Cách Thay Đổi APR Ảnh Hưởng Đến Người Dùng Thẻ Tín Dụng

Chủ thẻ tín dụng có thể nhạy cảm hơn với những thay đổi về lãi suất so với giả định thường thấy. Dữ liệu cho thấy rằng, trung bình, mức tăng 1 điểm phần trăm trong lãi suất phần trăm hằng năm (APR) của người vay dẫn đến việc chi tiêu thẻ giảm gần 9% vào tháng tiếp theo.

Các nhà nghiên cứu tại Cục Dự trữ Liên bang Boston mô tả sự điều chỉnh này là một “phản ứng có ý nghĩa về mặt kinh tế”. Nói theo cách thực tế, mức tăng 1 điểm phần trăm trong APR tương đương với việc chi tiêu thẻ hằng tháng giảm khoảng 74 đô la.

Tác động trong các tình huống khác nhau

Tuy nhiên, hiệu ứng này không đồng đều. Mức độ ảnh hưởng của việc thay đổi lãi suất phụ thuộc vào việc chủ thẻ có duy trì số dư hay không, cũng như điểm tín dụng của họ. Đối với các tài khoản có duy trì số dư, mức tăng 1 điểm phần trăm trong APR làm giảm chi tiêu khoảng 15% vào tháng tiếp theo—gần gấp đôi so với mức tác động trung bình chung. Ngược lại, chi tiêu của những chủ thẻ thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng cho thấy ít nhạy cảm với những thay đổi về lãi suất.

Dù vậy, phản ứng của từng cá nhân có thể khác nhau và có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác.

“Chúng tôi tự hỏi những người quay vòng nợ thực sự có tính chiến lược đến đâu,” Brian Riley, Giám đốc Tín dụng tại Javelin Strategy & Research, cho biết. “Cục Dự trữ Liên bang gợi ý mối liên hệ giữa việc tăng lãi suất và tình trạng chi tiêu giảm, nhưng cách giải thích đó đơn giản hóa quá mức những gì thực sự xảy ra. Nếu người tiêu dùng có tính chiến lược hơn, có lẽ chúng ta sẽ không có khoản nợ quay vòng vượt 1 nghìn tỷ đô la ở mức 20,97%. Trong nhiều trường hợp, xe bị hỏng, đứa trẻ cần được chăm sóc y tế, hoặc ngân sách gia đình bị lệch. Đó là những động lực cốt lõi của nợ quay vòng.”

Điểm tín dụng và các yếu tố khác

Các nhà nghiên cứu cũng phát hiện sự biến thiên tương tự theo điểm tín dụng. Người vay có điểm tín dụng thấp giảm chi tiêu khoảng 18% khi APR tăng 1 điểm phần trăm, trong khi chi tiêu của những người vay có điểm tín dụng cao hầu như thay đổi rất ít.

Thay vào đó, người tiêu dùng có điểm tín dụng cao thường điều chỉnh bằng cách trả nợ xuống, làm giảm các khoản dư nợ hiện còn của họ khoảng 7%. Ngược lại, người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp chủ yếu phản hồi bằng cách cắt giảm chi tiêu khi lãi suất tăng.

Các yếu tố bổ sung khác cũng có thể ảnh hưởng đến cách người tiêu dùng phản ứng trước những thay đổi về lãi suất, và đây vẫn là một mảng cần được nghiên cứu thêm.

“Nó sẽ thật thú vị nếu hiểu được mối quan hệ giữa chi tiêu và lãi suất, được tách theo mức sử dụng hạn mức tín dụng,” Riley nói. “Có một số phân khúc bị ngăn không cho chi tiêu vì họ đã tận dụng hết hạn mức không?”

0

                    LƯỢT CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ lên FacebookChia sẻ lên TwitterChia sẻ lên LinkedIn

Thẻ: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores