Les normes ouvertes débloqueront la prochaine avancée de l'IA agentique dans la fintech

Manik Surtani est responsable de l’Open Source chez Block.

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Lu par des dirigeants de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna et plus encore

En 2025, les agents IA ont transformé la manière dont les fintechs fonctionnent en interne, en automatisant des workflows complexes et en coordonnant entre différents outils avec une direction humaine minimale. En 2026, nous verrons de plus en plus de ces fonctionnalités agentiques proposées directement aux clients. Mais l’industrie doit faire un choix. Aujourd’hui, l’écosystème des technologies financières est profondément fragmenté. Chaque processeur de paiement, prêteur, banque et plateforme possède ses propres formats de données et API. Les clients peuvent soit obtenir des agents qui ne fonctionnent que dans des systèmes isolés, soit nous pouvons collectivement évoluer vers des standards ouverts qui permettent aux agents d’opérer dans un plus large éventail de contextes financiers.

Plus tôt ce mois-ci, Block, Anthropic et OpenAI, en partenariat avec la Linux Foundation, ont annoncé la formation de l’Agentic AI Foundation (AAIF), réunissant des contributions de leurs entreprises respectives, avec le soutien d’autres leaders de l’IA, afin d’établir des standards ouverts pour l’IA agentique. Bien que cette initiative soit encore à ses débuts, elle constitue une avancée significative vers l’amélioration de l’interopérabilité dans la technologie financière. Si l’industrie adopte cette direction, nous pouvons construire un écosystème dans lequel les agents peuvent apprendre à partir de données plus riches, accéder à des interfaces harmonisées et produire des bénéfices qui s’additionnent plutôt que de fragmenter. Si nous ne le faisons pas, nous risquons de recréer la même architecture en silos qui a ralenti l’innovation pendant des décennies, mais cette fois avec une technologie plus puissante.

Les limites de l’IA agentique dans un silo

Historiquement, la fintech s’est développée grâce à des piles propriétaires. Ce modèle a fonctionné par le passé, mais l’IA agentique en révèle les limites. Les agents ont besoin d’un accès cohérent au contexte, aux surfaces d’action et aux signaux provenant de plusieurs systèmes.

Lorsque chaque institution structure différemment les transactions, les identités, les indicateurs de risque et les profils de commerçants, l’IA agentique se heurte à de sérieux obstacles. Les données fragmentées sapent la capacité des agents à raisonner ou à agir avec assurance. La friction d’intégration ralentit le déploiement et augmente les coûts d’ingénierie. Le verrouillage fournisseur force les entreprises à choisir des outils moins efficaces simplement parce qu’ils correspondent à l’architecture existante, ou, pire encore, à créer leurs propres silos, ce qui ne fait qu’aggraver le problème.

L’IA agentique réussit lorsqu’elle peut observer, décider et agir à travers des systèmes connectés. Les environnements en silo affaiblissent les trois capacités.

Pourquoi les standards ouverts changent tout

Les standards ouverts (schémas, définitions et protocoles partagés) font bien plus que simplifier l’intégration. Ils créent la base d’un comportement agentique évolutif et interopérable.

Avant que les agents puissent raisonner à travers les systèmes ou agir pour le compte des utilisateurs, ces systèmes doivent parler la même langue. Prenez le Model Context Protocol (MCP), un standard ouvert qui donne aux systèmes d’IA la capacité d’interagir avec des outils et des données du monde réel. En un peu plus d’un an, le MCP a vu son adoption progresser dans de nombreux secteurs, y compris les entreprises de la fintech et du commerce. Block a construit la première implémentation de référence pour le MCP avec goose et a été un contributeur précoce au protocole lui-même. Stripe a construit une prise en charge du MCP pour permettre aux agents d’accéder aux données de paiement, de créer des sessions de checkout et de gérer les abonnements. Square a publié des serveurs MCP pour ses API de paiements, de catalogue et de clients. Shopify a lancé des intégrations MCP pour sa plateforme e-commerce. Ces exemples illustrent un réel intérêt du marché pour l’interopérabilité.

Avec des protocoles interopérables, les agents peuvent interpréter les données avec une compréhension contextuelle plus poussée. À l’inverse, la fragmentation limite la qualité des signaux sur lesquels les agents s’appuient.

Comparez avec la banque ouverte. La banque ouverte a mis des années à progresser à l’échelle mondiale (en particulier aux États-Unis), car elle exigeait des institutions qu’elles fassent l’essentiel du travail : construire de nouvelles API, assurer la conformité, coordonner entre les régulateurs. Les progrès dépendaient de la pression réglementaire, et même alors, l’adoption a été lente et inégale. Dans les deux cas, les clients bénéficient d’une meilleure interopérabilité. Avec l’IA agentique, les entreprises peuvent avoir un incitatif supplémentaire : les agents peuvent aider à faire le lien ou à traduire entre les systèmes, réduisant ainsi les charges d’intégration et rendant les standards ouverts attrayants sur le plan commercial, plutôt que motivés uniquement par la conformité.

La prochaine génération d’IA agentique sera constituée d’agents spécialisés qui collaborent. Un agent peut exceller dans la classification de documents, un autre dans la détection de fraude, un autre encore dans la prévision des flux de trésorerie. Des interfaces prévisibles et des protocoles partagés peuvent aider ces agents à découvrir des services, à déléguer des tâches et à orchestrer des workflows sans code sur mesure fragile.

Une fois que les agents peuvent se déplacer avec fluidité entre les plateformes financières, la véritable puissance de l’interopérabilité devient évidente. Aujourd’hui, chaque service financier fonctionne en isolation. Votre système de paie ne parle pas à votre application bancaire professionnelle. Votre outil de gestion des dépenses ne peut pas se coordonner avec votre logiciel de comptabilité. Votre processeur de paiement n’a aucune visibilité sur votre prévision de trésorerie. Avec des standards ouverts, les agents peuvent orchestrer l’ensemble de ces éléments. Ils peuvent rapprocher automatiquement les dépenses en récupérant les données de votre carte d’entreprise, en les faisant correspondre avec les factures dans votre système de comptabilité, puis en mettant à jour vos prévisions budgétaires en temps réel. Ils peuvent coordonner le calendrier des paiements entre plusieurs plateformes, en s’assurant que vous payez les fournisseurs quand la trésorerie est solide et en reportant lorsque c’est plus tendu. Ils peuvent relier des données d’underwriting d’une plateforme à l’évaluation des risques sur une autre, de sorte que vous n’ayez pas à remplir la même information à répétition. La valeur réside dans la connexion de systèmes qui n’ont pas été conçus à l’origine pour interopérer.

Les petites fintechs en bénéficient aussi. Les standards ouverts aplanissent le terrain de jeu en permettant aux nouveaux entrants de connecter leurs agents à des banques et des processeurs sans coûteux projets d’ingénierie. Ils peuvent rivaliser sur l’analyse et l’expérience plutôt que sur le budget d’intégration.

Construire les rails, pas les murs

La prochaine décennie de fintech sera définie par des entreprises qui comprennent que l’IA agentique n’est pas un produit unique. C’est une plateforme de raisonnement, d’action et de collaboration entre les systèmes. Les plateformes ne passent à l’échelle que lorsque l’industrie s’accorde sur les rails sur lesquels elles fonctionnent.

L’AAIF représente une étape importante, mais ce n’est que le début. Pour libérer le plein potentiel de l’IA agentique, la fintech doit s’impliquer. Nous avons besoin de schémas de données ouverts conçus spécifiquement pour des primitives financières : commerçants, transactions, identités, signaux de risque et flux de paiement. Certains protocoles de commerce et de paiement existent déjà, et d’autres sont proposés, mais ils doivent encore obtenir l’adhésion et la collaboration de toute l’industrie pour devenir de vrais standards plutôt que des implémentations isolées. Nous avons besoin de cadres partagés de sécurité et de gouvernance afin que la confiance puisse évoluer en même temps que l’innovation. Et nous avons besoin d’une participation active des leaders fintech dans des groupes de l’industrie qui définissent et maintiennent ces standards, et pas seulement d’observation passive.

Cela ne signifie pas renoncer à la différenciation. Les entreprises les plus solides se différencieront par l’expérience, la gestion des risques et l’intelligence, et non par la plomberie propriétaire.  L’histoire d’Internet montre que des infrastructures solides peuvent élargir les opportunités plutôt que de les réduire. L’IA agentique offre une chance de faire encore une fois la même chose.

À propos de l’auteur

Manik Surtani est responsable de l’Open Source chez Block, Inc. Chez Block, Manik a précédemment dirigé des équipes d’ingénierie chez Square et Cash App. Avant de rejoindre Block, Manik était ingénieur principal (Staff Engineer) chez Red Hat. Il a été le fondateur et lead engineer du projet Infinispan et architecte de plateforme sur le JBoss Data Grid. Manik a une formation en IA, en systèmes distribués et tolérants aux pannes, et en optimisation des performances des JVM. Manik est un fervent défenseur des méthodologies de développement en open source, de l’éthique et des processus collaboratifs, et participe à l’open source depuis ses premières incursions dans l’informatique.