Le réseau RTP établit des records après l'augmentation de la demande de flux de trésorerie des consommateurs

Le dossier d’investissement en faveur de l’adoption des paiements en temps réel dans des contextes d’entreprise est convaincant. Le règlement instantané améliore l’efficacité de processus longtemps conçus autour des chèques papier, tout en offrant aux organisations un contrôle sans précédent sur la liquidité et la trésorerie.

L’avantage en liquidité alimente aussi la croissance du côté des consommateurs. The Clearing House a récemment indiqué que son réseau RTP Network avait enregistré deux millions de transactions en une seule journée et avait établi un nouveau record de valeur sur une journée, à 8,36 milliards de $. Le réseau attribue cette croissance à l’adoption dans des cas d’usage comme les versements d’accès à la rémunération gagnée (EWA), les paiements liés à l’économie des petits boulots (gig economy) et les virements de compte à compte.

« Les consommateurs s’attendent à ce que l’argent circule rapidement, que ce soit depuis leur employeur, pour payer un ami, ou pour régler un facturier », a déclaré Ben Danner, analyste senior des paiements par débit chez Javelin Strategy & Research. « L’EWA est construite autour d’un accès plus rapide aux fonds, et la même chose peut être dite pour les emplois de la gig economy, comme le covoiturage. »

« À mesure que les budgets se resserrent, les consommateurs vont transférer les soldes qu’ils peuvent avoir constitués dans des portefeuilles et des applications P2P vers leurs comptes courants bancaires », a-t-il ajouté. « Nous avons constaté une croissance des dépôts de base, ce qui suggère que les consommateurs s’appuient de plus en plus sur leur institution financière, généralement perçue comme plus sûre que les paiements basés sur des applications. »

À la recherche d’alternatives aux paiements

Entre-temps, les consommateurs continuent de gérer des pressions inflationnistes persistantes. Beaucoup se sont davantage appuyés sur les cartes de crédit, mais la hausse des risques de défaut ou de retard a poussé les prêteurs à resserrer leurs critères d’octroi, à réduire les lignes de crédit et à se concentrer davantage sur des segments plus aisés.

En conséquence, les méthodes de paiement alternatives gagnent du terrain. Les services “buy now, pay later” (BNPL) ont explosé en popularité, même si les niveaux de dette par carte de crédit restent élevés — ce qui est à la fois un signe de tension chez les consommateurs et une inquiétude croissante pour les émetteurs traditionnels.

Garder les fonds en interne

Ces facteurs ont rendu les paiements en temps réel attrayants pour des consommateurs lourdement endettés. En permettant aux consommateurs de conserver les fonds jusqu’au moment où un paiement est dû, ces systèmes offrent un puissant outil de gestion des flux de trésorerie. Cette dynamique aide à expliquer pourquoi le RTP Network continue de s’étendre même après le lancement du service de paiements instantanés FedNow de la Réserve fédérale il y a deux ans.

En fait, les deux réseaux continuent de publier de nouveaux records de volume et de valeur. Même si une grande partie de cette croissance a été portée par l’adoption des paiements commerciaux — particulièrement après la hausse des limites de transaction à 10 millions de dollars l’an dernier — les mêmes avantages de liquidité et de timing qui séduisent les entreprises résonnent de plus en plus avec les consommateurs aussi.

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