Vừa nhận ra rằng có rất nhiều người có hiểu lầm về IRA và có lẽ tôi nên làm rõ điều này. Ai cũng hỏi liệu có thể vay mượn từ IRA như thể đó là một quỹ dự phòng khẩn cấp hay không, nhưng sự thật là—bạn không thể vay từ IRA theo cách bạn vay ngân hàng, hoặc thậm chí như kiểu 401(k). Tôi biết, nghe có vẻ kỳ lạ.

Khi bạn rút tiền từ IRA, đó không phải là một khoản vay. Đó là một khoản phân phối. Và sự khác biệt này quan trọng hơn nhiều so với vẻ ngoài của nó. Với Traditional IRA, bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập cho bất kỳ khoản tiền nào bạn rút, cộng thêm 10% tiền phạt nếu bạn chưa đủ 59½. Roth IRAs thì khác một chút—bạn có thể rút phần đóng góp của mình miễn thuế bất cứ lúc nào, nhưng nếu bạn đụng vào phần lợi nhuận sớm thì thuế và tiền phạt sẽ được áp dụng. Cả chuyện này nhanh chóng trở nên phức tạp.

Tôi đã tính toán rồi. Giả sử bạn rút sớm $10,000 từ một Traditional IRA và bạn đang ở khung thuế liên bang 22%. Bạn sẽ phải trả $2,200 thuế liên bang cộng thêm $1,000 tiền phạt, tức tổng cộng $3,200. Đó gần như là một phần ba số tiền bạn đã rút, và thậm chí con chưa tính thuế của bang và thuế địa phương. Thật là tàn nhẫn.

Nhưng điều khiến tôi thực sự bận tâm là tác hại lâu dài. $10,000 bạn rút ra đó đáng lẽ có thể tiếp tục tăng trưởng trong 20 hoặc 30 năm tới. Bạn không chỉ mất đúng $10,000, mà còn mất toàn bộ phần tăng trưởng kép tính trên số tiền đó. Qua nhiều thập kỷ, điều này có thể cộng dồn thành hàng chục nghìn đô la thu nhập hưu trí mà bạn sẽ không bao giờ nhìn thấy.

Tuy nhiên, vẫn có một số ngoại lệ. Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, bạn có thể rút tối đa $10,000 mà không bị phạt (though you still pay taxes). Các chi phí y tế vượt quá một tỷ lệ phần trăm nhất định so với thu nhập, tình trạng mất khả năng lao động (disability), chi phí giáo dục bậc cao, và vài tình huống khác cũng có thể được miễn tiền phạt. Nhưng các ngoại lệ này đi kèm quy định và giới hạn rất chặt, nên bạn cần xác minh xem mình thực sự có đủ điều kiện hay không.

Nếu bạn thật sự cần tiền, sẽ có những lựa chọn tốt hơn là “tận dụng” IRA của mình. Vay cá nhân, hạn mức tín dụng dựa trên vốn chủ sở hữu nhà (home equity lines of credit), hoặc vay từ a 401(k) nếu bạn có—những lựa chọn đó sẽ không làm hủy hoại khoản tiết kiệm hưu trí của bạn theo cách mà việc rút IRA sớm sẽ làm. Cũng có tùy chọn 60-day rollover, tức là bạn có thể rút và nộp lại trong vòng 60 ngày, nhưng thành thật mà nói thì điều đó khá rủi ro vì “khung thời gian” rất hẹp.

Điểm mấu chốt là IRA không được thiết kế để vay mượn ngắn hạn. Chúng là phương tiện dành cho hưu trí dài hạn. Nếu bạn đang nghĩ đến việc rút tiền từ đó, hãy thật sự ngồi lại cân nhắc các con số trước. Nếu có thể, hãy trao đổi với một cố vấn tài chính—họ có thể cho bạn thấy tác động thực sự đến kế hoạch hưu trí của bạn và giúp bạn tìm ra những phương án thay thế tốt hơn. Tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.