ biến: ngày nay, có tới 580 triệu người - 7% dân số thế giới - sở hữu tiền điện tử, với sở hữu toàn cầu tăng mạnh lên một phần ba chỉ trong năm qua

Sự tiếp nhận nhanh chóng của tiền kỹ thuật số mang lại cơ hội rộng lớn cho sự phát triển kinh tế, sự bao gồm tài chính và sự đổi mới công nghệ. Nhưng nó cũng mang đến những thách thức: trong khi có nhiều lý do hợp lệ để yêu thích tiền kỹ thuật số, kẻ xấu cũng ngày càng hấp dẫn với tiền điện tử. Trên thực tế, những đặc điểm chính làm cho tiền kỹ thuật số hấp dẫn như vậy - tính nặc danh, tính linh hoạt, tốc độ giao dịch và tính không thể đảo ngược - cũng làm cho nó trở thành một nam châm cho kẻ gian lận thân thiện.

Hãy nghĩ về điều này theo cách này: nếu ai đó mua một chiếc ghế bằng thẻ tín dụng và sau đó sử dụng một khoản hoàn trả giả mạo để đảo ngược giao dịch, họ sẽ có một chiếc ghế mà họ không trả tiền. Nhưng nếu họ mua Bitcoin (BTC) hoặc Ethereum (ETH) bằng thẻ tín dụng và sau đó đảo ngược giao dịch đó, họ sẽ giữ được những gì thực tế là tiền mặt đã được giặt sạch trước đó có thể được chuyển hoặc tiêu dễ dàng, không thể theo dõi và ở quy mô lớn.

Kết quả là, giao dịch gian lận thân thiện đang tăng. Cũng như các hình thức lừa đảo kỹ thuật xã hội, với tội phạm ngày càng thành thạo trong việc thao túng người dùng để cho phép các giao dịch gian lận - thường dẫn đầu đến việc hoàn trả giao dịch khi người tiêu dùng bị lừa đảo cố gắng khôi phục tiền của họ.

Sự biến động mạnh mẽ của thị trường tiền điện tử cũng làm tăng thêm sự phức tạp cho quản lý hoàn trả tiền. Hầu hết người mua không chỉ xem tiền điện tử như một lưu trữ giá trị mà còn xem như một cách chơi đầu cơ. Khi giá tiền điện tử tăng vọt, người mua thắng lợi nhưng khi giá tiền điện tử giảm, các sàn giao dịch thường xem xét lại sự gia tăng trong các vụ lừa đảo thân thiện khi người mua sử dụng quy trình hoàn trả tiền để đảo ngược các giao dịch không may và thu lại những mất mát của họ.

Mối đe dọa đối với các sàn giao dịch

Tăng của gian lận thân thiện dẫn đầu đến thiệt hại đáng kể cho các sàn giao dịch tiền điện tử khi họ phải chịu chi phí của các giao dịch đảo ngược và làm việc để quản lý gánh nặng hành chính gia tăng của tranh chấp việc hoàn tiền. Tuy nhiên, tác động không chỉ dừng lại ở mất mát tài chính. Các vụ hoàn tiền cũng gây căng thẳng cho mối quan hệ giữa các sàn giao dịch và người tiêu dùng, buộc họ phải thực hiện một mức độ kiểm tra và cẩn trọng mới mà một số người xem là trái với văn hóa tiền điện tử.

Ở phía sau cảnh, trong khi đó, các khoản chargeback giả mạo có thể khiến các sàn giao dịch phải đối mặt với một luồng tranh chấp làm sai lệch tỷ lệ chargeback-so với giao dịch của họ, tiềm ẩn nguy cơ đẩy các sàn giao dịch vào các chương trình theo dõi rủi ro cao của các mạng thanh toán. Một khi tham gia vào những chương trình này, các công ty sẽ phải đối mặt với các loại phí cao hơn, các hình phạt đáng kể và, cuối cùng, nguy cơ mất quyền xử lý thẻ hoàn toàn nếu tỷ lệ không được điều chỉnh trở lại.

Và tất nhiên, giữa hậu quả từ sự sụp đổ của FTX, các sàn giao dịch tiền điện tử hiện đang phải đối mặt với sự kiểm tra nghiêm ngặt từ các cơ quan quản lý toàn cầu. Một loạt các thay đổi quy định và yêu cầu cấp phép sẽ khiến các sàn giao dịch phải vội vã để theo kịp - và để lại cho họ ít thời gian hơn và ít tài nguyên hơn để giải quyết vấn đề hoàn tiền.

Sách quy tắc mới của Visa

Thay đổi quy định không phải là điều duy nhất cần xem xét đối với các nhà điều hành tiền điện tử. Sách hướng dẫn cập nhật của Visa cho các giao dịch tiền pháp định sang tiền điện tử cũng cho thấy một sự thay đổi lớn trong cách mà tập đoàn thanh toán tiếp cận việc ngăn chặn gian lận trong không gian tiền điện tử.

Dưới chương trình mới, các sàn giao dịch tiền điện tử và nhà cung cấp dịch vụ đường vào sẽ phải đối mặt với sự kiểm tra tăng cường và các nghĩa vụ liên quan đến giám sát giao dịch, quản lý rủi ro và trách nhiệm hoàn trả tiền. Các nhà bán hàng sẽ cần cung cấp sự minh bạch hơn đối với khách hàng tại điểm bán hàng, với thông báo rõ ràng về các khoản phí, rủi ro biến động và chính sách hoàn tiền.

Đáng chú ý, các giao dịch liên quan đến nhiều tài sản kỹ thuật số hoặc sự kết hợp của sản phẩm tiền điện tử và không phải tiền điện tử sẽ cần được xử lý một cách riêng biệt, tạo thêm sự phức tạp về mặt vận hành cho các nhà điều hành nền tảng. Các quy định cũng đưa ra các yêu cầu mới liên quan đến mã danh mục thương nhân (MCCs) và các chi tiết xử lý kỹ thuật khác, có thể ảnh hưởng đến mọi thứ từ tỷ lệ phê duyệt đến phí trao đổi.

Đối với sàn giao dịch, việc điều hướng những thay đổi này sẽ đòi hỏi sự kết hợp giữa sự linh hoạt, hiểu biết kỹ thuật và các giải pháp ngăn chặn gian lận mạnh mẽ. Các đối tác với các chuyên gia thanh toán có kinh nghiệm hiểu sâu sắc về những sự phức tạp của các quy tắc mạng thẻ cũng sẽ quan trọng.

Prevention and mitigation

Để hiệu quả trong việc chống lại việc hoàn tiền tiền điện tử, các sàn giao dịch sẽ cần một cách tiếp cận đa chiều bao gồm cả các biện pháp ngăn chặn và quản lý tranh chấp hiệu quả.

Về phía phòng ngừa, các nhà điều hành nên tập trung vào việc tăng cường sự tin tưởng của khách hàng thông qua việc giao tiếp rõ ràng và hỗ trợ xuyên suốt 24/7. Điều này bao gồm việc có các điều khoản và điều kiện không mơ hồ, chính sách hoàn trả và đổi trả minh bạch, và dịch vụ chăm sóc khách hàng nhanh nhẹn. Việc có các thông tin thanh toán rõ ràng trên bảng sao kê thẻ tín dụng cũng có thể giúp ngăn chặn sự nhầm lẫn hoặc việc hoàn tiền không cố ý.

Khi nói đến việc quản lý tranh chấp, các sàn giao dịch cần có công cụ có thể xử lý các mã lý do hoàn tiền độc đáo và yêu cầu bằng chứng liên quan đến giao dịch tiền điện tử. Đây là nơi mà việc tận dụng sức mạnh của trí tuệ nhân tạo và học máy có thể thay đổi cuộc chơi đối với việc giảm thiểu hoàn tiền. Công cụ AI/ML có thể được sử dụng để tối ưu hóa quá trình tạo bằng chứng bằng cách phát hiện các điểm yếu và chạy các bài kiểm tra để cải thiện tỷ lệ chiến thắng trên những điểm yếu đó trên các nhà cung cấp hàng hóa. Điều này cho phép có một phản ứng phù hợp hơn cho từng trường hợp, và tiếp tục cải thiện theo thời gian.

Trên một phía khác, để ngăn chặn gian lận, AI và ML có thể phân tích những tài liệu giao dịch rộng lớn để xác định các mẫu và các tín hiệu đỏ. Những công cụ này thích nghi trong thời gian thực với các chiến thuật gian lận tiến hóa, cung cấp một phương pháp chủ động để phát hiện và ngăn chặn các hoạt động gian lận trước khi chúng lan rộng. Bằng cách liên tục học từ dữ liệu mới, AI/ML nâng cao khả năng bảo vệ các giao dịch trao đổi khỏi các kế hoạch gian lận tinh vi.

Bằng cách chạm vào những công nghệ tiên tiến này, các doanh nghiệp có thể tối đa hóa tỷ lệ chiến thắng của họ và duy trì tỷ lệ chargeback dưới ngưỡng sẽ kích hoạt sự quan sát tăng cường từ các mạng thẻ.

Xây dựng một hệ sinh thái tiền điện tử đáng tin cậy

Cuối cùng, sự thành công liên tục của ngành công nghiệp tiền điện tử phụ thuộc vào khả năng xây dựng niềm tin - với người dùng, với các cơ quan quản lý và với ngành tài chính rộng lớn. Việc giảm thiểu gian lận thân thiện hiệu quả sẽ là một thành phần quan trọng trong việc xây dựng niềm tin đó.

Bằng cách đầu tư vào cơ sở hạ tầng mạnh mẽ và cập nhật các yêu cầu quy định phát triển, các sàn giao dịch không chỉ bảo vệ doanh nghiệp của mình mà còn đóng góp vào một môi trường an toàn hơn, bảo mật hơn cho tất cả các bên tham gia.

Roenen Ben-Ami

Roenen Ben-Ami, cộng sự sáng lập và Tổng Giám đốc Rủi ro Cao của Justt, là một chuyên gia trong lĩnh vực thanh toán và giảm thiểu hoàn trả. Cùng với cộng sự sáng lập và Giám đốc điều hành Ofir Tahor, anh đã định hình sản phẩm và tầm nhìn của công ty từ khi thành lập vào năm 2020. Trước đó, Roenen đã dẫn dắt các đội ngũ Rủi ro Hoàn trả và Rủi ro Thương nhân tại nhà cung cấp dịch vụ thanh toán Simplex, mà đã phục hồi thành công hàng triệu đô la mỗi năm.