Méfiez-vous du piège du « zéro coût » ! Zhou Xiaochuan : le système de paiement ne peut pas dépendre des subventions pour fausser la concurrence

Sujet : Conférence annuelle 2026 du Forum asiatique de Boao

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Le 26 mars, la conférence annuelle 2026 du Forum asiatique de Boao s’est tenue du 24 au 27 mars à Boao, dans la province de Hainan. Lors d’un forum intitulé « Construire un système de paiements transfrontaliers diversifié », le gouverneur de la Banque populaire de Chine, Zhou Xiaochuan, a déclaré qu’un bon système de paiement est un système diversifié, et que ses indicateurs d’évaluation devraient aussi être diversifiés ; l’essentiel est l’adéquation de chaque indicateur, plutôt que de chercher à être le meilleur sur un seul point. Dans ce processus, la mise en interopérabilité entre différentes technologies est cruciale, sinon cela apportera un immense désagrément aux utilisateurs.

Il a également évoqué : « La situation en Asie est globalement favorable ; toutes les parties attachent de l’importance aux applications de détail et aux usages à petite fréquence mais à fort volume, et les parcours techniques sont divers, mais il y a davantage de consensus. L’important est de clarifier les KPI centraux. L’interconnexion est une priorité ; elle concerne des standards d’extrémité comme les cartes, les codes QR, la NFC, etc. Les standards des différents pays ne sont pas les mêmes (par exemple l’UPI en Inde) : personne ne peut ‘laisser faire’ l’autre, et mettre en place des méthodes techniquement compatibles entre elles peut en réalité jouer un rôle considérable. Même si ce n’est pas aussi bien qu’un standard unifié à 100 %, cela peut quand même avoir un impact important. J’ai moi-même donné à plusieurs reprises l’exemple de la Chine dans les années 1970 : elle a développé la télévision couleur ; ensuite, on s’est rendu compte qu’il existait trois grands standards dans le monde. Plus tard, grâce au développement rapide des circuits intégrés, on a conçu une ‘pièce’ pour résoudre le problème. Aujourd’hui aussi, l’interopérabilité peut donc se faire de façon similaire : que ce soit par une conversion mutuelle entre codes QR, ou par des conversions via des passerelles, ou encore par d’autres méthodes. Bref, il existe plusieurs façons qui permettent, au moins en grande partie, de réaliser l’interopérabilité. »

Le deuxième problème, c’est la vitesse des paiements. Il a mentionné : « Concernant la vitesse, il vaut mieux mettre davantage l’accent sur l’adaptabilité : il faut trouver un équilibre entre commodité et conformité, et ce n’est pas ‘plus vite est mieux’. Les exigences réglementaires en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, la fraude et le financement du terrorisme ne sont pas négociables. Ces contrôles de conformité sont généralement répartis en trois phases : avant, pendant et après la transaction. Tout le monde sait que, pour le jeu illégal transfrontalier et la fraude électromatique, dès que l’argent arrive, il est immédiatement scindé en des centaines, voire des milliers de comptes, afin d’échapper à vos contrôles de conformité. Si vous voulez ‘rattraper’ ensuite, c’est beaucoup plus difficile. Pendant la phase intermédiaire, certaines choses peuvent être faites, mais il y a des défis. Les contrôles préalables, tout le monde ne les aime certainement pas, en particulier dans le contexte des contrôles des changes. Mais vous ne pouvez pas nier que les exigences de conformité, de lutte contre la fraude, de financement du terrorisme et de lutte contre le blanchiment sont en réalité incontournables ; dans votre conception de la vitesse, vous devez prévoir des étapes pour les traiter. »

Le troisième indicateur à adapter concerne l’interface utilisateur. Zhou Xiaochuan a déclaré : « Il faut que ce soit pratique, convivial, et qu’il y ait des mécanismes complets de correction des erreurs. L’adaptabilité de l’interface utilisateur, c’est quoi ? C’est que l’utilisateur veut ce qu’il veut, sans avoir besoin de savoir ce qui se passe derrière, comme avec un téléphone portable : vous ne savez pas quelles sont les technologies qui soutiennent l’application en arrière-plan. »

Le quatrième, c’est le coût : bien sûr, plus il est bas, mieux c’est. Il estime : « Le meilleur, c’est un coût réellement calculé. Quel est le problème aujourd’hui ? C’est que chaque système veut dire : ‘Je suis le meilleur’. Il veut vous faire partir tous ; il occupe ce territoire, donc son coût est très bon. Mais quand on dit cela, il y a souvent des subventions ; souvent parce que sa puissance de financement est solide ou parce qu’il dispose de canaux de financement sur le marché des capitaux, il utilise cet argent pour subventionner ; au final, il dit que son coût est zéro, qu’il n’y a pas de frais, ou alors que les frais sont très faibles. »

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Responsable : Song Yafang