Qu’est-ce qui stimule la croissance rapide des paiements ACH

Le réseau ACH est fiable et omniprésent. Et, au cours de l’année écoulée, il a continué d’afficher une forte croissance, tant en volume de paiements qu’en montant global en dollars. En 2025, le volume de paiements du réseau ACH a augmenté d’environ 1,6 milliard, pour atteindre un total de 35,2 milliards, soit une moyenne de 141 millions de paiements par jour. Durant la même période, 93 billions de dollars ont transité via les infrastructures ACH, en hausse de près de 7 billions de dollars par rapport à l’année précédente. Alors que le volume des transactions a progressé de 4,9 %, la valeur totale de ces paiements a augmenté de 7,9 %.

Cette croissance reflète la poursuite de l’expansion des cas d’usage de l’ACH dans l’écosystème des paiements. Dans un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vice-président exécutif de l’administration du réseau ACH chez Nacha, et Ben Danner, analyste principal, crédit et secteur commercial chez Javelin Strategy & Research, ont analysé les moteurs à l’origine de cette hausse et expliqué pourquoi l’ACH est bien positionné pour continuer à croître.

Intégré à l’économie

Une méthode très efficace pour acheminer de gros volumes de paiements, l’ACH continue de gagner en adoption — y compris pour les paiements B2B, les paiements de factures des consommateurs et les virements entre comptes. Elle reste une option rentable pour les paiements à fort volume entre contreparties connues.

L’ACH est directement intégrée à une large gamme de plateformes, de fournisseurs de logiciels et de processus métier, notamment la facturation et la paie. Des entreprises de Stripe à QuickBooks en passant par ADP proposent toutes l’ACH comme option de paiement facilement disponible.

Parce que l’ACH est profondément intégrée à l’économie, elle a tendance à croître de manière synchronisée avec l’activité économique globale. La façon dont le réseau ACH s’adapte pour soutenir cette croissance a été un facteur important de son expansion récente.

Passer au-delà des chèques

Malgré la décision très médiatisée du gouvernement de s’éloigner des chèques papier l’an dernier, le volume fédéral ACH n’a augmenté que de 1 %. Le secteur commercial a été le principal moteur de la croissance globale.

Dans le segment B2B, le volume ACH a dépassé 8 milliards de transactions en 2025, représentant 63 billions de dollars en valeur, et continue de croître d’environ 10 % par an. Cela fait écho aux résultats de l’Association for Financial Professionals, qui a indiqué l’an dernier que les chèques ne représentent désormais que 25 % du volume de paiements B2B.

« Cela met en évidence un succès à l’échelle de l’industrie dans le passage des entreprises des chèques vers l’ACH », a déclaré Herd. « Cela montre aussi qu’il reste de la place pour poursuivre cette transition pour les 25 % des paiements B2B qui, aujourd’hui, sont encore des chèques, et qui pourraient encore basculer vers l’ACH et d’autres rails de paiement. »

Danner a ajouté : « Remplacer les chèques papier a été une évolution importante. Le chèque papier est encombrant, moins efficace, sujet à la fraude, et il faut l’envoyer par courrier. Pourquoi ne pas utiliser quelque chose comme l’ACH ? C’est plus sûr, automatisé, moins cher, et plus facile à rapprocher. Cela améliore le cash-flow, la liquidité et réduit le traitement manuel. »

Un autre cas d’usage B2B qui connaît une croissance rapide concerne les paiements de réclamations de santé, qui transitent des assureurs et d’autres payeurs. L’an dernier, l’ACH a traité 548 millions de paiements de santé, soit près de 3 billions de dollars vers directement les prestataires médicaux, les hôpitaux et les pharmacies.

Croissance des consommateurs avec l’ACH en temps réel

Aussi impressionnante que soit la croissance du réseau ACH dans son ensemble, le Same Day ACH s’étend à un rythme encore plus rapide. En 2025, les transactions Same Day ACH ont augmenté d’environ 17 %, dépassant 1,4 milliard de paiements. Il devient de plus en plus une partie normale de la vie financière des consommateurs.

« Nous constatons que le Same Day ACH est déployé assez largement dans les paiements des consommateurs », a déclaré Herd. « Les cas d’usage incluent les virements de compte à compte entre institutions financières, le chargement de portefeuilles numériques où les fonds sont débités d’un compte bancaire, et les paiements de factures de carte de crédit lorsque l’émetteur a des raisons de collecter les fonds aussi rapidement que possible. »

Le volume de paiements en ligne des consommateurs via ACH a augmenté d’environ 650 millions de paiements pour atteindre 11,4 milliards, ce qui représente une croissance de 6 % sur un an. Ces paiements couvrent une large gamme de factures des consommateurs — notamment les hypothèques, les prêts automobiles, les primes d’assurance, les services publics, les prêts étudiants et les factures de carte de crédit. En substance, tout paiement récurrent qui ressemble à une facture constitue un ajustement naturel pour l’ACH en ligne.

Des méthodes de paiement alternatives populaires, comme les portefeuilles numériques, reposent souvent sur l’ACH, soit pour déplacer de l’argent vers ou depuis le compte bancaire d’un utilisateur, soit pour régler des transactions en coulisses. De nombreuses factures de carte de crédit sont payées via ACH, tout comme de nombreux paiements de règlement vers les commerçants. Le mouvement continu de sortie des chèques papier contribue également à cette tendance.

Payer par compte via ACH

Le passage continu vers des paiements électroniques plus rapides a ouvert la voie à l’Open Banking, également connu sous le nom de Pay-by-Bank. Cette approche permet aux consommateurs de payer directement depuis leurs comptes bancaires, en rationalisant les transactions et en réduisant les frictions. En particulier, les générations plus jeunes attendent des expériences mobiles-first, entièrement numériques, ce qui fait de l’Open Banking une extension naturelle du réseau ACH. Le fait de se connecter à un compte bancaire via une session d’Open Banking pour initier un paiement ACH s’intègre parfaitement à cet environnement. Même de grands acteurs comme Walmart proposent désormais Pay by Bank via leurs applications.

« Je parle souvent de personnes dans la vingtaine qui n’ont jamais eu de carnet de chèques, n’ont jamais rédigé de chèque, ne sauraient pas comment trouver les informations d’acheminement et de compte pour payer une facture, ou même s’inscrire pour un dépôt direct de paie », a déclaré Herd. « Elles le font largement via leurs téléphones, grâce à l’Open Banking et au fait de relier leurs comptes bancaires. »

« Il n’est pas surprenant que ces domaines connaissent une croissance, surtout pendant que les consommateurs continuent d’adopter des méthodes de paiement numériques », a déclaré Danner. « Nous en sommes aux premières étapes de l’adoption de la vraie Open Banking aux États-Unis, et il y a encore un potentiel énorme pour une adoption continue et élargie, ainsi que pour sa capacité à permettre des paiements ACH. »

« Les générations plus jeunes de consommateurs et d’employés s’inscrivent aux paiements ACH pour les transferts et le dépôt direct de paie », a-t-il dit. « Et il reste beaucoup de potentiel pour que cela devienne encore plus courant. »

Nouvelles règles pour la nouvelle année

Même avec l’essor de l’Open Banking et des paiements ACH plus rapides et plus fréquents, Nacha reste également concentré sur la sécurité et la solidité. De nouvelles règles Nacha doivent entrer en vigueur pour renforcer la valeur et la sécurité du système. En 2026, les participants à l’ACH commenceront à mettre en œuvre des règles améliorées de surveillance des transactions, avec d’autres améliorations — notamment pour les transactions internationales — également en préparation.

Ces changements visent à soutenir le volume croissant et la rapidité des paiements tout en maintenant la fiabilité pour les consommateurs et les entreprises.

« Sur le long terme, nous avons une meilleure gestion des risques à l’échelle de l’ensemble du système ACH », a déclaré Herd. « Cela crée un environnement réceptif à l’adoption et qui l’encourage, ainsi qu’une croissance supplémentaire. »

« Un exemple que nous avons connu dans le passé, c’est la validation de compte, une règle que nous avons ajoutée en 2018 », a-t-il dit. « Cela a créé toute une nouvelle industrie de services de validation de compte, qui a permis une meilleure qualité de gestion des risques de l’ACH, et donc une meilleure adoption. C’est le genre de chose que nous cherchons à contribuer à une croissance encore plus importante à l’avenir. »

Pris ensemble, ces tendances montrent que la croissance continue du réseau ACH est le résultat d’une intégration réfléchie, d’une adoption continue et d’une modernisation permanente. Il reste bien positionné pour les entreprises et les consommateurs qui s’éloignent des chèques papier et se tournent vers des paiements électroniques plus rapides et sûrs.

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Mots-clés : ACHB2B Paiements commerciaux NACHAR chèques papier Pay-by-Bank Same-day ACH