Qui gagne si la limite du plafond de frais de débit est augmentée ?

Plus d’une décennie après que la loi Dodd-Frank a redessiné les frontières réglementaires du secteur bancaire, deux sénateurs républicains cherchent à revenir sur l’un de ses seuils clés — une démarche qui pourrait orienter des millions de dollars supplémentaires de revenus liés aux cartes de débit vers les banques communautaires, les coopératives de crédit et leurs partenaires fintech.

Selon Bloomberg, le texte, présenté par les sénateurs Ted Cruz (R-Texas) et Katie Britt (R-Alabama), permettrait à davantage de banques communautaires d’éviter la limite sur les commissions d’interchange des paiements par débit en indexant le seuil actuel de 10 milliards de dollars d’actifs sur l’inflation.

La proposition, intitulée Community Bank Relief Act, profiterait également aux coopératives de crédit et aux fintechs qui s’associent à des banques éligibles.

L’amendement Durbin à la loi Dodd-Frank a plafonné les commissions d’interchange des cartes de débit à 21 cents plus 0,05 % du montant de la transaction pour les banques disposant de 10 milliards de dollars ou plus d’actifs. Lors de l’adoption de la loi en 2010, environ 80 banques dépassaient ce seuil, notent les sénateurs. Aujourd’hui, ce chiffre est plus proche de 130, y compris des institutions régionales comme Live Oak Bank à Wilmington, N.C., et Bancfirst à Oklahoma City.

Une législation complémentaire est en cours d’être introduite à la Chambre par le représentant Andy Barr (R-Kentucky).

Coopératives de crédit, fintechs : des avantages en vue

L’association professionnelle America’s Credit Unions a rapidement approuvé la proposition, affirmant que le relèvement du seuil d’exemption bénéficierait à ses membres.

« À mesure que les coopératives de crédit se développent en servant davantage de membres et en suivant le rythme de l’économie, beaucoup sont entraînées dans des limites qui étaient destinées à des institutions beaucoup plus grandes », a déclaré Scott Simpson, président/PDG d’America’s Credit Unions. « L’indexation du seuil sur l’inflation apporte le soulagement nécessaire et restaure l’équité pour les coopératives de crédit ancrées localement. »

Des fintechs comme Chime et Dave devraient aussi bénéficier de la nouvelle limite. Ces entreprises s’associent à des banques plus petites pour accéder aux revenus d’interchange du débit, qui constituent un élément clé de leurs modèles économiques. L’élargissement du bassin de banques exemptées augmenterait fortement leur marché.

Une limite dépassée

Le texte appliquerait l’ajustement à l’inflation de manière rétroactive à l’adoption de la loi en 2010. Après plusieurs années d’inflation élevée, cela ferait passer le nouveau plafond à plus de 15 milliards de dollars d’actifs.

« Les revenus d’interchange sont une grosse affaire pour tout programme de débit, et l’idée du plafond de 10 milliards de dollars était d’apporter un certain soulagement aux commerçants sur les frais de “swipe” débit, tout en ne désavantageant pas les banques plus petites qui cherchent à rivaliser avec les “gros”, » a déclaré Don Apgar, directeur des paiements marchands chez Javelin Strategy & Research. « Il y a 15 ans que Durbin a été adopté, et comme toute chose, 10 milliards de dollars n’achètent plus ce qu’ils achetaient autrefois. Il est logique que le plafond soit lié à une formule qui l’incrémente au fil du temps. »

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