Ce n'est pas « lâcher le fardeau », mais une gestion rigoureuse du risque ? La société China Post Consumer Finance gère et résout les risques de manière professionnelle

问AI · 中邮消金不良处置如何折射行业风控升级趋势？

出品|中访网

审核|李晓燕

En tant qu’acteur clé de l’institution de financement à la consommation agréée, Zhongyou Consumer Finance a récemment suscité des préoccupations sur sa gestion des risques et la qualité de son exploitation en transférant des prêts non performants à la plateforme de vente aux enchères de la Banque Centrale. Alors que l’industrie du financement à la consommation passe d’une expansion en volume à un développement de haute qualité, le nettoyage des actifs non performants, la gestion des plaintes et la mise à niveau de la conformité sont à la fois des questions communes à l’industrie et des actions régulières pour les institutions agréées visant à assumer leurs responsabilités et à optimiser la qualité des actifs. Zhongyou Consumer Finance traite les prêts non performants de manière marketisée, rectifie les plaintes par des moyens institutionnels et renforce sa gestion des risques par la technologie, ce qui montre une approche mature pour faire face aux fluctuations cycliques tout en restant fidèle à sa mission d’inclusion financière.

Récemment, Zhongyou Consumer Finance a publié une annonce concernant le transfert de la première tranche de prêts non performants pour 2026, visant à transférer un montant total impayé de 919 millions de CNY par le biais d’enchères publiques sur la plateforme de la Banque Centrale. Cette opération n’est pas un cas isolé, mais constitue une action standard dans l’industrie du financement à la consommation pour traiter les actifs non performants sous un cadre réglementaire et prévenir l’accumulation de risques. Depuis 2025, Zhongyou Consumer Finance a déjà plusieurs fois transféré des actifs non performants via la plateforme de la Banque Centrale, en respectant strictement les exigences réglementaires et en adoptant des enchères publiques en ligne avec des divulgations d’informations complètes pour garantir la transparence et la conformité du processus de traitement.

D’un point de vue pratique, le transfert massif de prêts non performants est un canal de traitement marketisé encouragé par la réglementation, ce qui aide les institutions agréées à accélérer le nettoyage des risques et à optimiser leur structure d’actifs et de passifs. Les informations sur les actifs non performants transférés par Zhongyou Consumer Finance, telles que le nombre moyen de jours de retard et la structure des emprunteurs, sont entièrement divulguées, conformément aux normes d’activité de la Banque Centrale. Des experts de l’industrie soulignent que le transfert des actifs non performants à des sociétés de gestion d’actifs professionnelles peut à la fois améliorer l’efficacité de recouvrement et éviter une occupation prolongée des ressources de gestion par l’institution elle-même, respectant ainsi la logique de division du travail de l’industrie qui consiste à laisser les professionnels s’occuper des affaires professionnelles.

Il est rassurant de constater que Zhongyou Consumer Finance a toujours placé la qualité des actifs en priorité. À la fin de l’année 2024, les actifs totaux de la société atteindront 67,229 milliards de CNY, maintenant une tendance de croissance stable ; le chiffre d’affaires a augmenté de manière continue au fil des ans, atteignant 7,541 milliards de CNY en 2024, avec des bases commerciales solides. Dans un contexte où les risques de crédit dans l’industrie sont sous pression, le nettoyage proactif des prêts non performants et la provision de dépréciation en temps opportun reflètent la philosophie de gestion prudente de l’entreprise et libèrent de l’espace pour un développement commercial sain à l’avenir.

En même temps, la société respecte strictement les exigences du “Règlement sur la gestion des sociétés de financement à la consommation”, établissant un système complet de classification des risques et de provisions pour dépréciation, garantissant que la capacité de compensation des risques est suffisante. Après le transfert des actifs non performants, la structure des actifs de l’entreprise est optimisée, la liquidité et l’efficacité d’utilisation du capital sont améliorées, offrant un soutien financier plus solide pour servir l’économie réelle et soutenir la consommation des ménages.

Le marché a constaté que Zhongyou Consumer Finance et sa filiale Zhongyou Wallet avaient reçu des retours de certains consommateurs sur les plateformes de plaintes, concernant des questions telles que la consultation des taux d’intérêt, les services de recouvrement et la communication post-prêt. À cet égard, l’entreprise ne fait pas preuve d’évitement ou de dissimulation, plaçant la protection des droits des consommateurs comme ligne de base de ses opérations, en améliorant systématiquement son service et ses niveaux de conformité par des rectifications institutionnelles, des optimisations de processus et des capacités technologiques.

En matière de gestion des taux d’intérêt et des frais, Zhongyou Consumer Finance applique strictement les exigences de tarification réglementaire, avec des taux d’intérêt annuels conformes à la limite supérieure de la réglementation des sociétés de financement agréées, tous les frais et plans de remboursement étant pleinement divulgués lors de l’étape de prêt, garantissant le droit à l’information et le droit de choix des consommateurs. En réponse aux questions de certains utilisateurs concernant la méthode de calcul des taux d’intérêt, la société a établi un canal de service client spécialisé, fournissant des explications sur le calcul de l’IRR, des détails de remboursement et d’autres services, cherchant à résoudre proactivement les asymétries d’information.

Concernant la gestion du recouvrement, l’entreprise met en œuvre strictement les interdictions réglementaires, interdisant le recouvrement violent, le harcèlement et les appels externes non conformes. Grâce à des mesures telles que la désensibilisation des informations, la standardisation des scripts, le contrôle des périodes d’appel externe et le lien entre performance et conformité, la société normalise le comportement de recouvrement dès la source. Parallèlement, elle augmente ses investissements technologiques, met en place un système de recouvrement intelligent et des outils de surveillance de la conformité, surveillant en temps réel l’ensemble du processus de recouvrement, bloquant rapidement les opérations non conformes et protégeant effectivement les droits légaux des emprunteurs et des parties concernées.

En réponse aux problèmes soulevés lors des inspections réglementaires passées, Zhongyou Consumer Finance a rapidement effectué des rectifications, améliorant la gestion des institutions partenaires, renforçant le contrôle de l’utilisation des fonds après le prêt et optimisant le processus de divulgation des informations. L’entreprise intègre la conformité dans l’ensemble de ses processus commerciaux, établissant un système de conformité “coordonné par le conseil d’administration, responsable au niveau de la direction, collaboratif entre les départements et exécuté par tous”, menant des initiatives de construction de culture de “prêts transparents” et d’éducation préventive, pour incarner et extérioriser la philosophie de conformité.

De plus, la société a mis en place un mécanisme diversifié de résolution des conflits, ouvrant un canal de traitement rapide des plaintes, avec des délais de réponse moyens et des taux de conclusion en constante amélioration. Le travail de protection des consommateurs est intégré dans l’évaluation de la performance, formant une gestion en boucle fermée de “prévention avant, contrôle pendant et responsabilité après”, réduisant les plaintes et augmentant la satisfaction par le biais de mécanismes.

Face à la nature dispersée des petites transactions et à la large clientèle du financement à la consommation, Zhongyou Consumer Finance s’engage à stimuler la mise à niveau des risques par la technologie, construisant un système de gestion des risques intelligent couvrant l’ensemble du processus avant, pendant et après le prêt, réduisant les défauts à la source pour réaliser un développement équilibré entre volume et qualité.

L’entreprise a créé un système de défense intégré de “détection de fraude visuelle + détection de fraude par cartographie + détection de fraude multimodale + détection de fraude par règles de risque”, s’appuyant sur les grandes données et les technologies d’intelligence artificielle pour identifier précisément les risques de fraude en groupe, de crédit frauduleux et d’utilisation abusive. Ce système intercepte en moyenne plus d’un million de transactions risquées par an, protégeant efficacement la sécurité des actifs. Au stade de la pré-approbation, il renforce l’évaluation de la capacité de remboursement et respecte strictement les limites de crédit ; pendant le prêt, il surveille en temps réel les flux de fonds et alerte rapidement sur les comportements anormaux ; après le prêt, il applique une gestion par niveaux en combinant des modèles intelligents pour améliorer la précision du traitement des risques.

En matière d’exploitation numérique, l’application Zhongyou Wallet continue d’optimiser l’expérience utilisateur, lançant un service client intelligent “You Xiaobao” avec un taux de reconnaissance des intentions de 98 %, offrant un service en ligne 24/7 et réduisant les erreurs de communication humaine. En même temps, elle renforce la protection de la sécurité des informations, améliorant les mécanismes de désensibilisation des données et de protection de la vie privée, pour préserver la sécurité des informations des utilisateurs.

S’appuyant sur les ressources du système postal et sur ses capacités numériques, Zhongyou Consumer Finance maintient son positionnement d’inclusion financière, se concentrant sur la consommation quotidienne des ménages, l’électroménager, la décoration intérieure, la formation éducative et d’autres scénarios, fournissant des services de crédit à la consommation petits, pratiques et conformes, contribuant à l’expansion de la demande intérieure et à la stimulation de la consommation. Dans son expansion commerciale, l’entreprise maintient toujours le principe de “petites transactions dispersées”, réduisant les risques de concentration et préservant la robustesse de son portefeuille d’actifs.

De manière objective, Zhongyou Consumer Finance fait face à des défis d’étape tels que la gestion du taux d’endettement, la réduction des plaintes et la précision de la gestion des risques dans son développement rapide, ce qui constitue également une problématique commune à l’industrie du financement à la consommation dans sa transition d’une croissance rapide à un développement de qualité. En 2024, les bénéfices nets de l’entreprise ont connu des fluctuations, principalement en raison de l’augmentation des coûts de crédit dans l’industrie, de l’augmentation des provisions pour le traitement des prêts non performants et de l’augmentation des investissements en conformité, ce qui est une performance normale dans le cadre d’un ajustement cyclique.

D’un point de vue à long terme, l’entreprise a des actionnaires solides, des bases opérationnelles solides et un système de conformité bien établi, lui permettant de maintenir une exploitation stable et durable. Actuellement, la société passe d’une “croissance par le volume” à une “croissance par la qualité”, en optimisant la structure des actifs, en réduisant la génération de prêts non performants, en améliorant la précision de la tarification et en réduisant les coûts d’exploitation, pour progressivement restaurer son niveau de rentabilité.

Dans un contexte de réglementation de plus en plus claire, la compétence clé des institutions de financement à la consommation agréées est passée de l’expansion du volume à une concurrence intégrée en matière de conformité, de gestion des risques, de capacité de service et de capacité technologique. Zhongyou Consumer Finance traite proactivement les prêts non performants, applique strictement la conformité, renforce la responsabilité en matière de protection des consommateurs et augmente ses investissements technologiques, ce qui est le bon choix pour s’adapter aux tendances de l’industrie et répondre aux exigences réglementaires.

Le nettoyage des prêts non performants n’est pas un “délestage”, mais un contrôle responsable des risques ; la rectification des plaintes n’est pas une réponse passive, mais une opportunité d’amélioration proactive. En tant que société de financement à la consommation agréée, Zhongyou Consumer Finance fait face à des défis dans son développement, avançant de manière stable dans la conformité, traitant les risques par des moyens marketisés, protégeant les droits des consommateurs par des constructions institutionnelles et soutenant une exploitation saine par des capacités technologiques.

À l’avenir, avec un système de réglementation de l’industrie du financement à la consommation plus complet, des technologies de gestion des risques plus matures et des capacités de service améliorées, Zhongyou Consumer Finance devrait être en mesure d’optimiser encore la qualité des actifs, d’améliorer l’efficacité opérationnelle et de renforcer la valeur de l’inclusion financière, réalisant un développement de haute qualité et un cycle vertueux de risque contrôlé tout en servant la consommation des ménages et en soutenant l’économie réelle.