Comment les applications innovantes de gestion d'argent vous aident à obtenir de l'argent avant votre paie

Explorons comment les applications d’avance de trésorerie peuvent vous aider à sortir d’une situation difficile et si elles constituent le bon choix pour vous.

Qu’est-ce que les applications d’avance de trésorerie ?

Les applications d’avance de trésorerie sont des applications mobiles qui vous versent de l’argent en fonction de votre historique bancaire. Certaines de ces applications sont des applications d’accès à la rémunération gagnée (Earned Wage Access, EWA). Les applications EWA vous permettent d’accéder à une partie de votre prochain salaire avant le jour de paie. Elles n’avancent que les salaires que vous avez déjà gagnés, mais que vous n’avez pas encore reçus.

Toutes les applications d’avance de trésorerie visent à vous aider à couvrir des dépenses d’urgence ou des manques de liquidités sans recourir à un crédit à fort taux d’intérêt. Les dépenses imprévues sont une préoccupation sérieuse. Le Pew Reseach Center a constaté que 51 % des Américains n’ont pas d’épargne d’urgence pour couvrir trois mois de dépenses. Une dépense d’urgence majeure est souvent inabordable.

Imaginez que votre voiture tombe en panne et que vous n’ayez pas l’argent sur votre compte bancaire pour la réparer. Une application d’avance de trésorerie peut vous aider à couvrir les réparations et à retourner au travail. Il n’y a pas de vérification de crédit, et tout se fait depuis votre téléphone, ce qui la rend extrêmement pratique.

Comment fonctionnent-elles ?

Les nouvelles applications d’avance de trésorerie sont généralement reliées à votre compte bancaire et analysent votre flux de trésorerie. De nombreuses applications vous demandent de configurer le dépôt direct pour prévoir quand votre prochain salaire arrivera. Certaines veulent que vous les connectiez à un relevé électronique du temps de travail. Certaines applications EWA ne fonctionnent que via votre employeur.

L’application détermine le montant qu’elle peut vous avancer en fonction des informations de paie et de vos habitudes de dépense. Les fonds sont déposés sur votre compte instantanément ou dans un délai d’un à trois jours ouvrables. Le remboursement se fait généralement automatiquement lors de votre prochain jour de paie.

Qui est éligible ?

Les critères d’éligibilité varient selon la plateforme. La plupart des applications vous demandent de :

*   Avoir plus de 18 ans
*   Disposer d’un compte bancaire actif depuis au moins 30 à 60 jours
*   Avoir un solde positif sur votre compte courant
*   Recevoir au moins trois dépôts récurrents provenant de la même source
*   Résider dans un État où l’application opère

Contrairement aux banques, les applications d’avance de trésorerie se concentrent davantage sur votre flux de trésorerie que sur votre historique de crédit, ce qui les rend accessibles aux utilisateurs ayant un crédit faible ou limité.

Principales fonctionnalités à rechercher dans les applications d’argent

Il existe de nombreuses applications d’avance de trésorerie sur le marché. Voici un aperçu des principaux facteurs à prendre en compte.

Structure des frais

Au lieu de facturer des intérêts, la plupart des applications facturent des frais. Il est courant que les applications demandent une redevance d’abonnement ou un pourboire facultatif. Si l’application est basée sur un abonnement, assurez-vous qu’elle propose d’autres fonctionnalités que vous utiliserez. Si l’application demande un pourboire, évaluez soigneusement le montant à laisser afin de ne pas payer trop cher.

La plupart des applications facturent également des frais de financement rapide. Vous devrez payer plus si vous avez besoin que votre avance soit immédiate. Ou vous pouvez attendre un à trois jours ouvrables et recevoir l’argent gratuitement.

Tenez compte de tous les frais, qui peuvent s’additionner et rendre les avances coûteuses. Par exemple, payer une redevance d’abonnement de 1 $, une commission de financement rapide de 5 $, et laisser un pourboire de 3 $ sur une avance de 250 $ due dans deux semaines équivaut à un TAEG de 93,85 %. Cherchez des plateformes aux coûts faibles et à la tarification transparente.

Calendrier de financement

À quelle vitesse pouvez-vous obtenir votre argent ? C’est une question essentielle si vous manquez de liquidités. La plupart des applications d’avance de trésorerie proposent deux types de livraison : standard (qui peut prendre un à trois jours ouvrables) et instantanée (qui peut arriver en quelques minutes). Si la vitesse compte, recherchez des applications qui offrent systématiquement un financement rapide et fiable, à coût faible voire nul.

Flexibilité du remboursement

La plupart des applications d’avance de trésorerie prélèvent automatiquement l’avance ainsi que les frais ou les pourboires sur votre compte bancaire lors de votre prochain jour de paie. Certaines applications vous permettent de prolonger votre date de remboursement si vous avez besoin de plus de temps. D’autres applications font attention à ne pas vous faire dépasser le solde de votre compte bancaire, ou remboursent les frais de découvert. La plupart des applications ne vous pénaliseront pas si vous payez en retard. Recherchez des applications qui vous permettent d’ajuster la date d’échéance et qui ne provoqueront pas de frais de découvert.

Montant du prêt

Combien d’argent pouvez-vous accéder ? La plupart des applications d’avance de trésorerie n’autorisent que 20 à 250 $ pour les nouveaux utilisateurs. Votre plafond d’avance peut augmenter à mesure que votre revenu devient plus prévisible et que vous établissez un historique positif de remboursement. Certaines applications avancent n’importe où entre 500 $ et 1 000 $. Assurez-vous de choisir une application qui s’adapte à vos besoins.

Fonctionnalités supplémentaires

Au-delà des avances de salaire anticipées, de nombreuses applications incluent désormais des outils de budgétisation, des options d’épargne et des fonctionnalités pour renforcer votre crédit. Ces suppléments peuvent vous aider à améliorer votre santé financière.

Par exemple, certaines applications vous aident à créer des budgets, à suivre vos dépenses et à envoyer des rappels de factures pour éviter les frais de retard. Elles peuvent vous aider à épargner en mettant automatiquement de côté de petites sommes d’argent ou en proposant des recommandations personnalisées en matière d’épargne. D’autres vous permettent de bâtir votre crédit avec des prêts dédiés à l’amélioration du crédit ou des cartes de crédit garanties. Elles peuvent aussi proposer des services de suivi du crédit pour vous aider à rester au courant de votre score. Plus l’application est “tout-en-un”, plus la valeur que vous en tirez est importante.

Avantages

*   Obtenir de l’argent rapidement
*   Pas de vérification de crédit
*   Facile à utiliser
*   Frais faibles
*   Le remboursement est généralement automatique
*   Aide à éviter les frais de découvert
*   Certaines applications proposent des outils de budgétisation et d’épargne
*   Le montant accessible augmente avec une utilisation responsable  
     

Inconvénients

*   Les montants d’avance sont limités
*   Frais de financement rapide
*   Les pourboires et les abonnements peuvent s’additionner
*   Le remboursement peut causer des problèmes de flux de trésorerie le jour de paie
*   Service client limité
*   Pas une solution financière à long terme
*   Peut encourager l’emprunt fréquent 

Faut-il utiliser une application d’avance de trésorerie ?

Quand vous êtes dans une impasse financière, les applications d’avance de trésorerie peuvent vous aider à accéder aux fonds nécessaires avant votre prochain jour de paie. Il n’y a pas de vérification de crédit. Le service est instantané et pratique. Les frais peuvent être faibles.

L’essentiel est de les utiliser de manière responsable. Elles peuvent vous aider pour des besoins de trésorerie à court terme, mais ne constituent pas une solution à long terme. Les utiliser trop souvent peut vous entraîner dans un cycle d’emprunt. Utilisez-les occasionnellement pour couvrir un voyage d’urgence ou pour éviter les frais de découvert. Si vous en prenez une, vous devez ajuster vos dépenses, car votre prochain salaire sera plus faible.

Utiliser une application d’avance de trésorerie peut être une solution judicieuse si vous avez un revenu stable et besoin d’une marge temporaire. Mais si vous manquez fréquemment de fonds, vous avez besoin d’une autre réponse. Parlez à un conseiller en crédit d’une agence à but non lucratif pour obtenir de l’aide afin de créer un budget ou de trouver un second emploi. Les applications d’avance de trésorerie vous aideront en cas d’urgence, mais elles ne résoudront pas le problème de vivre de paie en paie.