Tại sao và làm thế nào để hợp nhất nhiều tài khoản hưu trí

Thời gian làm việc trung bình ở U.S. là bốn năm, có nghĩa là bạn đã có thể đã có nhiều hơn một vài công việc trong đời và thậm chí có thể có nhiều tài khoản hưu trí. Nếu bạn từng cân nhắc việc hợp nhất hai hoặc nhiều tài khoản hưu trí thành một, đây là những điều bạn cần biết.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Khi nào hợp nhất tài khoản là hợp lý

Dưới đây là cách để biết khi nào là thời điểm hợp nhất:

Bạn lo ngại về RMD

Một phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) là số tiền mà chính phủ yêu cầu bạn phải rút từ một số tài khoản hưu trí nhất định khi bạn đạt 73 tuổi (hoặc 75 tuổi, nếu bạn sinh năm 1960 hoặc muộn hơn). Bằng cách kết hợp hai hoặc nhiều tài khoản hưu trí thành một, bạn chỉ cần xác định số tiền RMD cho tài khoản duy nhất đó.

Bạn muốn có cái nhìn tổng thể rõ ràng hơn

Thật dễ để mất dấu tình hình tài chính tổng thể của bạn khi tiền được phân tán trong các tài khoản khác nhau. Hợp nhất có nghĩa là xem tất cả quỹ hưu trí của bạn ở một nơi.

Bạn muốn tiết kiệm tiền

Quá trình hợp nhất tài khoản bao gồm việc xác định các kế hoạch cung cấp các lựa chọn đầu tư tốt nhất và các quỹ có chi phí thấp nhất. Sau tất cả, nếu bạn di chuyển tất cả vào một tài khoản duy nhất, bạn muốn tài khoản đó là tốt nhất có thể cho bạn.

Trước khi bạn hợp nhất

Có một số bước cần thực hiện trước khi hợp nhất các tài khoản hưu trí của bạn. Chúng bao gồm:

• Hiểu các tác động thuế: Trước khi bạn làm bất cứ điều gì, hãy tư vấn với một cố vấn tài chính hoặc hưu trí để xác định xem việc hợp nhất có gây ra bất kỳ hậu quả thuế nào không.
• Tìm hiểu về các hình phạt và phí: Liên hệ với người quản lý kế hoạch cho từng tài khoản để hỏi về bất kỳ khoản phí nào liên quan đến việc chuyển tài khoản hoặc rút tiền. Bạn muốn biết về tất cả các khoản phí tiềm năng, ngay cả những khoản nhỏ như phí chuyển khoản ngân hàng.
• Khảo sát các lựa chọn đầu tư: Tài khoản giữ phần lớn số tiền hưu trí của bạn nên đáp ứng nhu cầu của bạn.

Khi bạn đã sẵn sàng

Hợp nhất các tài khoản hưu trí có nghĩa là chuyển chúng vào một tài khoản mới. Giả sử bạn có một tài khoản 401(k) từ một nơi làm việc, một SIMPLE IRA từ nơi khác, và một IRA truyền thống mà bạn đã mở. Sau khi nghiên cứu các lựa chọn của bạn, bạn quyết định chuyển 401(k) và SIMPLE IRA vào một IRA truyền thống.

Có hai cách để thực hiện một cuộc chuyển đổi: trực tiếp hoặc gián tiếp. Một cuộc chuyển đổi trực tiếp có nghĩa là người quản lý kế hoạch hiện tại gửi tiền vào tài khoản mới. Đây thường là cách tốt nhất để đảm bảo toàn bộ số dư được gửi vào đó.

Với một cuộc chuyển đổi gián tiếp, người quản lý kế hoạch phải tự động giữ lại 20% tổng số tiền, và bạn chỉ nhận lại nếu bạn hoàn tất việc chuyển đổi trong vòng 60 ngày. Hơn nữa, nếu bạn không chuyển tiền trong vòng 60 ngày, bạn sẽ phải chịu cả thuế và một khoản phạt phân phối của IRS là 10%.

Hướng dẫn từng bước về quy trình chuyển đổi

Dưới đây là cách để hợp nhất:

• Mở một tài khoản mới: Nếu bạn không chuyển tiền vào một trong những tài khoản hiện có của bạn, bạn sẽ cần mở một tài khoản mới.
• Thực hiện yêu cầu chuyển đổi: Liên hệ với người quản lý kế hoạch đang giữ các tài khoản hiện tại của bạn và yêu cầu chuyển tiền đến tài khoản mới của bạn.
• Cung cấp thông tin: Người quản lý kế hoạch sẽ cần số tài khoản mới, thông tin định tuyến, hoặc địa chỉ gửi thư cho tổ chức nhận chuyển đổi.
• Đầu tư: Khi bạn đã di chuyển tiền, hãy đầu tư các quỹ để đảm bảo sự phát triển liên tục.

Nếu bạn tin rằng việc hợp nhất các tài khoản hưu trí của bạn sẽ giúp đơn giản hóa việc hưu trí của bạn, bạn có thể đúng.