Thêm 2 mục nữa, danh sách tiêu cực về bảo hiểm nhân thọ lại mở rộng: mức miễn trả của bảo hiểm y tế quá cao, tỷ lệ bồi thường quá thấp, không được! Bảo hiểm chia thưởng cũng không thể “hứa suông”

Hỏi AI · Danh sách tiêu cực mở rộng trong 5 năm dự báo những biến đổi nào trong ngành?

Mỗi ngày báo cáo viên: Tô Ánh Hạo    Mỗi ngày biên tập: Liêu Đan

Phóng viên 《Tin tức Kinh tế Hàng ngày》 biết được, Ủy ban Giám sát Ngân hàng và Bảo hiểm gần đây đã ban hành 《Danh sách tiêu cực của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (phiên bản 2026)》 (sau đây gọi là “danh sách tiêu cực”).

Kể từ khi danh sách tiêu cực của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên được phát hành vào năm 2018, cơ quan quản lý đã liên tục cập nhật và hoàn thiện danh sách này, từ 52 điều ban đầu dần mở rộng đến 103 điều trong phiên bản 2025, trở thành công cụ trung tâm để xử lý các hiện tượng hỗn loạn trên thị trường, hướng dẫn ngành trở về nguồn gốc bảo vệ.

Các chuyên gia trong ngành cho biết, lần sửa đổi này tập trung vào các hiện tượng mới nhất của ngành, tiếp tục nhắm vào thiết kế trách nhiệm sản phẩm bảo hiểm y tế, biến đổi của bảo hiểm tử vong trọn đời tăng thêm, giả định tính toán không hợp lý, thực thi “báo cáo và hành trình” không đầy đủ, v.v., các giới hạn quản lý lại được thắt chặt hơn, yêu cầu về quy chuẩn sản phẩm ngành cũng trở nên nghiêm ngặt hơn.

Nhắm vào mức miễn trừ quá cao của bảo hiểm y tế, mức trợ cấp quá thấp

Trong danh sách tiêu cực phiên bản 2026, dựa trên 103 điều của phiên bản 2025, bổ sung thêm 2 điều, chi tiết hóa nhiều quy định, cuối cùng hình thành 105 điều khoản cấm, bao gồm các phần về diễn đạt điều khoản sản phẩm, thiết kế trách nhiệm sản phẩm, xác định phí sản phẩm và giả định tính toán, quản lý báo cáo sản phẩm.

Trong phần diễn đạt điều khoản sản phẩm, bổ sung “Việc xem xét, phê duyệt các điều khoản sản phẩm bảo hiểm y tế không hợp lý, quy định chủ thể xem xét là bên thứ ba dịch vụ, không phải công ty bảo hiểm, chưa rõ ràng về trách nhiệm xem xét của công ty bảo hiểm.”

Trong phần thiết kế trách nhiệm sản phẩm, dựa trên nội dung “danh sách tiêu cực” ban đầu gồm “Chức năng bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm yếu đi, bảo hiểm chăm sóc chỉ bao gồm trách nhiệm chăm sóc do tai nạn; bảo hiểm annuity không có chức năng bảo vệ cũng như chức năng tiết kiệm”, đã bổ sung “Bảo hiểm y tế thiết lập mức miễn trừ quá cao hoặc tỷ lệ bồi thường quá thấp; các sản phẩm trợ cấp y tế theo định mức có số tiền bảo hiểm quá thấp” và các nội dung khác.

Ông Dương Phàn, Tổng giám đốc Công ty TNHH Đại lý Bảo hiểm Bạch Bạch, cho rằng, việc mở rộng “danh sách tiêu cực” này trực tiếp nhắm vào các thiết kế sản phẩm bảo hiểm y tế có cấu trúc che giấu hiệu quả bảo vệ thấp bằng chi phí thu hút khách hàng thấp. Các thiết lập mức miễn trừ không hợp lý, tỷ lệ bồi thường quá thấp và mức trợ cấp lệch xa khỏi phạm vi hợp lý thực chất làm giảm chức năng chống rủi ro cốt lõi của bảo hiểm, các sản phẩm này dễ biến thành công cụ thu hút khách hàng bằng giá thấp để bán hàng.

Về phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm bệnh tật, phiên bản ban đầu là “Sản phẩm bảo hiểm bệnh tật bao gồm trách nhiệm trả tiền sinh tồn hoặc trách nhiệm tử vong do tai nạn”, đã điều chỉnh thành “Sản phẩm bảo hiểm bệnh tật bao gồm trách nhiệm trả tiền sinh tồn”. Phiên bản 2026 đã loại bỏ trách nhiệm tử vong do tai nạn, đây là sự nới lỏng trách nhiệm của bảo hiểm bệnh tật. Theo quy định của 《Quản lý bảo hiểm y tế》, các sản phẩm bảo hiểm bệnh tật dài hạn có thể bao gồm trách nhiệm tử vong, số tiền bồi thường tử vong không được vượt quá số tiền bồi thường cao nhất của bệnh tật.

Về điều khoản “bảo hiểm annuity, bảo hiểm toàn diện, bảo hiểm không phải trọn đời trong thời gian bảo hiểm được thiết kế theo dạng tăng thêm của bảo hiểm tử vong trọn đời” trong phiên bản 2026, Phó trưởng Trung tâm Nghiên cứu Đổi mới và Quản lý Rủi ro của Đại học Ngoại thương, ông Long Cách, cho biết, biến đổi sản phẩm là căn bệnh mãn tính tồn tại lâu dài của ngành bảo hiểm nhân thọ, cũng là trọng tâm của lần giám sát này. Trên cơ sở cấm thiết kế bảo hiểm annuity và bảo hiểm toàn diện theo dạng tăng thêm của bảo hiểm tử vong trọn đời trong phiên bản 2025, lần này còn cấm thiết kế bảo hiểm chăm sóc không trọn đời trong thời gian bảo hiểm theo dạng tăng thêm, nhằm chặt chẽ hơn các lỗ hổng của sản phẩm “tăng thêm thành bảo hiểm tử vong trọn đời”.

Bảo hiểm dài hạn cùng lúc báo cáo qua nhiều kênh, cần phù hợp với “báo cáo và hành trình”

Trong phần xác định phí sản phẩm và giả định tính toán, đã điều chỉnh tham khảo bảng tuổi thọ. Danh sách tiêu cực phiên bản 2026 điều chỉnh thành: việc sử dụng bảng tuổi thọ không phù hợp với yêu cầu trong Thông báo của Tổng cục Quản lý Tài chính và Bảo hiểm Quốc gia về việc thực hiện 《Thông báo về các vấn đề liên quan đến việc phát hành và sử dụng bảng tuổi thọ kinh nghiệm của ngành bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc (2025)》. Không thận trọng đánh giá trách nhiệm chính của sản phẩm theo yêu cầu và lựa chọn loại bảng tỷ lệ xảy ra phù hợp. Trong phần trách nhiệm bồi thường chi phí y tế của bảo hiểm y tế, các giả định đánh giá liên quan đến chi phí y tế chưa tính đến yếu tố lạm phát chi phí y tế theo yêu cầu.

Theo đó, 《Bảng tuổi thọ kinh nghiệm của ngành bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc (2025)》 là bảng tuổi thọ kinh nghiệm thứ tư của ngành bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc, phản ánh sự cải thiện tỷ lệ tử vong của nhóm người bảo hiểm (tuổi thọ dự kiến kéo dài liên tục), có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2026.

Từ năm 2025, bảo hiểm chia thưởng trở thành sản phẩm chủ đạo trên thị trường bảo hiểm nhân thọ, các vấn đề gây hiểu lầm trong bán hàng đáng chú ý. Trong phần xác định phí sản phẩm và giả định tính toán, danh sách tiêu cực phiên bản 2026 bổ sung “Trong sách hướng dẫn sản phẩm của bảo hiểm chia thưởng, tỷ lệ phân phối lợi nhuận cam kết vượt quá mức phân phối lợi nhuận thể hiện trong lợi ích trình diễn”.

Chuyên gia chính về tính toán, ông Mark, chia sẻ với phóng viên 《Mỗi ngày》, theo yêu cầu của cơ quan quản lý trước đó, tỷ lệ phân phối lợi nhuận trong lợi ích trình diễn thống nhất là 70%. Một số công ty muốn vượt qua giới hạn này, cố ý “động tay chân” trong sách hướng dẫn sản phẩm, thêm một câu bổ sung cam kết tỷ lệ phân phối lợi nhuận cao hơn, nhằm làm cho sản phẩm hấp dẫn hơn. Nhưng điều này cũng khiến khách hàng có kỳ vọng quá cao về lợi nhuận chia thưởng. Kết hợp với hướng dẫn của cơ quan quản lý gần đây, tỷ lệ lợi nhuận trình diễn đã giảm xuống còn 3,5%, trong tương lai, các công ty bảo hiểm muốn trình diễn mức chia thưởng cao hơn hoặc ngầm cam kết khách hàng về kỳ vọng chia thưởng cao hơn sẽ bị cấm chặt chẽ.

Trong phần quản lý báo cáo sản phẩm, phạm vi báo cáo tài liệu đã thay đổi: câu “một số sản phẩm gửi hồ sơ qua hệ thống truyền tải điện tử” trong danh sách tiêu cực ban đầu đã đổi thành “gửi hồ sơ qua hệ thống truyền tải điện tử”; câu “một số tài liệu gửi của các sản phẩm bảo hiểm không thuộc phạm vi hồ sơ sản phẩm” đã đổi thành “một số tài liệu gửi không thuộc phạm vi hồ sơ sản phẩm”.

Theo đó, các mức phí qua các kênh khác nhau vốn dĩ có sự khác biệt, kênh bảo hiểm ngân hàng thường có hoa hồng cao hơn, kênh internet thấp hơn. Một số công ty khi đăng ký hồ sơ sản phẩm, sẽ cùng lúc gửi các phiên bản cho nhiều kênh bán hàng, với danh nghĩa kênh phí thấp, nhưng thực tế bán qua kênh phí cao, nhằm cố gắng vượt qua giới hạn “báo cáo và hành trình”.

Trong yêu cầu “báo cáo và hành trình”, danh sách tiêu cực mới đặc biệt đề cập đến bảo hiểm dài hạn. Ban đầu, danh sách tiêu cực ghi rõ: “Kênh bán hàng cùng lúc gửi hồ sơ cho nhiều trong số các kênh: đại lý cá nhân, đại lý internet, đại lý ngân hàng, đại lý môi giới”, không phù hợp với yêu cầu “báo cáo và hành trình”. Trong phiên bản 2026, điều này thay đổi thành: “Kênh bán hàng dài hạn cùng lúc gửi hồ sơ cho nhiều trong số các kênh: đại lý cá nhân, đại lý internet, đại lý ngân hàng, đại lý môi giới”, vẫn không phù hợp với yêu cầu “báo cáo và hành trình”.

Mỗi ngày báo cáo