« Plusieurs ouragans ont approché » : j'ai 73 ans et je vis dans une maison mobile en Floride. Dois-je abandonner mon assurance habitation de 2 400 $ ?

Par Quentin Fottrell

 'Je vis dans un mobil-home double large de 2016 sans hypothèque'

 "Mon assurance habitation continue d'augmenter et le montant couvert ne remplacerait jamais complètement ma maison." (Le sujet de la photo est un modèle.)

 Cher Quentin,

 Je suis une femme célibataire de 73 ans qui vit à 10 miles de l'océan dans la région occidentale du Golfe de Floride. Je vis dans un mobil-home double large de 2016 sans hypothèque. Au cours des dernières années, plusieurs ouragans se sont approchés, mais heureusement, je n'ai subi aucun dommage.

 Je paie 2 400 $ par an, ce qui comprend une franchise de 5 000 $ et couvre le montant total. Ils notent qu'une couverture supplémentaire pour les contenus, la responsabilité et des protections similaires pourrait probablement être ajoutée si nécessaire. Étonnamment, je suis l'une des rares personnes dans leur parc à avoir réellement une assurance.

 Mon assurance habitation continue d'augmenter et le montant couvert ne remplacerait jamais complètement ma maison. Je sais aussi que je ne retournerais pas si ma maison était détruite. Vaut-il la peine de payer une assurance chaque année, ou devrais-je mettre fin à ma couverture et faire face aux conséquences potentielles ?

 Merci pour vos conseils.

 Propriétaire

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 Le logement pour seniors serait une bonne option dans votre cas, mais la concurrence est rude.

 Cher Propriétaire,

 La Floride occupe une place importante dans cette rubrique ces derniers temps.

 Vous avez la réponse dans votre poche. Si perdre votre maison et son contenu — sans oublier ces derniers — vous causerait des difficultés financières, ne vous débarrassez pas de votre assurance habitation. Elle vous aiderait à vous remettre sur pied si vous avez peu d’autres économies. Si vous disposez d’économies substantielles, suffisantes pour repartir à zéro, louez ou achetez un petit logement ailleurs comme une forme d’auto-assurance.

 Vos primes sont en ligne avec la moyenne des propriétaires, mais vous restez dans la fourchette supérieure. L’Américain moyen paie près de 2 500 $ par an pour l’assurance habitation. C’est une hausse d’environ 10 % en trois ans. (Cela n’inclut pas l’impôt foncier, qui peut varier de 1 500 $ par an à plus de 7 000 $, selon l’endroit où vous vivez et la taille de votre propriété.)

 Ce qui manque dans votre lettre, c’est la valeur réelle de votre mobil-home. Un mobil-home double large acheté il y a 10 ans coûtait probablement entre 75 000 $ et 100 000 $, selon le type et la taille. Aujourd’hui, il pourrait coûter jusqu’à 160 000 $. Sans hypothèque, vous n’avez pas de prêteur exigeant une assurance, vous restez donc personnellement responsable de toutes les pertes liées à votre maison.

 Cela inclut non seulement les dommages à votre maison, mais aussi les réclamations de responsabilité si quelqu’un (y compris des invités) est blessé sur votre propriété. Quoi que vous fassiez, ne vous passez pas d’assurance responsabilité. Posséder votre maison en toute propriété ne supprime pas ces risques. Se passer d’assurance n’a de sens que si vous avez des actifs liquides suffisants pour couvrir un scénario catastrophe et pouvoir repartir.

 Certains membres du groupe Facebook de Moneyist sont compréhensifs. « Les mobil-homes sont des actifs dépréciants. La valeur de la structure diminue en réalité chaque année », a écrit un homme. « Cela rend l’assurance d’un mobil-home quelque peu optionnelle. En dehors de la responsabilité et des contenus, vous pourriez envisager simplement de constituer un fonds de réserve équivalent à ce qu’il vous en coûterait pour le remplacer. »

 D’autres sont plus prudents. « S’il y avait un ouragan et qu’il était détruit, combien cela vous coûterait-il de vous installer ailleurs ? » écrit une femme. « Avec une franchise de 5 000 $, avez-vous un fonds d’urgence deux fois supérieur pour faire face à un nouvel endroit, aux remplacements et au nettoyage ? » S’il y avait un incendie, même question, mais avec des clauses différentes dans votre assurance. Ayez un bon Plan B.

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 Pourquoi les gens 's'auto-assurent'

 Un peu de contexte : Environ une maison occupée sur sept aux États-Unis n’est pas assurée. C’est en partie parce que certains propriétaires, comme vous, disent qu’ils ne peuvent pas se permettre les primes croissantes dues au changement climatique documenté et aux conditions météorologiques extrêmes — en partie à cause du changement climatique lui-même — du coût de la reconstruction ou du remplacement d’une maison, et des coûts supplémentaires pour l’assurance contre les inondations.

 En général, les propriétaires choisissent de « s’auto-assurer » — un terme peu encourageant — lorsqu’ils possèdent leur maison en toute propriété et ne souhaiteraient pas la reconstruire, comme dans votre cas, lorsque les coûts d’assurance semblent élevés par rapport au bénéfice potentiel, comme vous le ressentez, et lorsqu’ils sont financièrement capables de gérer une perte sans difficulté majeure. Cela reste la grande inconnue dans votre situation.

 Avant de prendre une décision, vous pouvez essayer de négocier votre assurance habitation, à la fois pour réduire les primes avant une réclamation et pour améliorer les règlements après une perte. Renseignez-vous auprès des assureurs potentiels sur les réductions possibles pour les systèmes de sécurité, détecteurs de fumée, évaluation énergétique, police à long terme sans paiements ou encore si vous êtes non-fumeur.

 Regrouper votre assurance habitation et auto chez le même fournisseur peut, dans certains cas, permettre d’économiser jusqu’à 20 %. Augmenter votre franchise peut aussi réduire vos primes (il vaut mieux payer une franchise plus élevée en échange d’une prime plus basse que de se retrouver avec une facture de 250 000 $ pour la reconstruction). En cinq ans, vous pourriez économiser 12 000 $, ou faire face à un coût de reconstruction massif.

 Le logement pour seniors serait une bonne option dans votre cas, mais la concurrence est rude. Le marché du logement pour seniors prévoit un déficit de 500 000 à 900 000 nouvelles unités d’ici la fin de la décennie, selon la source. Des millions de seniors à faibles revenus peinent face au coût élevé de la propriété et de l’assurance, comme vous, et au fardeau apparemment sans fin de la hausse des loyers.

 Le Département du Trésor a indiqué dans un rapport publié l’année dernière que la majorité des non-renouvellements étaient liés à l’augmentation des coûts liés au changement climatique. Les taux de non-renouvellement étaient environ 80 % plus élevés dans les zones confrontées aux plus grands risques de catastrophes climatiques. Le changement climatique augmente aussi les coûts pour les compagnies d’assurance, car les indemnisations augmentent dans ces régions.

 C’est un choix à haut risque et, pour cette raison, il vous appartient seul.

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 - Quentin Fottrell

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28-03-2026 12:30 ET

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