Comment travailler après 62 ans pourrait changer définitivement votre prestation de sécurité sociale

La retraite est l’objectif vers lequel tout le monde travaille. Le rêve est de profiter de vos années restantes dans le confort, en vivant des fruits du travail que vous avez fourni au fil des décennies. Pour la plupart des personnes en activité, l’âge de 62 ans est une étape importante. C’est l’âge le plus précoce auquel vous pouvez actuellement demander des prestations de retraite de la Social Security.

Les données de la Federal Reserve Survey of Consumer Finances estiment que le ménage américain médian s’approche de l’éligibilité à la Social Security avec seulement 185 000 $ d’épargne-retraite, ce qui fait de la Social Security un appui financier important pour la plupart des retraités.

Il est tentant de demander la Social Security dès la première occasion. Cependant, c’est une décision importante, car demander à 62 ans réduit vos prestations mensuelles à vie. Voici trois façons de travailler au-delà de 62 ans qui peuvent modifier définitivement votre prestation de Social Security.

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1. Remplacer les années à faibles revenus ou sans revenus dans le calcul de vos prestations

La prestation mensuelle de retraite moyenne était de 2 071 $ en janvier 2026. Mais le montant exact que vous recevrez dépend de vos Average Indexed Monthly Earnings (AIME). L’Administration de la Social Security calcule ce montant en faisant la moyenne de vos revenus mensuels gagnés sur vos 35 années les mieux rémunérées, ajustés en fonction de l’inflation des salaires.

Mais voici le point clé : ce calcul utilisera des zéros pour toute année nécessaire si vous n’avez pas travaillé 35 ans. C’est un frein majeur pour votre AIME, ce qui réduira votre prestation. Travailler quelques années de plus peut éliminer ces zéros si vous en avez, ou remplacer des années à plus faibles revenus si votre revenu a augmenté au fil du temps. N’oubliez pas : l’objectif est de maximiser votre montant d’AIME.

2. Demander plus à l’âge de la retraite à taux plein

Les gens doivent comprendre que 62 ans n’est pas l’âge de la retraite à taux plein ; c’est seulement la première année à partir de laquelle vous pouvez commencer à recevoir des prestations de retraite. Pour toute personne née en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.

L’Administration de la Social Security vous pénalisera si vous demandez des prestations de retraite avant l’âge de la retraite, à hauteur de 5/9 de 1 % par mois pour les 36 premiers mois, puis de 5/12 de 1 % par mois au-delà. Autrement dit, vous pourriez recevoir jusqu’à 30 % de moins chaque mois si vous prenez des prestations à 62 ans par rapport à l’âge de la retraite à taux plein.

Bien sûr, une personne qui commence à percevoir des prestations à 62 ans prend de l’avance sur quelqu’un qui travaille plus longtemps. Mathématiquement, commencer à percevoir des prestations à l’âge de la retraite à taux plein commence à être rentable vers l’âge de 78 ans : il faut donc un peu de temps. Au final, le moment où vous commencez à percevoir vos prestations est une décision profondément personnelle qui dépend de facteurs tels que votre santé ou votre situation financière.

3. Encaisser les crédits de retraite différée

Il existe également une incitation financière à retarder le moment de prendre votre prestation de retraite au-delà de l’âge de la retraite à taux plein. L’Administration de la Social Security ajoutera 8 % par an à votre prestation mensuelle entre 67 et 70 ans, ce qui peut augmenter votre prestation mensuelle de 24 % de manière permanente. Cela repousse l’âge d’équilibre de 78 à 80, mais signifie aussi des prestations nettement plus élevées quand vous vieillissez au-delà de cet âge.

Voici les prestations de retraite mensuelles hypothétiques pour quelqu’un qui a commencé à travailler à 22 ans, a gagné le maximum indiqué chaque année, et a commencé à percevoir des prestations en 2026 :

• Âge 62 : 2 969 $
• Âge de la retraite à taux plein : 4 152 $
• Âge 70 : 5 181 $

Si votre situation personnelle le permet, attendre quelques années supplémentaires au-delà de l’âge de la retraite à taux plein peut ajouter plus de 1 000 $ à votre prestation mensuelle.

Ce qui compte au-delà des chiffres

Vous l’avez déjà vu écrit, mais il vaut la peine de le souligner : décider quand commencer à percevoir des prestations de retraite de la Social Security est une décision très personnelle. Les calculs sont clairs, mais la vie ne se résume pas à des chiffres. Si vous approchez de vos 60 ans et que vous essayez de traverser tout cela, il est judicieux de consulter un professionnel qui peut vous aider à prendre la bonne décision.