Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques se précipitent pour moderniser leurs systèmes de paiement, alors que les paiements en temps réel augmentent et que l’intelligence artificielle commence à remodeler chaque recoin de l’industrie. Ce qui semblait autrefois être une simple amélioration des services internes est désormais une priorité critique—celle qui peut définir les relations clients et la positionnement sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, responsable de la gestion de produit chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, directeur mondial de la stratégie IA chez Microsoft, et James Wester, codirecteur des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements—et du coût de prendre du retard.

Modernisation qui progresse rapidement

Une enquête menée par ACI auprès de 200 banques l’an dernier a révélé que la modernisation est leur priorité n°1. Les banques veulent amener de nouveaux produits sur le marché plus rapidement et fournir des solutions innovantes aux clients. Une véritable modernisation va au-delà de l’ajout d’une nouvelle voie de paiement ; elle soulève des questions critiques de préparation, d’adoption du cloud, d’architecture native, de gestion des risques et de scalabilité.

Les canaux digitaux progressent plus vite que les cœurs de paiement ne peuvent suivre. Bien que l’élan autour des API et de l’adoption du cloud soit fort, l’exécution reste inégale, variant considérablement selon la région et le cas d’usage.

L’IA amplifie encore l’urgence autour de la modernisation. Les banques doivent envisager non seulement la manière dont l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi la façon dont elle optimisera les processus back-office qui sous-tendent les paiements.

« Tirer parti des nouveaux outils autour de l’IA, ainsi que comprendre et réécrire le code, est un excellent moyen pour les gens d’apprendre et pour les clients de comprendre comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut qu’une chose finisse par frapper tout le monde de plein fouet et lui dise que, pour se préparer à ce qui arrive, vous devez faire beaucoup plus. »

Paiements plus intelligents, banque plus intelligente

Choisir des partenaires qui comprennent profondément l’écosystème des paiements et qui disposent d’une crédibilité solide peut constituer une première étape essentielle. Les partenaires capables de tirer parti de tous les types de paiement contribuent à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique, cohésive, permet aux banques de déployer rapidement et efficacement des paiements instantanés. Elle crée aussi des opportunités pour introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des paiements par virement et par lots.

« Et si, hier, un consommateur devait utiliser des voies de débit pour effectuer un paiement et qu’aujourd’hui, il allait utiliser FedNow à la place ? », a déclaré Perkins. « Comment la banque gère-t-elle de manière rentable et opérationnelle cette transition et la rend-elle transparente pour les clients ? C’est là que vous voulez impliquer des partenaires qui ont l’expertise pour montrer ces cas d’usage historiquement différents, mais avec un look and feel commun, et une logique d’orchestration qui peut gérer de manière crédible ces types de paiement. »

Construire la scalabilité et la résilience

Une stratégie cloud-native ne peut pas compromettre la scalabilité ou la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique implique plus que simplement gérer le trafic—elle inclut la gestion des coûts et des attentes. Par exemple, elle élimine le besoin d’une infrastructure excessive sur site qui devrait être surdimensionnée pour faire face à une demande de pointe. Il ne devrait jamais y avoir—pour les clients comme pour la banque—l’idée que la disponibilité est limitée.

La résilience va au-delà du temps de disponibilité. Elle englobe la capacité à continuer à traiter en toute sécurité sous contrainte, que l’on fasse face à des pics soudains de volume, à des tentatives de fraude ou à des pannes du réseau.

« Une des choses dont on parle dans les paiements modernes, c’est l’idée que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous voulez concevoir des systèmes avec comme mantra : tout va tomber. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels toujours actifs peuvent continuer à fonctionner. »

Les risques de manquer le coche

Depuis des décennies, les banques s’appuient sur des systèmes de paiement qui, bien que fiables, montrent désormais leur âge. Le code et l’infrastructure hérités deviennent de plus en plus fragiles, rendant plus probable les pannes, les performances lentes et carrément les défaillances totales. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique, c’est un enjeu stratégique.

Dans le même temps, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les délais de réaction, ce qui rend la fraude plus difficile à détecter et à prévenir. Ce rythme accéléré exige non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi vite que les transactions se produisent.

« La prochaine étape concerne vraiment la confiance des clients », a déclaré Pichach. « Si vous n’êtes pas hautement disponible, si vous n’avez pas les bons contrôles anti-fraude, vous allez perdre la confiance de vos clients. Vous allez éroder le désir de vos clients de participer avec vous en tant que banque aux paiements. »

Faire les premiers pas

La modernisation, ce n’est pas seulement une mise à niveau de l’infrastructure. C’est aussi une opportunité de repenser les problèmes que l’organisation essaie de résoudre—en interne, pour l’efficacité opérationnelle, et en externe, pour l’expérience client.

Les gains rapides sont importants : des modèles réutilisables qui apportent tôt des bénéfices concrets pour l’activité permettent de créer une dynamique et de la crédibilité pour la transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut aider à livrer ces expériences plus rapidement.

Les responsables de la stratégie bancaire doivent se poser cette question : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quels tendances devrions-nous adopter—que ce soit le passage des virements aux paiements instantanés, ou l’intégration dès maintenant des stablecoins et des capacités crypto en train d’émerger sous le Genius Act ?

La première étape consiste à adopter une plateforme capable d’évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec celles qui avancent déjà vite.

« Nous avons vu plus tôt cette semaine une entreprise très importante parler de l’obtention d’une licence bancaire aux États-Unis pour faire du prêt », a déclaré Pichach. « Mais tous arrivent sur le terrain, et les banques sont en concurrence avec un éventail plus large d’acteurs. Elles doivent être capables d’innover, d’être capables de faire passer de nouveaux produits de la théorie à la réalité. »

Regarder la route à venir

Les paiements instantanés ne sont que le début. Les banques ont besoin d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les mettre à l’échelle tout en restant conformes à la réglementation sur la lutte contre le blanchiment d’argent et aux autres réglementations relatives à la criminalité financière.

« Une autre tendance que nous voyons chez ACI, c’est la capacité d’utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre les historiques de transaction et comment et à quoi ressemble le comportement des consommateurs, cela me rend beaucoup plus en mesure d’offrir des expériences pertinentes. »

Pour les entreprises, en particulier les plus petites, l’objectif est simple : servir leurs clients sans se soucier des paiements. Elles veulent que les transactions fonctionnent simplement. Les banques et leurs partenaires construisent vers cette réalité, mais le parcours est encore en cours.

« Nous avons constaté tellement de changements, et nous sommes arrivés au point où tout le monde a l’impression d’être plus ou moins rattrapé », a déclaré Wester. « Mais il n’y a pas de rattrapage. Il y aura uniquement un changement continu. »

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