Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques s’efforcent de moderniser leurs systèmes de paiement, alors que les paiements en temps réel augmentent et que l’intelligence artificielle commence à remodeler chaque recoin de l’industrie. Ce qui semblait autrefois être une simple mise à niveau du back-office est désormais une priorité cruciale—celle qui peut définir les relations clients et le positionnement sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, Head of Product Management chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, Global Head of AI Strategy chez Microsoft, et James Wester, Co-Head of Payments chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements—et du coût du fait de prendre du retard.

La modernisation s’accélère

Une enquête menée par ACI auprès de 200 banques l’an dernier a révélé que la modernisation est leur priorité n°1. Les banques veulent lancer de nouveaux produits sur le marché plus rapidement et offrir des solutions innovantes aux clients. Une véritable modernisation va au-delà de l’ajout d’une nouvelle bretelle de paiement ; elle soulève des questions essentielles de préparation, d’adoption du cloud, d’architecture native, de gestion des risques et de scalabilité.

Les canaux digitaux progressent plus vite que les cœurs de paiement ne peuvent suivre. Si l’élan autour des API et de l’adoption du cloud est fort, l’exécution reste inégale, variant considérablement selon la région et les cas d’usage.

L’IA amplifie encore l’urgence autour de la modernisation. Les banques doivent réfléchir non seulement à la façon dont l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi à la manière dont elle optimisera les processus back-office qui sous-tendent les paiements.

« En tirant parti des nouveaux outils autour de l’IA, et en comprenant et en réécrivant du code, c’est un excellent moyen pour les personnes d’apprendre et pour les clients de comprendre comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut que la chose qui heurte tout le monde de plein fouet et dise : vous devez vraiment faire beaucoup plus pour vous préparer à ce qui arrive. »

Des paiements plus intelligents, une banque plus intelligente

Choisir des partenaires qui ont une compréhension approfondie de l’écosystème des paiements et une crédibilité solide peut constituer une première étape vitale. Les partenaires capables d’exploiter tous les types de paiement contribuent à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique, cohésive, permet aux banques de déployer rapidement et efficacement les paiements instantanés. Elle crée aussi des opportunités pour introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des paiements par virement et des paiements par lots.

« Et si hier un consommateur devait utiliser des rails de débit pour effectuer un paiement et que demain il utilisait FedNow à la place ? », a déclaré Perkins. « Comment la banque gère-t-elle de manière efficace sur le plan des coûts et sur le plan opérationnel cette transition et la rend-elle transparente pour les clients ? C’est là que vous voulez impliquer des partenaires qui ont l’expertise pour présenter ces cas d’usage historiquement différents, mais avec une apparence et une expérience communes, et une logique d’orchestration qui peut gérer de façon crédible ces types de paiements. »

Construire la scalabilité et la résilience

Une stratégie cloud-native ne peut pas compromettre la scalabilité ou la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique implique plus que la simple gestion du trafic : elle inclut aussi la maîtrise des coûts et des attentes. Par exemple, elle supprime le besoin d’une infrastructure excessive sur site, qui doit être surdimensionnée pour faire face à la demande de pointe. Il ne devrait jamais y avoir, ni du côté des clients ni de celui de la banque, la perception que la disponibilité est limitée.

La résilience va au-delà de la disponibilité. Elle englobe la capacité à continuer à traiter de manière sûre sous contrainte, qu’il s’agisse de pics soudains du volume, de tentatives de fraude ou de pannes réseau.

« L’une des choses dont nous parlons dans les paiements modernes, c’est l’idée que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous voulez concevoir des systèmes avec la devise selon laquelle les choses vont nécessairement tomber. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels toujours actifs puissent continuer à fonctionner. »

Les risques de prendre du retard

Depuis des décennies, les banques s’appuient sur des systèmes de paiement qui, bien que fiables, montrent désormais leur âge. Le code hérité et l’infrastructure sont de plus en plus fragiles, ce qui rend les pannes, les performances lentes et les défaillances pures et simples plus probables. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique : c’est un enjeu stratégique.

En parallèle, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les délais de réaction, ce qui rend la détection et la prévention de la fraude plus difficiles. Ce rythme accéléré nécessite non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi vite que les transactions surviennent.

« La prochaine étape concerne vraiment la confiance des clients », a déclaré Pichach. « Si vous n’êtes pas hautement disponible, si vous n’avez pas les bons contrôles anti-fraude, vous allez perdre la confiance des clients. Vous allez éroder le désir de vos clients de participer avec vous en tant que banque aux paiements. »

Faire les premiers pas

La modernisation va au-delà d’une simple mise à niveau de l’infrastructure. C’est une opportunité de repenser quels problèmes l’organisation essaie de résoudre—en interne, pour l’efficacité opérationnelle, et en externe, pour l’expérience client.

Les gains rapides sont importants : des modèles réutilisables qui apportent tôt des bénéfices concrets à l’activité contribuent à créer l’élan et la crédibilité de la transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut aider à livrer ces expériences plus rapidement.

Les responsables de la stratégie bancaire doivent se poser des questions : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quelles tendances devons-nous adopter—qu’il s’agisse du passage des virements aux paiements instantanés, ou de l’intégration de stablecoins et de capacités crypto qui émergent désormais dans le cadre du Genius Act ?

La première étape consiste à adopter une plateforme capable d’évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec celles qui avancent déjà vite.

« Nous avons vu une très grande entreprise plus tôt cette semaine parler de l’obtention d’une licence bancaire aux États-Unis pour faire du prêt », a déclaré Pichach. « Mais ils arrivent tous pour jouer, et les banques sont en concurrence avec un éventail plus large d’acteurs. Elles doivent être capables d’innover, d’être capables de faire passer de nouveaux produits du concept à la réalité. »

Regarder vers la route à venir

Les paiements instantanés ne sont que le début. Les banques ont besoin d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les mettre à l’échelle tout en restant conformes à la lutte contre le blanchiment d’argent et aux autres réglementations relatives aux crimes financiers.

« Une autre tendance que nous voyons chez ACI, c’est la capacité à utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre les historiques de transactions et la façon dont le comportement des consommateurs se présente—et le “comment” et le “quoi”—alors je peux beaucoup mieux fournir des expériences qui ont du sens. »

Pour les entreprises, en particulier les petites, l’objectif est simple : servir leurs clients sans avoir à s’inquiéter des paiements. Elles veulent que les transactions fonctionnent simplement. Les banques et leurs partenaires construisent cette réalité, mais le parcours se poursuit.

« Nous avons vu tellement de changements, et nous sommes arrivés à un point où tout le monde a l’impression d’être plus ou moins rattrapé », a déclaré Wester. « Mais il n’y a pas de rattrapage. Il n’y aura que des changements continus. »

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