Prendre de l'avance sur les paiements instantanés—Avant qu'il ne soit trop tard

Dans le monde d’aujourd’hui, presque tout ce qu’une entreprise ou un individu désire est disponible instantanément. Pourtant, pour la plupart, recevoir un paiement prend encore deux à trois jours pour être validé, malgré la disponibilité de réseaux de paiements instantanés comme FedNow.

De quoi faut-il qu’advienne un point de bascule pour que les paiements instantanés atteignent un seuil et deviennent une attente standard ? Dans un podcast PaymentsJournal, Justin Jackson, responsable des solutions de paiement pour les entreprises chez Digital Payments à Fiserv, et Jordan Hirschfield, directeur des paiements prépayés chez Javelin Strategy & Research, ont évoqué les déclencheurs possibles d’un moment charnière pour FedNow et d’autres méthodes de paiements instantanés, ainsi que la manière dont les institutions financières devraient s’y préparer dès maintenant.

Chercher une croissance « en hockey stick »

Bien que les paiements instantanés aient connu une croissance et une adoption régulières, un moment déterminant qui les propulse dans le grand public ne s’est pas encore produit. Les transferts bancaires instantanés de banque à banque et les plateformes de décaissement numériques traitent les paiements en temps réel, mais un cas d’usage innovant qui génère un volume significatif n’a pas encore émergé.

Un catalyseur probable de ce moment critique serait le gouvernement fédéral. En tant que plus gros payeur à la fois pour les particuliers et les entreprises, tout grand mouvement en faveur des paiements instantanés pourrait avoir un impact important sur l’économie américaine. Le gouvernement a la capacité d’infléchir le marché.

Des mesures allant dans ce sens ont déjà été prises. Le gouvernement fédéral a largement cessé d’émettre des chèques papier—avec quelques exceptions—de sorte que les bénéficiaires des fonds publics ont de plus en plus besoin de comptes bancaires pour le dépôt direct. Il ne s’agit que d’un petit pas supplémentaire pour passer aux paiements instantanés.

L’Europe a déjà accompli une transition similaire, avec des méthodes de paiement en temps réel intégrées à l’activité financière quotidienne.

« J’étais dans l’UE plus tôt cette semaine, et j’ai rencontré une grande banque qui a récemment déployé des paiements instantanés de faible montant sur ses marchés, l’équivalent d’une transaction FedNow ou RTP ici aux États-Unis », a déclaré Jackson. « Ils n’ont pas lancé une grosse campagne de marketing, et ils n’ont pas automatisé la conversion de leurs transactions en lots de faible montant en transactions instantanées. Ils l’ont simplement mis à disposition pour que les utilisateurs puissent profiter d’un paiement instantané. En l’espace de quelques semaines, ils ont déjà observé une utilisation avoisinant 20 % pour la transaction instantanée, plutôt que pour la transaction basée sur des lots. »

Paiements en situation de catastrophe

Une ouverture essentielle pour une intervention du gouvernement consiste à fournir des paiements instantanés pour l’aide en cas de catastrophe. Quiconque a vécu un ouragan ou un incendie de forêt sait à quel point il est urgent d’avoir des fonds immédiatement pour couvrir des besoins de base, comme des vêtements ou un hébergement temporaire.

Encaisser un chèque est souvent impraticable dans une zone sinistrée, car cela peut être quasiment impossible. Même si des cartes prépayées sont parfois utilisées, elles sont limitées : les bénéficiaires ne peuvent pas payer leur loyer ni effectuer d’autres paiements essentiels qui exigent un accès bancaire traditionnel.

Ce dont les gens ont réellement besoin, c’est d’un dépôt direct vers leur compte bancaire. Si leur FI ne peut pas traiter la transaction instantanément, les bénéficiaires sont en fait privés d’accès aux fonds et de la possibilité de les utiliser au moment où ils en ont le plus besoin.

« Le fait d’avoir cette transaction livrée instantanément est essentiel, et d’être l’institution financière qui la permet va susciter de la fidélité parce que vous faisiez partie de la solution à leur moment de besoin », a déclaré Hirschfield. « Au lieu de, eh bien, vous n’étiez pas prêts, n’est-ce pas ? Vous n’étiez pas à la table et capable de traiter cette transaction en temps réel. C’est une perception très différente, pour votre titulaire de compte, du niveau de capacité de votre institution quand il s’agissait vraiment de la bonne occasion, au moment où le paiement instantané était vraiment important. »

Des options pour l’économie « gig »

Dans le secteur privé, un cas d’usage prometteur se situe au sein de l’économie « gig ». Les travailleurs dans ce domaine sont souvent payés de manière irrégulière. Par exemple, quelqu’un qui passe l’après-midi à conduire pour pouvoir payer son loyer peut avoir besoin de recevoir ses gains rapidement. Mais ce n’est pas toujours possible.

« Nous avons vu des entreprises de l’économie “gig” dire aux travailleurs que, parce qu’elles sont bancarisées où elles se trouvent, elles ne peuvent pas récupérer leur argent avant encore trois jours », a déclaré Jackson. « Imaginez maintenant l’état d’esprit de ce travailleur. La raison pour laquelle il vient juste de passer cet après-midi à faire ce travail, c’est qu’il a besoin de cet argent tout de suite, parce que le loyer est dû. Si on lui dit soit d’attendre trois jours, soit d’aller dans une banque différente, il est possible que cela les amène à envisager une relation avec une institution financière différente. »

Le défi pour les banques plus petites

Les institutions financières et les banques qui servent de plus petites communautés sont celles qui ont le moins de chances de s’engager dans la vague des paiements instantanés, mais ce sont peut-être justement celles qui en ont le plus besoin. Elles ne peuvent pas se permettre d’avoir un concurrent dans la rue qui propose ce service pendant qu’elles ne peuvent pas. À mesure que davantage de paiements gouvernementaux commencent à circuler via les canaux de paiements instantanés, et à mesure que davantage d’agences versent ou acceptent des fonds de cette manière, les FI qui ne participent pas feront face à une pression encore plus forte pour rejoindre les réseaux.

Cette même dynamique stimulera aussi la découverte et l’utilisation de nouveaux cas d’usage. La disponibilité est la première étape vers l’adoption massive, en préparant le terrain pour qu’un nombre critique d’IF (institutions financières) dans tout le pays participe aux réseaux. À mesure que la participation augmente, l’adoption et l’usage suivront également, jusqu’à faire des paiements instantanés la norme plutôt que l’exception.

Ne pas être laissé pour compte

Alors, que devraient faire dès maintenant les banques plus petites et les coopératives de crédit pour se préparer aux paiements instantanés ? La première étape consiste à envisager les implications pour leur propre activité. Elles doivent évaluer comment leurs produits peuvent tirer parti des paiements instantanés—pas seulement en termes de technologie, mais aussi dans la façon dont les clients—des consommateurs et des petites entreprises aux entreprises commerciales—veulent réellement les utiliser.

Plus important encore, ne pas attendre le point de bascule avant de passer à l’action. Les banques qui hésitent jusqu’à ce que le gouvernement impose les paiements instantanés pour des transactions clés risquent d’être laissées pour compte.

« Les paiements de la Sécurité sociale ne sont pas disponibles sous forme de transactions instantanées pour le moment, mais ne pas attendre l’annonce qui sortira avant de vous inscrire », a déclaré Jackson. « Sinon, vous aurez toute une liste de clients qui demanderont : “Pourquoi ne puis-je pas recevoir mon paiement instantanément ?” Parce qu’il est certain que quelqu’un d’autre le peut. »

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