PayPal 申请在美国开设自己的银行

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PayPal控股公司于2025年12月15日正式提交申请，拟设立PayPal Bank，这是一家由犹他州特许的工业贷款公司，这标志着其朝着成为美国受监管银行机构迈出的重大一步。

此举将使PayPal得以超越支付业务，并对发放贷款、储蓄和金融基础设施拥有更大的控制权。

直接贷款与储蓄账户

如果获得批准，PayPal Bank将使公司能够直接向美国小型企业放贷，从而降低其对第三方银行合作伙伴的依赖。这将是对PayPal当前模式的结构性转变：现有模式依赖合作银行来为贷款提供资金并提供服务。

PayPal还计划首次推出面向消费者的计息储蓄账户，扩大其产品供给范围，不仅限于钱包和支付。

FDIC保险与基础设施控制

在提交银行牌照申请的同时，PayPal还向联邦存款保险公司（FDIC）提交文件，以确保客户存款将符合联邦存款保险的资格。

成为银行还将使PayPal得以寻求直接加入美国银行卡网络，从而强化其对处理、结算和支付基础设施的控制。这将与PayPal现有的作为主要支付处理商的角色相互补充，同时降低对中介机构的依赖。

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领导层与监管背景

PayPal任命Mara McNeill为拟议中的PayPal Bank总裁，这表明即便在潜在审批之前，领导层规划已然就位。

该申请之际，美国监管环境出现了更大范围的变化。就在上周，货币监理署（OCC）向五家数字资产公司（包括Circle、Ripple以及Payos（PayPal的PYUSD稳定币发行方））授予了全国性信托银行牌照。

PYUSD的潜在影响

尽管银行申请聚焦于传统贷款与储蓄，但分析人士指出，银行牌照最终可能会进一步加深PYUSD融入受监管的金融体系。PYUSD目前的市值约为13亿美元，而银行框架可能会在未来支持更广泛的机构与消费者使用。

长期的贷款业务

PayPal并非信用业务新手。自2013年以来，公司已通过现有的第三方银行安排向超过80亿家企业提供了超过300亿美元的贷款和营运资金。

如果获批，PayPal Bank将把其中很大一部分业务纳入自身运营，代表着自PayPal成立以来其商业模式最重大的转型之一。