Le réseau RTP établit des records après l'augmentation de la demande de flux de trésorerie des consommateurs

Le dossier d’affaires lié à l’adoption des paiements en temps réel dans les environnements d’entreprise est convaincant. Le règlement instantané améliore l’efficacité des processus longtemps construits autour des chèques papier, tout en offrant aux organisations un contrôle sans précédent sur la liquidité et la trésorerie.

L’avantage en liquidité alimente aussi la croissance du côté des consommateurs. The Clearing House a récemment indiqué que son réseau RTP Network a enregistré deux millions de transactions sur une seule journée et a établi un nouveau record de valeur sur une journée de 8,36 milliards de dollars. Le réseau attribue cette croissance à l’adoption dans des cas d’usage tels que les versements d’accès à la rémunération (earned wage access, EWA), les paiements de l’économie des petits boulots (gig economy) et les transferts de compte à compte.

« Les consommateurs s’attendent à ce que l’argent circule rapidement, que ce soit depuis leur employeur, pour payer un ami ou pour un fournisseur de facturation », a déclaré Ben Danner, analyste principal des débits chez Javelin Strategy & Research. « L’EWA est conçu autour d’un accès plus rapide aux fonds, et il en va de même pour les emplois de la gig economy comme le covoiturage avec chauffeurs (ridesharing). »

« À mesure que les budgets se resserrent, les consommateurs vont déplacer les soldes qu’ils ont pu constituer dans des portefeuilles et des applications P2P vers leurs comptes bancaires courants », a-t-il déclaré. « Nous avons constaté une croissance des dépôts de base, ce qui suggère que les consommateurs s’appuient de plus en plus sur leur institution financière, généralement perçue comme plus sûre que les paiements basés sur des applications. »

Rechercher des alternatives de paiement

De leur côté, les consommateurs continuent de naviguer dans un contexte de pressions inflationnistes persistantes. Beaucoup se sont appuyés davantage sur les cartes de crédit, mais la hausse des risques de défaut ou de retard de paiement a conduit les prêteurs à resserrer leurs critères d’octroi, à réduire les lignes de crédit et à se concentrer davantage sur des segments plus aisés.

Par conséquent, les méthodes de paiement alternatives ont gagné du terrain. Les services buy now, pay later (BNPL) ont explosé en popularité, même si les niveaux de dette de carte de crédit demeurent élevés — ce qui est à la fois un signal de tension chez les consommateurs et une préoccupation croissante pour les émetteurs traditionnels.

Garder les fonds en interne

Ces facteurs ont fait des paiements en temps réel une alternative attrayante pour les consommateurs surendettés. En permettant aux consommateurs de conserver les fonds jusqu’au moment où un paiement est dû, ces systèmes offrent un outil puissant de gestion des flux de trésorerie. Cette dynamique aide à expliquer pourquoi le RTP Network continue de s’étendre même après le lancement du service de paiements instantanés FedNow de la Federal Reserve il y a deux ans.

En fait, les deux réseaux continuent de publier de nouveaux records de volume et de valeur. Bien qu’une grande partie de cette croissance soit portée par l’adoption des paiements commerciaux — en particulier après que les plafonds de transaction ont été relevés à 10 millions de dollars l’an dernier — les mêmes avantages en liquidité et en calendrier qui séduisent les entreprises trouvent de plus en plus un écho auprès des consommateurs aussi.

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