Một Roth IRA nghe có vẻ tuyệt vời — Nhưng đây là điều mọi người không nói về

Bạn có một số lựa chọn khi tìm nơi an cư cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Các tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) giúp bạn được giảm thuế đối với số tiền bạn đưa vào tài khoản. Nhưng với những tài khoản này, các khoản lãi từ đầu tư cuối cùng sẽ bị đánh thuế, và các khoản rút tiền của bạn được tính là thu nhập chịu thuế.

Các IRA truyền thống cũng cuối cùng buộc người tiết kiệm phải thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Điều đó có thể gây khó khăn theo nhiều khía cạnh.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Điểm hay của các IRA Roth là các khoản lãi từ đầu tư được miễn thuế, và các khoản rút tiền cũng được miễn thuế. Các IRA Roth cũng không đi kèm RMD. Điểm bất lợi chính của các IRA Roth là bạn không được giảm thuế cho các khoản đóng góp của mình.

Nhưng thực ra còn có một nhược điểm khác, ít được chú ý hơn, của việc dùng IRA Roth để xây dựng tiết kiệm hưu trí. Và đó là một điểm thường được quảng bá như một lợi ích của những tài khoản này.

Rủi ro ẩn của việc truy cập dễ dàng

Nếu bạn rút tiền từ một IRA truyền thống trước tuổi 59 và 1/2, bạn có nguy cơ bị áp phạt rút tiền sớm 10%. Với một IRA Roth, bạn có thể rút các khoản đóng góp gốc của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt vì bạn đã không được giảm thuế cho số tiền đó.

Bây giờ, bạn vẫn cần phải cẩn thận vì nếu bạn đụng vào phần lãi của IRA Roth trước tuổi 59 và 1/2, khoản phạt rút tiền sớm đó có thể được áp dụng. Nếu không thì, bạn sẽ có sự linh hoạt để coi IRA Roth của mình như một quỹ dự phòng khẩn cấp nào đó.

Nhưng điều đó không nhất thiết là điều tốt.

Khi khoản tiết kiệm hưu trí của bạn được tiếp cận dễ dàng, bạn có thể thường xuyên tự biện minh cho việc phải rút ra. Kết quả? Bạn có thể cuối cùng đối mặt với tình trạng thiếu hụt tiết kiệm hưu trí.

Chuyện đó không có gì đáng lo nếu bạn rút sớm từ IRA Roth để sửa mái nhà bị dột của mình. Nhưng một khi bạn thấy việc rút vào dễ đến mức nào, điều đó có thể trở thành một thói quen.

Bạn có thể “cướp” IRA Roth để đi nghỉ hoặc mua một chiếc ghế sofa mới khi chiếc ghế mới của bạn bị mòn quá. Và không giống như một tài khoản tiết kiệm thông thường, bạn không thể đơn giản cho tiền quay trở lại khi bạn muốn. IRA Roth có giới hạn đóng góp hằng năm, và một khi bạn đã rót đủ mức tối đa, bạn coi như đã xong cho cả năm.

Hãy cẩn trọng với IRA Roth

Vì IRA Roth mang lại một thế giới lợi ích cho những người đang tiết kiệm cho hưu trí, nên việc tận dụng là một ý tưởng hay. Nhưng nếu bạn định tài trợ cho một IRA Roth, hãy nói với bản thân rằng số tiền đó bị giới hạn và không được phép dùng cho bất cứ mục đích nào ngoài việc tiết kiệm cho hưu trí. Nếu bạn cho phép mình bắt đầu rút dần từ IRA Roth trước thời điểm nghỉ hưu, bạn có thể đặt bản thân vào rủi ro làm mòn số tiền dành dụm xuống mức nguy hiểm.

Ngoài ra, nếu bạn định tiết kiệm trong một IRA Roth, hãy đảm bảo xây dựng cho mình một quỹ dự phòng khẩn cấp riêng. Như vậy, nếu bạn cần tiền gấp, bạn có thể rút từ một tài khoản ngân hàng – không phải từ tài khoản hưu trí.

Với thái độ đúng đắn và các khoản dự trữ tiền mặt riêng biệt, bạn có thể tiết kiệm trong IRA Roth an toàn hơn. Nhưng nếu bạn không đặt các biện pháp bảo vệ này, quyết định tiết kiệm trong IRA Roth có thể cuối cùng khiến bạn đánh đổi sự an toàn tài chính của mình khi về hưu.