Les banques de petite et moyenne taille nettoient progressivement les « comptes dormants » et cela pourrait devenir une pratique courante

Par le correspondant du journal, Peng Yan

Depuis le mois de mars, plusieurs petites et moyennes banques ont publié en série des annonces, afin de procéder à une mise en ordre et à un nettoyage centralisés d’anciens comptes inefficaces, tels que ceux sans transaction depuis longtemps, dont le solde est faible ou dont les informations d’identité ne sont pas conformes. Par ailleurs, plusieurs institutions ont clairement indiqué qu’elles mettraient en place un mécanisme annuel de nettoyage visant à être appliqué de façon régulière, afin de faire passer la gestion des comptes bancaires d’actions correctives ponctuelles à un contrôle durable.

Yang Haiping, chercheur à l’Institut de recherche sur la finance et le droit de Shanghai, a déclaré au journaliste du « Securities Daily » que le nettoyage centralisé des « comptes dormants » par les petites et moyennes banques se fonde principalement sur trois considérations : premièrement, assurer strictement la mise en œuvre des exigences pertinentes des autorités de supervision ; deuxièmement, renforcer la prévention et le contrôle des risques : les comptes qui restent longtemps sans mouvement peuvent être utilisés à des fins de détournement ou de vol, et servir d’outils pour des activités illégales telles que l’escroquerie télécom et le blanchiment d’argent ; le travail de nettoyage peut ainsi protéger efficacement la sécurité des fonds des clients ; troisièmement, répondre aux besoins d’une gestion plus fine : réduire les coûts systèmes et humains immobilisés par des comptes sans effet, et optimiser le système de gestion des clients.

Le travail de nettoyage va entrer dans une phase de régularité

En examinant les informations, le journaliste constate que le champ de ce nettoyage couvre à la fois les comptes de règlement bancaires des personnes physiques et des personnes morales, dont la norme principale est « absence d’opérations actives pendant une longue période » et « solde faible ». En outre, des comptes présentant des anomalies d’informations, comme l’expiration des documents, l’ouverture sans identification réelle, ou le fait qu’une seule personne détienne plusieurs comptes, sont également inclus dans le périmètre de nettoyage. Contrairement aux actions spéciales de courte durée précédentes, « la mise en place d’un mécanisme annuel régulier » constitue une caractéristique marquante de la présente vague de nettoyage, et plusieurs banques ont déjà précisé leurs dispositions d’exécution régulière ultérieures.

Plus précisément, le 19 mars, la banque rurale et de crédit coopératif de Hejiang a publié une annonce concernant le nettoyage des comptes de règlement bancaires personnels. Elle indique procéder au nettoyage des comptes correspondant à une personne détenant plusieurs comptes ; et procéder au nettoyage des comptes dont les numéros de téléphone ne correspondent pas un à un aux numéros des cartes d’identité. La banque prévoit, à partir du 30 juin 2026, de nettoyer les comptes répondant aux conditions ; par la suite, elle procédera chaque année à un nettoyage continu des comptes répondant aux conditions.

Quant à la banque rurale et de crédit coopératif de Pinghe, dans son annonce du 14 mars, elle a précisé les critères d’identification des comptes de règlement d’entités jugés inefficaces : du 1er mars 2025 au 28 février 2026, les comptes de règlement des personnes morales qui n’ont engagé aucune opération de recouvrement ni de paiement de manière active et qui n’ont aucune dette envers la banque relèvent tous du périmètre de nettoyage. L’annonce indique que le premier cycle de nettoyage sera exécuté en avril 2026, puis une fois par an par la suite.

L’annonce récemment publiée par la Banque du Qinghai précise également les critères de nettoyage des comptes personnels « sans mouvements à long terme » : au 30 mars 2026, les comptes de règlement bancaires personnels dont les opérations de mouvement actives telles que le dépôt en espèces, le retrait en espèces, le virement, etc., n’ont pas eu lieu pendant 2 ans consécutifs ou plus, dont le solde est de 50 yuans ou moins, et qui n’ont aucune relation de souscription et de paiement liée, notamment une carte de crédit pour le remboursement, un compte de remboursement de prêt, des dépôts à gros montant, des produits de gestion de patrimoine, l’ETC, etc. (à l’exception des comptes de carte de sécurité sociale), seront inclus dans le nettoyage. La banque indique que, après avoir terminé le premier cycle de nettoyage le 31 mars 2026, elle procédera chaque année de façon régulière à la mise en ordre des comptes répondant aux conditions.

En outre, plusieurs petites et moyennes banques, telles que la banque rurale et de crédit coopératif de Tianjiao de Gushi et la banque rurale et de crédit coopératif de Panzhihua, ainsi que d’autres, ont emboîté le pas, en menant des travaux de nettoyage centralisés et mis en ordre. Parmi elles, plusieurs banques ont clairement indiqué qu’elles mettraient en œuvre par la suite un nettoyage régulier annuel, afin de construire un nouveau modèle de contrôle des comptes « nettoyage centralisé et redressement + gestion durable ».

Aide à réduire les coûts et à accroître l’efficacité

« L’action récente de nettoyage des “comptes dormants” menée en série par les petites et moyennes banques est à la fois une mesure de conformité du secteur financier guidée par la supervision, et un ajustement主动 (proactif) des petites et moyennes banques pour répondre à la pression de l’exploitation. » Xue Hongyan, chercheur associé spécial de la SuShang Bank, a déclaré au journaliste du « Securities Daily ».

Du point de vue de la supervision, en raison des lacunes de la gestion des comptes — telles que le retard de mise à jour des informations des clients et une capacité technique relativement insuffisante pour la vérification de l’identité —, les petites et moyennes banques font partie des objets les plus surveillés. Du point de vue de l’exploitation, les petites et moyennes banques sont généralement confrontées à des défis tels que la contraction de la marge nette d’intérêt et la pression sur la rentabilité. Le fait que les comptes sans mouvements à long terme immobilisent en continu des ressources systèmes et des coûts de main-d’œuvre rend le nettoyage des « comptes dormants » utile pour optimiser la structure des comptes et réaliser une réduction des coûts et une hausse de l’efficacité.

Xue Hongyan estime que, pour la banque elle-même, cette mesure permet de réduire l’utilisation inefficace des ressources et de diminuer les coûts opérationnels. Les ressources économisées pourront ainsi être utilisées pour optimiser les produits et services, renforcer la gestion à l’ensemble du cycle de vie des comptes et améliorer le niveau de contrôle des risques. Au niveau de l’ensemble du secteur, cette mesure peut aussi favoriser le partage d’informations sur les comptes entre institutions financières et une supervision coordonnée, contribuant à construire une ligne de sécurité financière plus complète.

En ce qui concerne les travaux de nettoyage réguliers à venir, Xue Hongyan suggère que les banques devraient mettre en place un mécanisme de gestion par niveaux et par catégories, et définir des stratégies de nettoyage différenciées en fonction de la durée d’inactivité des comptes, du niveau de solde, du niveau de risque, etc., tout en optimisant les processus d’information des clients afin de protéger pleinement le droit à l’information des consommateurs financiers. De plus, il faudrait également, grâce à une mise à niveau technique, améliorer les capacités de vérification de l’identité et de détection des risques, afin de rendre le travail de nettoyage plus efficace et plus précis.

(Rédaction : Qian Xiaorui)

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