Một kỷ nguyên mới của bao gồm tài chính: Tận dụng AI để trao quyền cho các hộ gia đình có thu nhập thấp - Bài xã luận Chủ nhật của FTW

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Với chuyên mục chủ nhật này, nhóm của chúng tôi tại FinTech Weekly muốn chia sẻ với bạn một phần nghiên cứu quan trọng mà Commonwealth mang đến sự chú ý của chúng tôi. Commonwealth là một tổ chức phi lợi nhuận quốc gia, cam kết xây dựng an ninh tài chính và cơ hội cho những người đang gặp khó khăn về tài chính thông qua đổi mới và các quan hệ đối tác.

Sáng kiến Emerging Tech For All (ETA) của họ nhằm tìm hiểu cách AI có thể được thiết kế để thực sự phục vụ các hộ gia đình thu nhập thấp và trung bình (LMI)—một nhóm nhân khẩu học thường bị bỏ qua trong các tiến bộ công nghệ.

Trí tuệ nhân tạo, đặc biệt là AI đàm thoại, đã được ghi nhận rộng rãi về tiềm năng có thể thay đổi cách thức các dịch vụ tài chính vận hành. Thách thức thực sự nằm ở việc liệu các hệ thống này có thể cung cấp sự hỗ trợ thiết thực và đáng tin cậy cho các hộ gia đình LMI hay không, thay vì chỉ đơn thuần phục vụ những người có thu nhập cao hơn, am hiểu công nghệ hơn. Vấn đề không chỉ là khả năng tiếp cận mà còn là việc thiết kế các công cụ thực sự đáp ứng nhu cầu của những người đã bị bỏ lại phía sau bởi tiến bộ công nghệ.

Hiểu rõ các vấn đề đang đặt ra

Sự chênh lệch về tiến bộ công nghệ và khả năng tiếp cận đã tồn tại suốt chiều dài lịch sử. Các hệ thống AI, đặc biệt là những hệ thống nhắm đến dịch vụ tài chính, thường nhắm vào nhu cầu của người dùng có thu nhập cao hơn. Các công cụ được thiết kế để nâng cao sự thuận tiện cho một nhóm nhân khẩu thường không chuyển đổi hiệu quả sang nhóm khác.

Dữ liệu từ nghiên cứu của Commonwealth thể hiện rõ sự chia rẽ này. Mặc dù gần 30% người trưởng thành ở Mỹ cho biết đã sử dụng AI vào năm 2023, chỉ một phần nhỏ trong nhóm đó thuộc các hộ gia đình LMI. Khoảng cách này phản ánh một vấn đề sâu hơn: các công cụ AI thường được phát triển mà không cân nhắc đầy đủ những nhu cầu và mối quan ngại cụ thể của người thuộc nhóm LMI. Hệ thống có thể cung cấp các khả năng tinh vi nhưng lại thiếu tính phù hợp ở nơi quan trọng nhất.

Sự hào hứng dành cho các mô hình AI tạo sinh như ChatGPT, được giới thiệu vào năm 2022, đã minh họa tiềm năng của những hệ thống này trong việc cung cấp tư vấn tài chính được cá nhân hóa, có thể mở rộng. Tuy nhiên, các công cụ chủ yếu nhắm đến người dùng có nguồn lực tài chính hoặc có khả năng thành thạo về công nghệ. Sự hào hứng của các nhà phát triển và các công ty vẫn chưa chuyển hóa thành các giải pháp thực tiễn và hiệu quả cho các hộ gia đình LMI.

Xây dựng niềm tin và giải quyết những mối lo thực sự

Niềm tin vẫn là yếu tố then chốt quyết định liệu các hệ thống AI có được các nhóm dân cư LMI đón nhận hay không. Với nhiều người dùng, các hệ thống AI không chỉ là công cụ công nghệ; chúng là các dịch vụ cần chứng minh giá trị thực sự đồng thời đảm bảo quyền riêng tư và an ninh. Các lo ngại về an ninh dữ liệu và quyền riêng tư vẫn là những trở ngại đáng kể đối với việc chấp nhận.

Theo nghiên cứu của Commonwealth, 63% người dùng lo ngại về bảo mật AI, và 53% lo về quyền riêng tư. Những lo ngại này phản ánh sự hoài nghi rộng hơn đối với các công nghệ khiến người dùng cảm thấy bị xâm lấn hơn là được hỗ trợ. Các công cụ AI thường hứa hẹn sự tiện lợi nhưng lại không truyền tải rõ cách chúng sẽ bảo vệ thông tin cá nhân của người dùng.

Điều thú vị là nhiều người dùng LMI không xem chatbot là “AI”. Họ xem chúng như các công cụ được thiết kế để thực hiện những tác vụ cụ thể như thanh toán hóa đơn, kiểm tra số dư hoặc giải quyết các vấn đề đơn giản. Nhận thức này mang lại thông tin quý giá cho các nhà phát triển: người ta không nhất thiết quan tâm đến AI như một khái niệm; họ quan tâm đến các công cụ thực tiễn đáp ứng nhu cầu của họ mà không tạo ra sự phức tạp không cần thiết.

Tính đáng tin cậy được thiết lập thông qua sự nhất quán và tính rõ ràng. Các hệ thống AI phải cung cấp các dịch vụ đáng tin cậy, minh bạch, tôn trọng quyền riêng tư của người dùng và trao quyền cho họ mà không tỏ ra mang tính khai thác. Các công cụ hiệu quả chứng minh giá trị của mình thông qua các kết quả thực tiễn có thể đo lường.

Người dùng LMI thực sự muốn gì

Nghiên cứu của Commonwealth cung cấp những hiểu biết quan trọng về việc các hộ gia đình LMI thực sự đang tìm kiếm điều gì. Họ cần các công cụ cung cấp hỗ trợ thiết thực cho những thách thức tài chính ngoài đời thực, thay vì công nghệ tinh vi chỉ vì bản thân công nghệ đó.

Các lĩnh vực ngay lập tức nơi AI có thể tạo khác biệt bao gồm lập ngân sách, xây dựng tín dụng và xử lý thanh toán. Những lĩnh vực này không thật hào nhoáng, nhưng chúng thiết yếu để đạt được sự ổn định tài chính. Các thử nghiệm thực địa của Commonwealth cho thấy người dùng ưu tiên các công cụ AI cung cấp hướng dẫn trực tiếp, không phán xét, tập trung vào tính dễ sử dụng và khả năng tiếp cận.

Sự bất an về tài chính thường đi kèm với xấu hổ và lo âu, khiến việc tìm kiếm sự hỗ trợ trở nên khó khăn. Các hệ thống AI được thiết kế để cung cấp hướng dẫn mà không khiến người dùng cảm thấy bị soi xét hay bị phán xét có khả năng được chấp nhận nhiều hơn. Việc đưa tính thực tiễn và sự thấu cảm vào chính cấu trúc của các công cụ này là điều cần thiết.

Tiềm năng và giới hạn của AI tạo sinh

AI tạo sinh mang lại tiềm năng đáng kể trong việc nâng cao các dịch vụ tài chính. Khả năng cung cấp hướng dẫn cá nhân hóa và các thông tin chi tiết theo thời gian thực có thể thay đổi cách các hộ gia đình LMI tương tác với hệ thống tài chính. Tuy nhiên, các lo ngại thực tiễn về độ chính xác, quyền riêng tư và độ phức tạp vẫn là những rào cản đáng kể.

Với nhiều người dùng LMI, AI tạo sinh vẫn có vẻ không đáng tin cậy. Khả năng của công nghệ trong việc biến chatbot từ các công cụ trả lời câu hỏi đơn giản thành những hướng dẫn tài chính toàn diện hứa hẹn rất nhiều, nhưng cần hiệu suất nhất quán và đáng tin cậy. Các hệ thống được thiết kế để hiểu hoàn cảnh của từng cá nhân và đưa ra lời khuyên phù hợp có khả năng tạo tác động lớn nhất.

AI có thể tạo khác biệt ở đâu: Lợi ích công cộng và công cụ nơi làm việc

Nghiên cứu của Commonwealth cũng nêu bật những lĩnh vực mà AI có thể cải thiện đáng kể mức độ hòa nhập tài chính. Các hệ thống phúc lợi công cộng vẫn phức tạp và khó điều hướng. Hằng năm, ước tính có 140Bỷ đô la tiền hỗ trợ từ chính phủ không được nhận do các rào cản hành chính. Các công cụ AI có khả năng hợp lý hóa kiểm tra điều kiện và đơn giản hóa quy trình nộp đơn có thể cải thiện khả năng tiếp cận cho hàng triệu cá nhân.

Các hệ thống AI cũng có thể tăng cường các công cụ tài chính tại nơi làm việc. Các công ty tích hợp AI đàm thoại vào hạ tầng nhân sự có thể giúp nhân viên tiếp cận các nguồn lực từ kế hoạch hưu trí đến các chương trình tiết kiệm khẩn cấp. Khả năng cung cấp hướng dẫn rõ ràng, cá nhân hóa về các quyền lợi hiện có có thể nâng cao mức độ hiểu biết tài chính và hạnh phúc trên toàn bộ lực lượng lao động.

Tiến lên phía trước với định hướng

Các phát hiện từ nghiên cứu của Commonwealth cho thấy một sự thật cốt yếu: Việc tạo ra các hệ thống AI thực sự mang lại lợi ích cho các hộ gia đình LMI không chỉ là một thách thức công nghệ mà còn là vấn đề về thiết kế đạo đức. Các công cụ hiệu quả phải được xây dựng với sự hiểu biết về những nhu cầu thực sự của những người mà lịch sử đã từng loại trừ khỏi các tiến bộ công nghệ.

Công nghệ đã tồn tại. Điều còn lại là thách thức xây dựng các công cụ đáng tin cậy, mang tính bao trùm và có khả năng giải quyết các nhu cầu cụ thể của những người mà chúng được thiết kế để phục vụ. Tiềm năng thực sự của AI chỉ được phát huy khi nó thực sự hoạt động vì lợi ích của tất cả mọi người.