Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques se précipitent pour moderniser leurs systèmes de paiement, à mesure que les paiements en temps réel explosent et que l’intelligence artificielle commence à remodeler chaque recoin du secteur. Ce qui ressemblait autrefois à une mise à niveau du back-office est désormais une priorité critique—celle qui peut définir les relations clients et la position sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, responsable de la gestion de produits chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, directeur mondial de la stratégie IA chez Microsoft, et James Wester, codirecteur des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements—et du coût de prendre du retard.

La modernisation avance rapidement

Une enquête menée par ACI auprès de 200 banques l’an dernier a révélé que la modernisation est leur priorité numéro un. Les banques veulent commercialiser plus rapidement de nouveaux produits et fournir des solutions innovantes aux clients. Une véritable modernisation va au-delà de l’ajout d’une nouvelle voie de paiement ; elle soulève des questions critiques de préparation, d’adoption du cloud, d’architecture native, de gestion des risques et de scalabilité.

Les canaux digitaux progressent plus vite que les systèmes centraux de paiement ne peuvent suivre. Même si l’élan autour des API et de l’adoption du cloud est fort, l’exécution reste inégale, variant de manière significative selon la région et les cas d’usage.

L’IA amplifie encore l’urgence autour de la modernisation. Les banques doivent envisager non seulement comment l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi comment elle optimisera les processus back-office qui sous-tendent les paiements.

« En tirant parti des nouveaux outils liés à l’IA, ainsi qu’en comprenant et en réécrivant du code, c’est un excellent endroit pour les personnes d’apprendre et pour que les clients comprennent comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut qu’une chose finisse par frapper tout le monde en pleine figure et leur dise : vous devez vraiment en faire beaucoup plus pour vous préparer à ce qui arrive. »

Des paiements plus intelligents, une banque plus intelligente

Choisir des partenaires qui comprennent en profondeur le secteur des paiements et qui disposent d’une forte crédibilité peut constituer une première étape vitale. Les partenaires capables d’exploiter tous les types de paiement contribuent à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique, cohérente, permet aux banques de déployer rapidement et efficacement les paiements instantanés. Elle crée aussi des opportunités pour introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des paiements par virement et en lots.

« Et si hier, un consommateur devait utiliser des réseaux de débit pour effectuer un paiement, et que demain il utilisait FedNow à la place ? », a déclaré Perkins. « Comment la banque gère-t-elle de façon rentable et opérationnelle cette transition et la rend-elle transparente pour les clients ? C’est là que vous voulez impliquer des partenaires qui ont l’expertise nécessaire pour montrer ces cas d’usage historiquement différents, mais en utilisant un aspect et une expérience communs, avec une logique d’orchestration qui puisse gérer de manière crédible ces types de paiement. »

Construire la scalabilité et la résilience

Une stratégie cloud-native ne peut pas compromettre la scalabilité ou la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique implique bien plus que de gérer le trafic : elle inclut aussi la gestion des coûts et des attentes. Par exemple, elle élimine le besoin d’une infrastructure sur site excessive qui doit être surdimensionnée pour faire face à la demande de pointe. Il ne devrait jamais y avoir la moindre perception—par les clients ou par la banque—que la disponibilité est limitée.

La résilience va au-delà de la disponibilité. Elle englobe la capacité à continuer de traiter en toute sécurité sous contrainte, que ce soit face à des pics soudains de volume, des tentatives de fraude ou des pannes réseau.

« L’une des choses dont nous parlons dans les paiements modernes, c’est l’idée que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous voulez concevoir des systèmes avec le slogan selon lequel les choses vont forcément tomber en panne. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels toujours actifs peuvent continuer à fonctionner. »

Les risques de manquer le coche

Depuis des décennies, les banques s’appuient sur des systèmes de paiement qui, même fiables, montrent aujourd’hui leur âge. Le code existant et l’infrastructure sont de plus en plus fragiles, ce qui rend les pannes, les performances lentes et les défaillances pures et simples plus probables. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique : c’est désormais un enjeu stratégique.

Dans le même temps, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les délais de réaction, rendant la fraude plus difficile à détecter et à prévenir. Cette cadence accélérée exige non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi vite que les transactions se produisent.

« La prochaine étape concerne vraiment la confiance des clients », a déclaré Pichach. « Si vous n’êtes pas hautement disponible, si vous n’avez pas les bons contrôles anti-fraude, vous allez perdre la confiance des clients. Vous allez éroder l’envie de vos clients de participer avec vous, en tant que banque, aux paiements. »

Faire les premiers pas

La modernisation, ce n’est pas seulement une mise à niveau de l’infrastructure. C’est une opportunité de repenser les problèmes que l’organisation essaie de résoudre—en interne, pour l’efficacité opérationnelle, et en externe, pour l’expérience client.

Les gains rapides sont importants : des modèles réutilisables qui apportent rapidement des bénéfices concrets à l’entreprise permettent de créer de l’élan et de la crédibilité pour la transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut aider à délivrer ces expériences plus rapidement.

Les dirigeants de la stratégie bancaire doivent se poser des questions : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quelles tendances devons-nous adopter—que ce soit le passage des virements à des paiements instantanés, ou l’intégration dès maintenant de stablecoins et de capacités crypto qui émergent actuellement avec le Genius Act ?

La première étape consiste à adopter une plateforme capable d’évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec celles qui avancent déjà vite.

« Nous avons vu, plus tôt cette semaine, une entreprise très importante parler de l’obtention d’une licence bancaire aux États-Unis pour faire du prêt », a déclaré Pichach. « Mais tous sont en train d’entrer en jeu, et les banques sont en concurrence avec un éventail plus large d’acteurs. Elles doivent être capables d’innover, d’amener de nouveaux produits à la réalité. »

Regarder au-delà

Les paiements instantanés ne sont que le début. Les banques ont besoin d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les mettre à l’échelle tout en restant conformes aux réglementations relatives au blanchiment d’argent et à d’autres crimes financiers.

« Une autre tendance que nous observons chez ACI, c’est la capacité d’utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre les historiques de transaction et à quoi ressemble le comportement du consommateur, comment et sous quelle forme, cela me rend beaucoup plus capable de fournir des expériences significatives. »

Pour l’activité, en particulier pour les petites entreprises, l’objectif est simple : servir leurs clients sans se soucier des paiements. Ils veulent que les transactions fonctionnent simplement. Les banques et leurs partenaires construisent vers cette réalité, mais le parcours se poursuit.

« Nous avons vu tellement de changements, et nous sommes arrivés au point où tout le monde a l’impression d’être en quelque sorte à jour », a déclaré Wester. « Mais il n’y a pas de rattrapage. Il n’y aura que des changements continus. »

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