Ngành bảo hiểm tài sản và tai nạn năm 2026 “mở cửa không đỏ”: đã đến lúc nói lời tạm biệt với “phồn vinh giả tạo”, sáu ảo tưởng này nhất định phải bị xóa bỏ

Nguồn: Huệ Bảo Thiên Hạ

Lưu ý: Bài viết này có tiêu đề ban đầu là “Tạm biệt sự giả tạo phồn vinh”

Ngành bảo hiểm phi nhân thọ mất đi “làn sóng mở đầu rực rỡ”, gây đau đớn và trực diện, phá vỡ quy luật “quý đầu định cả năm”, các lĩnh vực lớn như ô tô, nông nghiệp đều giảm trưởng âm, vì vậy cuộc đấu tranh và giám sát lần lượt diễn ra, công ty mẹ và chi nhánh, sản phẩm và kênh phân phối, quy mô và hiệu quả, mọi người cố gắng tìm kiếm sự cân bằng trong các mâu thuẫn khác nhau. Dưới áp lực nội bộ và bên ngoài, trình độ quản lý tinh vi của ngành không ngừng nâng cao, tràn ngập dữ liệu và báo cáo phức tạp, nhưng cảm giác mơ hồ trong màn sương mù dày đặc này là ngành đang hướng tới một bữa tiệc lạc lối, tôi mong ngành có thể bước ra khỏi ảo ảnh trong năm mới, nói lời tạm biệt với sự giả tạo phồn vinh.

Sự giả tạo phồn vinh là gì? — Là vẻ bề ngoài phồn vinh, cốt lõi trống rỗng. Có vẻ như ít nhất nó đang phồn vinh, nhưng sâu bên trong nguy hiểm nhất là tất cả những ảo tưởng này đều có thật, và ngành đã âm thầm quen với những sự náo nhiệt này, để trì hoãn và tránh né sự lười biếng chiến lược và nỗi sợ khủng hoảng.

Ảo tượng 1

Quy mô tồn tại tăng trưởng ảo

Đến năm 2025, tốc độ tăng trưởng chung của ngành là 4,0%, thời đại hai lần GDP tăng trưởng đã qua, thậm chí một số năm đã thấp hơn tốc độ tăng trưởng GDP. Chỉ có bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn và bảo hiểm tai nạn mới duy trì tăng trưởng hai chữ số, các loại hình bảo hiểm khác tăng trưởng đều đều, đặc biệt là ô tô quy mô gần nghìn tỷ, thị trường tồn tại nhỏ giọt đã trở thành bình thường. So với bảo hiểm nhân thọ, sự phát triển của bảo hiểm phi nhân thọ có thể gọi là tiến mạnh tiến vững, trong những tăng trưởng này cũng tồn tại bong bóng, nhưng mọi người đều giữ vững ảo tượng này một cách ngầm.

Vài vòng cải cách tổng thể về ô tô, chi phí ngành thực sự đã giảm, nhưng một số khu vực vẫn còn tồn tại vấn đề “chiết khấu cao, phí cao”, qua việc ảo hóa chi phí, trong vòng xoáy chuyển đổi, làm giàu báo cáo, nuôi dưỡng các công ty bên thứ ba, mọi bên đều say mê vòng chơi này.

Một số hoạt động phi ô tô “ít bồi thường, phí cao”, chi phí bồi thường và chi phí hoạt động nghiêm trọng đảo ngược, ngành có phải là quân cờ của trò chơi vốn không? Hay là công cụ của việc kiếm lợi từ kênh phân phối?

Một số bảo hiểm nông nghiệp giả mạo, trong tình trạng thông tin bất đối xứng, đảm nhận sứ mệnh đặc biệt, cái giá phải trả cho cơ chế là phải đi trên dây thép?

Một số loại bảo hiểm y tế chính sách, thực chất không chịu rủi ro bảo hiểm, chỉ thực hiện chức năng vận hành, chức năng quản lý rủi ro phù hợp với phí bảo hiểm ở đâu?

Trong đó có quy trình ngành, cũng có cơ chế tồn tại hợp lý, nhưng về bản chất, vẫn là do thói quen, không ai dám gánh chịu sức nổ của bong bóng, người lý trí đều chọn phản ứng thụ động. Vì vậy, ngành cần có dũng khí “đau đớn để chữa lành”, phá vỡ ảo tượng, để Thượng đế trở về Thượng đế, bảo hiểm trở về bảo hiểm.

Ảo tượng 2

Sự đắm chìm và cố chấp vào biểu tượng

Dưới sự thấm nhuần lâu dài trong ngành bảo hiểm, nghe nhiều nhất là về đánh giá, thúc đẩy, áp lực truyền dẫn, ngành giống như một đấu trường hoặc chiến trường khốc liệt, xoay vòng nhanh trong việc đánh giá và so sánh. Các chỉ số đánh giá ngày càng chi tiết, từ phát triển đến hiệu quả, từ quá trình đến tuân thủ, tiến bước mạnh mẽ về quản lý tinh vi.

Dưới sự thúc đẩy của việc so sánh ngành, không ai dám dừng lại, không ai dám bỏ cuộc. Bản chất của việc so sánh ngành là một hệ thống kích thích bên ngoài, thúc đẩy hiệu suất qua so sánh, xếp hạng và đánh giá, loại kích thích này là cần thiết, nhưng khi nó trở thành duy nhất và áp đảo, sẽ gây ra một số vấn đề tiềm ẩn.

Điểm rõ ràng nhất là sự nghẹt thở sáng tạo, tất cả các công ty đều yêu cầu “ba xem” — xem quản lý, xem ngành, xem đối thủ, trong khi chú ý đến đối thủ cạnh tranh lại kìm hãm tư duy sáng tạo, toàn ngành có vẻ ổn định có trật tự, nhưng thực ra là sự trì trệ sáng tạo, từ một khu rừng rậm tràn đầy sinh khí dần thoái hóa thành sa mạc đất nện, hoặc là bãi đất chết của sự cạnh tranh nội bộ.

Tiếp theo là lệch lạc giá trị, quan điểm phổ biến trong ngành luôn là “lấy khách hàng làm trung tâm”, nhưng dưới áp lực đánh giá nặng nề, đặc biệt là hệ thống đánh giá dựa trên lợi nhuận, thì giá trị của khách hàng thể hiện ở đâu? Nếu đây là giá trị trung tâm, thì việc bảo hiểm xe tải khó khăn, phí bảo hiểm năng lượng mới cao, dịch vụ phổ cập ít được chấp nhận thì từ đâu ra?

Hơn nữa là mệt mỏi kéo dài, báo cáo so sánh tràn lan, “cảnh báo theo thời gian thực, giám sát hàng ngày, theo dõi hàng tuần, kiểm tra hàng tháng, tổng kết theo quý, xem xét lại hàng năm, giám sát tần suất cao…”, cái này gọi là “võ công bảy thương”, đúng là “quản lý vòng kín” mà MBA ca tụng, nhưng tất cả đều bị bao phủ bởi nỗi lo đuổi kịp, mệt mỏi lộ rõ, thể lực và tinh thần đều kiệt quệ.

Tôi cho rằng sự trưởng thành chuyên nghiệp thực sự thường xảy ra ngoài phạm vi so sánh. Khi toàn ngành đều chạy theo cùng một hướng, cơ hội lớn nhất chính là những con đường nhỏ bị bỏ quên. Không phải mọi sự đuổi theo đều đáng để toàn lực, cũng không phải mọi sự dừng lại đều có nghĩa là tụt hậu hay mất đi, việc chủ động tạo ra những chỗ dừng tạm thời có thể không phải là lựa chọn sai đối với từng công ty. Ngành cần xem xét lại tình cảnh “bắt buộc phải chạy”.

Ảo tượng 3

Tiết giảm chi phí, tăng hiệu quả, quá cố chấp với ứng dụng công nghệ

Trong thời đại chuyển đổi số, ứng dụng thông minh, mô hình AI phổ biến, ngành chúng ta cũng không thiếu, có vẻ như chúng ta đang theo xu thế, tận dụng cơ hội. Dù sao, máy chủ không cần lương, không đóng bảo hiểm xã hội, không có cảm xúc, có thể làm việc liên tục 7x24 giờ, dùng sức mạnh silicon rẻ tiền thay thế lao động dựa trên carbon đắt đỏ, nhìn từ mọi góc độ đều rất hợp lý.

Điều làm tôi ngạc nhiên là tiêu chuẩn đánh giá thành công của chuyển đổi số là chi phí nhân lực có giảm không? Tỷ lệ chi phí cố định có giảm không? Tỷ lệ bảo hiểm và lương có cải thiện không? Đây là một bộ mục tiêu rõ ràng đến mức gây sốc.

Tôi hiểu mục tiêu của ứng dụng công nghệ không phải là AI hoàn toàn thay thế sinh vật dựa trên carbon, mà là tăng cường và cộng sinh, xem tổ chức này có hoàn thành những điều chưa từng mơ ước trước đây dưới sự hỗ trợ của AI hay không, có mở rộng giới hạn phát triển không, có giải phóng sáng tạo không, có thể tiến vào các lĩnh vực mới trước đây bị hạn chế hay không, chứ không chỉ là biểu tượng và các chỉ số kinh doanh.

Giống như máy tính không thể thay thế nhà toán học, nhưng có thể mang lại cho họ nhiều khả năng tưởng tượng và đột phá hơn.

Công nghệ luôn tạo ra một ảo giác — đặc biệt đối với ngành bảo hiểm theo quy luật số lớn, dường như chỉ cần dữ liệu đủ nhiều, thuật toán đủ mạnh, sức mạnh tính toán đủ lớn, thì mọi sự không chắc chắn đều có thể biến thành chắc chắn. Vì vậy, khách hàng trở thành các phân loại, xác suất và nhãn mác lạnh lùng. Ngành đắm chìm trong việc nâng cao hiệu quả và giảm chi phí do công nghệ mang lại, nhưng dần quên mất thứ cốt lõi nhất của bảo hiểm, đó là sự ấm áp vốn có của ngành, niềm tin và ủy thác giữa người với người, luôn cảm thấy thiếu đi chút hơi ấm, chút lửa.

Ảo tượng 4

Số lượng chủ thể phồn thịnh, hệ sinh thái bị đóng băng nghiêm trọng

Những năm gần đây, nghe nhiều nhất là “hiệu ứng Mã Thái” ngày càng rõ rệt, thậm chí Morton còn không biết rằng “hiệu ứng Mã Thái” lần đầu tiên ông đề xuất và áp dụng trong giới khoa học lại phổ biến đến vậy trong ngành bảo hiểm phương Đông, đơn giản là “người giàu càng giàu, người nghèo càng nghèo; kẻ mạnh càng mạnh, kẻ yếu càng yếu”.

Ngành bảo hiểm phi nhân thọ có 89 công ty, trông có vẻ nhiều, cạnh tranh đủ loại, hệ sinh thái phồn vinh, nhưng thực tế, bỏ qua yếu tố quy mô, các chủ thể đều không rõ ràng, trong cấu trúc tổ chức, loại hình bảo hiểm, kênh phân phối, phương thức cạnh tranh đều gần như giống hệt nhau, chỉ khác về mẫu mã, L/M/S/Mini, nhưng không có sự khác biệt về phiên bản.

Đến năm 2025, thị phần của ba công ty lớn chiếm 63%, gần như không đổi, nhưng bên trong, Ping An đã chiếm lĩnh phần lớn thị phần của PICC và Taibao; các công ty trung bình truyền thống gần như đang mất thị phần, tốc độ tăng trưởng thấp hơn trung bình ngành; lợi nhuận bảo hiểm của ba công ty lớn gấp 1,2 lần lợi nhuận của toàn ngành. Vì vậy, ngành đang trong trạng thái độc quyền tập trung, phần lớn các công ty sống dựa vào hệ sinh thái của các ông lớn. Các ông lớn ăn thịt, mọi người gặm xương; các ông lớn gặm xương, mọi người liếm đất.

Trong đặc tính của các ông lớn, ngành giống như đất đai bị đóng cứng. Chủ yếu là các chủ thể lớn độc quyền trong việc định nghĩa “tốt”. Chiến lược, mô hình định giá, chiến lược kênh của các ông lớn được tôn vinh là mẫu mực, chuẩn mực và chân lý của ngành. Quy mô khổng lồ “khoá chặt” con đường phát triển của ngành, khiến mọi thứ mới mẻ, đột phá đều khó có thể nhận được nguồn lực và không gian cần thiết để trưởng thành, các thử nghiệm đa dạng, đổi mới đột phá, bắt kịp các nhu cầu mới đều khó thoát khỏi vòng vây.

Hiệu ứng “hút máu” của các ông lớn còn đáng chú ý hơn “hiệu ứng Mã Thái”. Nó khiến nguồn lực và cơ hội khó thấm nhập và tuần hoàn lành mạnh. Vốn, nhân tài, lưu lượng, dữ liệu và các yếu tố then chốt khác bị các ông lớn hút hết, khiến các sinh mệnh mới khó nảy mầm, hệ thống dần mất đi sức sống. Trong tình cảnh không thể mở rộng ra ngoài, không thể đột phá lên trên, nhiều công ty chỉ còn cách sao chép mô hình vận hành của các ông lớn trong giới hạn tồn tại hiện tại, dựa trên đó, ngày càng cạnh tranh khốc liệt, đầu tư và lợi nhuận ngày càng chênh lệch, đây chính là vòng xoáy nội tại không có lối thoát.

Ảo tượng 5

Mù quáng tập thể trong lý trí tập thể

Ngành luôn rơi vào vòng luẩn quẩn, dễ dàng hình thành kỳ vọng lạc quan cao độ về một lĩnh vực kinh doanh hoặc mô hình vận hành nào đó, rồi theo đó hành động theo xu hướng, dẫn đến cung vượt quá cầu hợp lý, tích tụ rủi ro vượt quá khả năng chịu đựng, khiến toàn ngành rơi vào khủng hoảng. Đó chính là “đồng thuận hình thành → đổ xô tập thể → chiến tranh giá → tích tụ rủi ro → bùng nổ khủng hoảng → áp lực tập thể”. Ví dụ như trước Nghị định 70 về bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm vay vốn, bảo hiểm trách nhiệm, v.v.

Khi lý trí tập thể của ngành quá tập trung vào một con đường duy nhất, sẽ tạo ra một lực đẩy và cộng hưởng mạnh mẽ, mọi người đều thích đào sâu nội dung trong con đường đó, khi nhiều phán đoán cố hữu bị thay đổi bởi môi trường, thì lý trí tập thể vẫn dựa trên mô hình cũ, cuối cùng có thể phản tác dụng toàn bộ ngành.

Từ góc độ bảo hiểm ô tô, toàn ngành dường như đang rơi vào “chứng mê xe gia đình”, nhiều công ty đều đánh giá nghiêm ngặt số lượng khách hàng gia đình, tỷ lệ doanh thu từ xe gia đình, tốc độ tăng trưởng phí bảo hiểm xe gia đình, thị phần xe gia đình, cho rằng chỉ có khách hàng gia đình mới có tính ổn định và kiểm soát chi phí, và cho rằng mức độ phát triển của xe gia đình tương đương với khả năng quản lý kinh doanh bảo hiểm xe.

Liệu điều này có thực sự đúng không?

Xe gia đình đang tiến tới sự đồng nhất hóa, thậm chí một số khu vực xuất hiện giai đoạn tạm thời chênh lệch chi phí giữa xe gia đình và xe thương mại, đặc biệt trong yêu cầu tự giác nghiêm ngặt, chỉ có thể duy trì thị phần bằng chiến tranh giá và nội dung cạnh tranh, dẫn đến lợi nhuận giảm sút. “Ngành đều chọn làm xe gia đình” là chiến thắng của lý trí thị trường, cũng là kết quả dựa trên dữ liệu tĩnh lớn, nhưng khi lý trí tập thể này đi đến cực đoan, tất nhiên sẽ phải trả giá.

Chúng ta đã dành quá nhiều tâm trí và chi phí để chọn lọc trên thị trường, qua phân tích dữ liệu lớn từ nhiều chiều để xác định “cái không thể làm”, rồi chi phí để điều chỉnh “cái có thể làm”. Hiếm ai dùng các chi phí cao của phía trước và phía sau để nghĩ cách cải thiện chất lượng các hoạt động này qua mô hình và hợp tác. Tôi nghĩ có lẽ vì “lựa chọn” là ngắn hạn, có thể đo lường rõ ràng, trách nhiệm rõ ràng, còn “thay đổi” là dài hạn, kết quả không chắc chắn, xây dựng một phương thức hợp tác mới cần đầu tư và chấp nhận rủi ro không chắc chắn.

Chúng ta quá nóng vội, không ai muốn trở thành người tạo dựng, mà chỉ muốn là người sàng lọc, nhưng lợi ích của việc sàng lọc sẽ nhanh chóng biến mất, còn việc tạo dựng thì không có giới hạn.

Đôi khi trí tuệ thực sự là dám phủ nhận nhận thức tập thể, để mở ra những ngoại lệ. Ngành cần những người chơi chân thành, dũng cảm, phi lý, để chú ý tới những lĩnh vực nhỏ, không chắc chắn, bị bỏ quên, có thể chính những con đường này là chìa khóa giúp các công ty vừa và nhỏ vượt qua chu kỳ. Thật vui khi đã có những công ty nhỏ bắt đầu làm như vậy, ví dụ như một công ty chuyên về vận hành xe, tránh xa biển đỏ của xe gia đình, nhưng cũng đã tạo ra đặc trưng riêng qua đổi mới mô hình bồi thường phía sau, đồng thời thể hiện nhiệt huyết của ngành bảo hiểm.

Ảo tượng 6

Hạn chế ràng buộc trong vận hành chuẩn mực

Ngành bảo hiểm phi nhân thọ khác biệt lớn với ngành bảo hiểm nhân thọ là ngành bảo hiểm nhân thọ có sự phân chia rõ ràng giữa quản lý và vận hành, trụ sở chính làm sản phẩm, quản lý hệ thống, còn các cơ sở cấp dưới chỉ nhiệm vụ tiếp thị. Ngược lại, ngành bảo hiểm phi nhân thọ hoàn toàn khác, các cơ sở cấp dưới ngoài phát triển kinh doanh còn đảm nhận toàn bộ chức năng quản lý quy trình, quản lý chi phí, nhân viên quản lý đều rõ ràng về tên gọi và cách tính các loại chi phí, về đổi mới sản phẩm, chính sách định giá cũng có thể trình bày rõ ràng, đó chính là sức sống sôi động, luôn nhiệt huyết, chân thành của ngành bảo hiểm phi nhân thọ.

Trong bối cảnh vận hành chuẩn mực, xu hướng “quản lý mạnh mẽ của trụ sở chính” ngày càng phổ biến, các quy định ngày càng dày đặc. Không thể phủ nhận, trụ sở chính có khả năng thu thập thông tin tốt hơn, có khả năng suy nghĩ chiến lược và phân tích dữ liệu tốt hơn, quyết định của họ nên chính xác và toàn diện hơn; đồng thời, việc sao chép tiêu chuẩn hóa kinh nghiệm cũng giúp nâng cao hiệu quả tổ chức.

Mọi thứ đều cần có liều lượng, quản lý cũng vậy. Tôi hiểu rằng kiểm soát quá mức chính là một dạng mất kiểm soát lớn nhất.

Thứ nhất, gây trì hoãn quyết định. Trụ sở chính cách thị trường, khách hàng và các vấn đề cụ thể xa nhất, nhưng lại nắm giữ quyền quyết định cuối cùng. Cơ hội phát triển sẽ bị bỏ lỡ trong quá trình báo cáo nhiều lớp, các vấn đề cụ thể sẽ trở nên trầm trọng trong chờ đợi chỉ đạo. Hệ thống ủy quyền hợp lý, khoa học là chìa khóa cân bằng.

Thứ hai, gây ra sự nhàm chán của nhân tài. Khi toàn bộ tổ chức chỉ còn lại chức năng “thực thi”, nó thực chất đã biến thành một cỗ máy, chứ không còn là một sinh thể có sinh khí. Nhân viên có ý tưởng, đam mê sẽ bị mài mòn, theo dòng chảy. Tổ chức thích những người có khả năng thực thi cao, nghe lời, nên khả năng sáng tạo của tổ chức bị cắt đứt một cách hệ thống.

Vấn đề lớn nhất là cảm giác tê liệt của hệ thống, các dây thần kinh ở cấp cơ sở đã chết, dù bộ não của trụ sở chính phát triển, nhưng không thể nhận được tín hiệu mới nhất từ thị trường. Đặc biệt khi môi trường biến đổi mạnh, toàn bộ hệ thống có thể nhanh chóng tê liệt do thiếu khả năng ứng biến từ cơ sở.

Tạm biệt sự giả tạo phồn vinh, không phải là điều chỉnh chiến lược, không phải sửa chữa kỹ thuật, mà là một cuộc tái tạo và làm lại sâu sắc về nhận thức và giá trị của ngành — chúng ta thực sự cần một ngành bảo hiểm phi nhân thọ như thế nào?

Ngành này nguồn gốc là gì? Là nước? Là lửa? Là Apollon? Bản chất của bảo hiểm là cơ chế hợp tác giúp tập trung, phân tán và quản lý rủi ro, giá trị cốt lõi là cung cấp sự đảm bảo chắc chắn cho nền kinh tế xã hội. Sự giả tạo phồn vinh nếu lệch khỏi bản chất này, thì nền móng của ngành sẽ lung lay.

Tôi hiểu “phồn vinh” trong nội hàm là gì, cao cấp hơn một chút, đó là không ngừng sinh lời hợp lý, là khả năng quản lý rủi ro vững chắc, là hệ sinh thái thị trường lành mạnh, trật tự. Phiên bản thấp hơn là bảo vệ các chủ thể đa dạng của ngành, dù nhỏ bé; lắng nghe nhu cầu của khách hàng bị đẩy ra rìa, dù nhỏ lẻ; khuyến khích đổi mới lệch khỏi chính thống, dù phi lý; định nghĩa lại tiêu chuẩn lành mạnh của ngành, từ báo cáo tài chính trở về giá trị xã hội rộng lớn hơn và bản chất của bảo vệ rủi ro.

Lời chúc năm mới năm nay tràn ngập khắp nơi, tôi đặc biệt thích bài “Năm của sự mê hoặc” của Lý Đản, ngành cũng sẽ trải qua “mê hoặc — khử mê — mê hoặc”, chúng ta là những người trong ngành cảm thấy bối rối nhưng tràn đầy nhiệt huyết, nhìn rõ những thiếu sót của ngành vẫn dấn thân yêu thương, từ sự thất vọng “nhìn núi không phải núi” đến sự trở về “nhìn núi vẫn là núi”.