3 Bí quyết để tối đa hóa lợi ích An sinh Xã hội của bạn vượt ra ngoài những điều cơ bản

Tận dụng tối đa các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn có thể giúp đảm bảo sự thoải mái về tài chính khi nghỉ hưu. Nhiều người biết rằng nếu họ muốn nhận được nhiều hơn từ chương trình của chính phủ, họ nên cân nhắc việc đợi đến tuổi 70 để bắt đầu nhận quyền lợi và đảm bảo rằng họ đã làm việc ít nhất 35 năm. Nhưng đi xa hơn những điều cơ bản có thể giúp bạn nhận được nhiều hơn từ chương trình và tạo nền tảng cho một kỳ nghỉ hưu thậm chí tốt hơn.

Dưới đây là ba “bí quyết” để tối đa hóa quyền lợi An sinh Xã hội.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

1. Tiếp tục làm việc khi bạn ở tuổi 60

Khi Cơ quan An sinh Xã hội (Social Security Administration) tính toán quyền lợi hưu trí của bạn, họ sử dụng 35 năm có mức thu nhập cao nhất của bạn, được điều chỉnh theo lạm phát. Nhưng các điều chỉnh theo lạm phát này gắn với năm bạn tròn 60 tuổi.

Mọi khoản thu nhập sau tuổi 60 sẽ không được điều chỉnh, nhưng hy vọng rằng bạn sẽ tiếp tục nhận được các khoản tăng lương ít nhất cũng tương ứng với lạm phát mỗi năm. Nếu đúng như vậy, các khoản thu nhập trong độ tuổi 60 của bạn có khả năng sẽ thay thế các khoản thu nhập từ giai đoạn sớm hơn trong sự nghiệp, vốn chỉ được điều chỉnh lên cao hơn cho đến năm bạn tròn 60 tuổi. Điều đó có thể làm tăng mức thu nhập trung bình của 35 năm có thu nhập cao nhất trong sự nghiệp của bạn, từ đó tăng quyền lợi An sinh Xã hội của bạn.

Làm việc sau tuổi 60 còn có giá trị hơn nếu bạn bắt đầu một sự nghiệp có mức lương cao từ sớm trong đời và kiếm được cao hơn mức thu nhập chịu thuế tối đa mỗi năm. Vì mức thu nhập chịu thuế tối đa được điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm, nên thu nhập trong suốt những năm tuổi 60 của bạn sẽ tiếp tục tăng và làm thay thế các khoản thu nhập cũ, ngay cả sau khi đã điều chỉnh theo lạm phát. Điều đó có thể cộng thêm hàng trăm đô la vào quyền lợi hàng tháng của bạn đối với những ai đang cố gắng tối đa hóa An sinh Xã hội.

2. Giữ thu nhập chịu thuế ở mức thấp

Một phần thu nhập An sinh Xã hội của bạn có thể phải chịu thuế nếu thu nhập của bạn quá cao trong thời gian nghỉ hưu. IRS sử dụng một chỉ số gọi là “combined income” (thu nhập kết hợp) để xác định phần nào, nếu có, trong quyền lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ bị tính thuế. Công thức là tổng của một nửa quyền lợi An sinh Xã hội của bạn, thu nhập đã điều chỉnh (AGI) và bất kỳ khoản lãi suất chưa bị tính thuế nào. Nếu thu nhập kết hợp của bạn vượt quá một số ngưỡng nhất định, có thể lên tới 85% quyền lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ bị đánh thuế.

Nếu bạn đang cố gắng tối đa hóa số tiền bạn giữ lại từ các quyền lợi An sinh Xã hội, bạn sẽ muốn giữ AGI của mình ở mức thấp. Hai yếu tố đóng góp lớn nhất vào AGI của bạn trong thời gian nghỉ hưu có khả năng là các khoản rút tiền từ tài khoản hưu trí truyền thống và lãi vốn (capital gains).

Với một số kế hoạch thông minh, bạn có thể sắp xếp các tài khoản hưu trí của mình để giảm lượng tiền bạn cần rút ra trong khi vẫn nhận An sinh Xã hội. Điều này có thể liên quan đến các việc như chuyển đổi Roth và chủ động nắm giữ các khoản lãi vốn trong những năm tuổi 60 trước khi bắt đầu nhận An sinh Xã hội.

Tuy nhiên, nếu bạn tiếp tục làm việc cho đến tận cuối những năm 60 tuổi, khoản “đánh thuế” do các chiến lược chuyển đổi Roth có thể trở nên tệ hơn so với việc chỉ trả thêm thuế cho thu nhập từ An sinh Xã hội. Nhưng với một số kế hoạch thông minh, bạn có thể giảm đáng kể tổng nghĩa vụ thuế suốt đời bằng cách chủ động trả một phần thuế sớm hơn và tránh một hóa đơn thuế lớn hơn về sau trong khi vẫn nhận An sinh Xã hội.

3. Phối hợp với vợ/chồng của bạn

Về việc yêu cầu nhận An sinh Xã hội với tư cách một người độc thân, chiến lược để nhận được nhiều lợi ích nhất từ chương trình nhìn chung khá đơn giản đối với đa số người về hưu khỏe mạnh: Chỉ cần đợi đến tuổi 70 để bắt đầu nhận quyền lợi. Nhưng khi bạn và vợ/chồng đang lên kế hoạch chiến lược cho cả gia đình về An sinh Xã hội cùng nhau, mọi thứ sẽ trở nên phức tạp hơn rất nhiều.

Hầu hết các hộ gia đình sẽ muốn tối đa hóa quyền lợi cho người sống sót (survivor benefits). Quyền lợi cho người sống sót cho phép một người vợ/chồng góa (widow(er)) có thu nhập thấp hơn nhận số tiền tương đương với khoản mà người vợ/chồng có thu nhập cao hơn đã nhận trước khi qua đời. Điều đó có nghĩa là hầu hết các cặp đôi nên để người vợ/chồng có thu nhập cao hơn đợi đến tuổi 70 để bắt đầu nhận quyền lợi.

Nhưng người vợ/chồng có thu nhập thấp hơn có thể được lợi từ việc yêu cầu nhận sớm hơn nhiều. Thường thì các cặp đôi có thể tối đa hóa tổng thu nhập hộ gia đình trong suốt cuộc đời nếu người vợ/chồng có thu nhập thấp hơn bắt đầu nhận An sinh Xã hội ngay khi đủ điều kiện. Trong những trường hợp mà người vợ/chồng có thu nhập thấp hơn có thể nhận được nhiều hơn từ các quyền lợi theo diện vợ/chồng (spousal benefits) so với quyền lợi cá nhân của họ, họ không nên đợi quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ (full retirement age), tức là thời điểm mà quyền lợi theo diện vợ/chồng đạt mức tối đa.

Việc yêu cầu nhận sớm hơn tuổi 70 cần được cân đối với các cơ hội để tiếp tục làm việc và tăng quyền lợi, cũng như cơ hội sắp xếp các tài khoản hưu trí để giảm nghĩa vụ thuế của bạn. Các chiến lược có thể nhanh chóng trở nên phức tạp và có thể đáng để tham khảo ý kiến chuyên gia cho tình huống cụ thể cũng như các mục tiêu nghỉ hưu của bạn.