Sau khi lãi suất bước vào kỷ nguyên 1, tại sao những người có chút tiền trong tay lại phải chuẩn bị sẵn hai phương án cùng lúc?

Số tiền tích lũy trong tay gặp phải khó khăn thực sự vào năm 2026. Lãi suất ngân hàng đã giảm xuống mức rất thấp, những ngày gửi tiền để đảm bảo lợi nhuận ổn định ngày càng xa vời. Nhiều người nhìn vào số dư trong tài khoản, trong lòng không khỏi thầm nghĩ: Tiền gửi ở đâu để vừa có thể nhận được lợi nhuận cao hơn, lại không lo mất vốn bất ngờ?

Sự thay đổi này không phải đột nhiên xuất hiện. Ngân hàng trung ương liên tục dẫn dắt lãi suất giảm, cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng khiến chênh lệch lãi suất ngày càng thu hẹp. Dữ liệu cho thấy, từ nửa cuối năm 2025, lãi suất trung bình của tiền gửi có kỳ hạn đã giảm xuống dưới 2%, bước vào năm 2026, các ngân hàng nhỏ và vừa còn điều chỉnh mạnh mẽ hơn, một số sản phẩm ngắn hạn thậm chí gần 0,9%. Tiền gửi ở đâu, cảm giác không theo kịp đà tăng giá ngày càng rõ ràng, bạn có bắt đầu tính toán làm thế nào để tiền này sinh lời nhiều hơn không?

Nhóm người ưu tiên an toàn có thể bắt đầu từ việc chọn ngân hàng. Ngân hàng cổ phần thường có lãi suất cao hơn các ngân hàng quốc doanh lớn khoảng 0,1 đến 0,25 điểm phần trăm, đồng thời mạng lưới chi nhánh và khả năng kiểm soát rủi ro của họ cũng tốt hơn nhiều so với nhiều ngân hàng nhỏ địa phương. Gửi tiền vào đó, vừa có thể nhận thêm chút lợi nhuận, lại không quá lo lắng. Nếu có trên 200.000 đồng, thì gửi tiết kiệm lớn là lựa chọn tốt. Lãi suất của nó thường cao hơn tiền gửi có kỳ hạn thông thường, còn có thể chuyển nhượng, nếu cần dùng gấp, chuyển cho người khác sẽ không mất lãi vô ích. Ví dụ, một ngân hàng cổ phần có kỳ hạn 3 năm của tiền gửi lớn gần 1,75%, gửi 200 triệu trong 3 năm sẽ cao hơn tiền gửi thông thường hơn 1.000 đồng, khoảng cách này trong môi trường lãi suất thấp đã đủ để xem là lợi ích.

Muốn tiến xa hơn nữa, có thể chia nhỏ số tiền thành ba phần để quản lý. Phần đầu gửi vào các sản phẩm bảo toàn vốn, như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi lớn hoặc trái phiếu chính phủ, ổn định. Phần thứ hai thử các loại trái phiếu hoặc tiền gửi cấu trúc có rủi ro thấp hơn, lợi nhuận cao hơn chút so với gửi tiền thuần túy. Phần thứ ba đầu tư vào các sản phẩm trung dài hạn hơn, như cổ phiếu có cổ tức cao hoặc quỹ cân bằng cổ phiếu và trái phiếu. Cách phân bổ này giúp tăng tổng lợi nhuận, đồng thời giảm rủi ro tập trung. Trong cuộc sống luôn có những bất ngờ, phân tán như mang theo vài chiếc ô, ngày mưa không bị ướt hết.

Phía bên kia, số lượng ngân hàng nhỏ và vừa cũng khiến người ta phải cẩn trọng hơn. Trong hơn một năm qua, hàng trăm ngân hàng đã rút lui qua hợp nhất hoặc các hình thức khác, đầu năm 2026 thậm chí có tháng có tới hàng chục ngân hàng đóng cửa. Những ngân hàng này thường yếu về cạnh tranh, áp lực nợ xấu lớn, quản lý nội bộ đôi khi gặp vấn đề. Lãi suất thấp khiến chênh lệch cho vay gửi ngày càng mỏng, khách hàng chất lượng dễ bị các ngân hàng lớn thu hút đi, cuộc sống tự nhiên khó khăn hơn. Trước đây còn nhớ các vụ như Ngân hàng Bảo Sơn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Liêu Dương, nhắc nhở mọi người không chỉ nhìn vào lãi suất cao rồi lao vào.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi là tấm lá chắn bảo vệ vốn của mọi người. Nó quy định rõ, cùng một người gửi tiền tại cùng một ngân hàng, dưới 50 triệu đồng sẽ được bồi thường toàn bộ gốc lẫn lãi. Mức này chiếm phần lớn số tiền gửi của các khách hàng phổ thông. Còn vượt quá, sẽ phụ thuộc vào tình hình thực tế sau thanh lý của ngân hàng, không chắc chắn được nhận đủ. Quan trọng là, chỉ bồi thường cho tiền gửi thực, các sản phẩm như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi lớn, tiền gửi bảo toàn vốn, còn các sản phẩm tài chính, quỹ, bảo hiểm hoặc các sản phẩm ngân hàng phân phối khác đều không nằm trong phạm vi bảo vệ. Nhân viên bán hàng đôi khi sẽ nói về sản phẩm rất hấp dẫn, lợi nhuận cao nghe thì mê hoặc, nhưng một khi có chuyện xảy ra, vốn mất đi không còn gì đảm bảo, hối tiếc muộn rồi.

Trong thực tế, chỉ cần ghi nhớ vài nguyên tắc đơn giản là có thể giảm thiểu rủi ro rất nhiều. Đầu tiên, chọn ngân hàng có biểu tượng bảo hiểm tiền gửi, không có biểu tượng thì tránh xa. Thứ hai, trong bất kỳ ngân hàng nào, tổng số tiền gửi không vượt quá 50 triệu đồng. Thứ ba, nếu có nhiều tiền, phân tán ra 2-3 ngân hàng khác nhau, mỗi nơi không vượt quá hạn mức. Như vậy, dù ngân hàng nào đó gặp vấn đề, cũng chỉ ảnh hưởng đến một phần nhỏ, không gây tổn hại lớn.

Ví dụ một gia đình bình thường, vợ chồng mỗi người mở tài khoản, gửi 400 triệu đồng ở các ngân hàng khác nhau, vừa hưởng lãi suất riêng, vừa kiểm soát tổng số tiền. Hoặc chuyển một phần tiền sang trái phiếu chính phủ, an toàn hơn nữa, tính thanh khoản cũng khá. Trong cuộc sống, luôn có người vì nghe lời lãi cao mà gửi hết tiền vào một ngân hàng nhỏ, rồi gặp rắc rối chỉ biết đứng nhìn. Ngược lại, người cẩn thận, dù lợi nhuận không quá ấn tượng, nhưng an tâm, cuộc sống cũng thoải mái hơn nhiều.

Tại sao bây giờ cần chuẩn bị hai tay? Bởi vì môi trường đã thay đổi. Ngân hàng khó kiếm lời hơn, các tổ chức nhỏ hơn càng chịu áp lực lớn hơn, những điều chỉnh tương tự có thể còn tiếp diễn. Lãi suất có thể khóa được bao lâu thì khóa, vốn có thể phân tán thì phân tán, chỉ tin vào tiền gửi thật, không đụng vào các sản phẩm tài chính mang danh gửi tiền nhưng thực chất là đầu tư. Cách làm này vừa giúp tăng lợi nhuận có thể, vừa giữ vững vốn gốc.

Cuối cùng, nghĩ lại, tiền là do vất vả tích góp, ai cũng mong nó an toàn sinh lời. Thời kỳ lãi thấp như một cuộc đua chạy chậm, không phải ai chạy nhanh nhất mà ai có thể bền bỉ đến cuối cùng mà không ngã. Chọn đúng con đường, kiểm soát rủi ro, người bình thường cũng có thể giữ vững cuộc sống nhỏ của mình trong biến động. Hãy vận dụng những kiến thức này, cuộc sống sẽ thêm phần yên tâm, bớt đi những lo lắng không cần thiết.