Có điều gì đó thực sự thú vị đang diễn ra trong cách các ngân hàng đang cơ bản tái cấu trúc chính mình, và tất cả đều xoay quanh việc chuyển đổi số theo những cách vượt xa việc chỉ thêm các ứng dụng di động.

Vì vậy, các ngân hàng đã chi tiêu chung hơn $623 tỷ USD cho công nghệ trong năm 2024, nhưng điều thay đổi thực sự quan trọng — lần đầu tiên, hơn một nửa số đó đã được dành cho hạ tầng kỹ thuật số như điện toán đám mây, API và an ninh mạng thay vì các thiết bị vật lý như trung tâm dữ liệu và mạng lưới chi nhánh. Đó không phải là một thay đổi nhỏ về kế toán. Đó là một sự tái tưởng tượng hoàn toàn về ý nghĩa của hạ tầng ngân hàng.

Tôi đã theo dõi các số liệu về di chuyển lên đám mây và chúng thật sự ấn tượng. McKinsey khảo sát 200 CIO ngân hàng và phát hiện 78% dự định chuyển các khối lượng công việc chính của họ lên đám mây công cộng trong vòng năm năm tới. Đó là mức tăng từ chỉ 35% vào năm 2020. Capital One thực sự đã đóng tất cả các trung tâm dữ liệu của mình vào năm 2020 và hiện hoạt động hoàn toàn trên AWS — và chi phí công nghệ của họ đã giảm mỗi năm kể từ đó. HSBC công bố một hợp tác lớn với AWS vào năm 2024, dự kiến tiết kiệm $300 triệu USD mỗi năm sau khi hoàn thành. Nghiên cứu của Accenture cho thấy các ngân hàng chuyển lên đám mây thường cắt giảm chi phí hạ tầng từ 40-60%. Đó là tiền thật.

Điều gì đang thúc đẩy điều này? Áp lực về chi phí rõ ràng, nhưng còn có thực tế rằng các ngân hàng cần hỗ trợ 3,6 tỷ khách hàng ngân hàng số vào năm 2028, và bạn không thể làm điều đó chỉ với hạ tầng vật lý của thế kỷ 20. Mong đợi về quy định cho khả năng phục hồi hoạt động cũng rất quan trọng.

Phần thú vị là cách điều này đang định hình lại chính bản chất của ngân hàng. API đang thay thế các mạng lưới độc quyền cũ — hệ sinh thái Open Banking của Ấn Độ hiện có hơn 370 nhà cung cấp được quản lý và 7 triệu người dùng hoạt động. Khi ai đó đăng ký vay mua nhà qua trang web của môi giới, API tự động lấy dữ liệu tài khoản của họ, xác minh danh tính, kiểm tra tín dụng và bắt đầu hồ sơ mà họ chưa từng bước chân vào chi nhánh. Đó là hạ tầng mở rộng ngân hàng ra ngoài các tòa nhà ngân hàng truyền thống.

Xác minh danh tính kỹ thuật số là một lớp nữa — 85% các tài khoản ngân hàng mới ở các thị trường phát triển hiện mở qua các kênh kỹ thuật số. Các công ty sử dụng AI có thể xác minh giấy tờ tùy thân và đối chiếu chúng với ảnh tự chụp trong vòng chưa đầy 60 giây. Hệ thống Aadhaar của Ấn Độ cung cấp danh tính kỹ thuật số cho 1,4 tỷ người và cho phép mở tài khoản trong vòng vài phút.

Hạ tầng thanh toán cũng đang chuyển sang số hóa. Các hệ thống thanh toán theo thời gian thực hiện hoạt động tại hơn 70 quốc gia. UPI của Ấn Độ đã xử lý hơn 12 tỷ giao dịch trong một tháng duy nhất năm 2024. Pix của Brazil đã xử lý 42 tỷ giao dịch trong cả năm. Hệ thống SEPA Instant của Liên minh châu Âu (EU) đang mở rộng để bao phủ tất cả các ngân hàng trong khu vực eurozone vào năm 2025. Các hệ thống này thanh toán trong vài giây thay vì 1-3 ngày làm việc.

Kết quả là, hệ thống ngân hàng ngày càng hoạt động dựa trên phần mềm hơn là tài sản vật lý. Các nền tảng fintech, phát triển với tốc độ 23% hàng năm, đều là đám mây từ ngày đầu tiên và chưa từng mang theo gánh nặng trung tâm dữ liệu cũ kỹ. Chúng xây dựng dựa trên các đường ray ngân hàng đang trở thành tiêu chuẩn, kỹ thuật số và dễ tiếp cận.

Điều đang xảy ra là, việc các ngân hàng chuyển sang số không còn chỉ là một con đường nâng cấp nữa — nó đang trở thành con đường duy nhất khả thi. Kinh tế học quá hấp dẫn và kỳ vọng của khách hàng quá cao để bất kỳ phương án nào khác có thể hoạt động ở quy mô lớn.