Từ thẻ đến mã: Những gì việc Capital One mua lại Brex báo hiệu cho thanh toán doanh nghiệp

Guillaume Bouvard, Đồng sáng lập của Extend.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Việc Capital One mua lại Brex đã khiến nhiều người bất ngờ, nhưng nhìn lại, điều đó rất hợp lý.

Đây không phải là một cuộc mua lại thẻ. Đó là một quyết định về phần mềm.

Capital One đang cư xử ít giống như một ngân hàng truyền thống và nhiều hơn như một công ty công nghệ lớn (hãy nghĩ đến Google hoặc Meta) sẵn sàng đầu tư vốn nghiêm túc để mua lại những khả năng quan trọng tạo ra lợi thế chiến lược lâu dài, không chỉ là những tính năng sản phẩm gia tăng. Chúng ta đã thấy tư duy này với việc Capital One mua lại Mạng lưới Discover, và chúng ta lại thấy điều đó với Brex.

Quan trọng hơn, động thái này báo hiệu điều gì đó cơ bản về cách Capital One nhìn nhận tương lai của thanh toán doanh nghiệp: không phải là một cuộc cạnh tranh về tín dụng, điểm thưởng hoặc đặc quyền, mà là về chất lượng của phần mềm nằm trên hạ tầng thanh toán và giúp khách hàng hoạt động hiệu quả hơn trong một thế giới đang thay đổi nhanh chóng.

Tại sao thẻ vật lý không còn là yếu tố phân biệt trong thanh toán doanh nghiệp

Đối với các doanh nghiệp ngày nay, thẻ tín dụng vật lý ngày càng trở thành hàng hóa—và trong một số trường hợp, thậm chí là một phiền toái.

Mỗi giao dịch kích hoạt một loạt hành động tiếp theo: phê duyệt, biên lai, phân loại, đối chiếu và báo cáo. Chưa kể, những bước này có xu hướng bị phân mảnh giữa các hệ thống, có nghĩa là các đội tài chính phải dành nhiều thời gian hơn để theo đuổi thông tin hơn là quản lý doanh nghiệp chính nó.

Đó là lý do tại sao giá trị thực sự trong thanh toán doanh nghiệp không phải là về thẻ vật lý hay hệ thống phần thưởng, mà là về các công cụ quản lý thanh toán và mọi thứ xung quanh nó. Các doanh nghiệp ngày nay mong đợi các giải pháp cung cấp kiểm soát, tầm nhìn, quy trình làm việc thông minh hơn, hiệu quả hơn và dịch vụ theo yêu cầu.

Doanh nghiệp không vận hành trên các thẻ vật lý. Họ vận hành trên phần mềm. Và ngày càng nhiều, chất lượng quy trình làm việc của họ phụ thuộc vào khả năng tổ chức chi tiêu trước, trong và sau khi một giao dịch xảy ra.

Câu hỏi không còn là ai có thể phát hành thẻ tốt nhất, mà là ai có thể lồng ghép phần mềm để loại bỏ ma sát, thực thi chính sách và mang lại sự rõ ràng cho các đội mà không làm chậm họ lại.

Đây là nơi mà thẻ ảo và công cụ quản lý chi phí trở nên quan trọng.

Thẻ ảo và quản lý chi phí: Phần mềm ở trung tâm của chi tiêu

Thật dễ dàng để nghĩ rằng thẻ ảo chỉ là phiên bản kỹ thuật số của thẻ nhựa—nhưng chúng còn hơn thế. Khi được thiết kế tốt, thẻ ảo là những công cụ được kích hoạt phần mềm tích hợp các kiểm soát, chính sách và trí tuệ trực tiếp vào chính giao dịch.

Quản lý chi phí hoàn thành bức tranh đó.

Thẻ ảo giải quyết phía thực thi của chi tiêu: tiền được chi như thế nào, bởi ai, và dưới những điều kiện nào. Quản lý chi phí giải quyết vấn đề trách nhiệm: cách mà chi tiêu đó được ghi nhận, xem xét, phê duyệt và đối chiếu giữa các đội.

Khi những khả năng này tồn tại trong các hệ thống riêng biệt, các doanh nghiệp bị buộc phải ghép nối các quy trình làm việc sau khi thực tế xảy ra. Sự phức tạp gia tăng, lỗi xảy ra nhiều hơn, và tầm nhìn bị phá vỡ. Khi chúng được thiết kế cùng nhau như một phần của trải nghiệm phần mềm duy nhất, thực thi và trách nhiệm củng cố lẫn nhau—giảm ma sát và giúp chi tiêu dễ quản lý hơn ở quy mô lớn.

Thiết kế phần mềm thanh toán và chi phí cho cách mà doanh nghiệp thực sự hoạt động

Việc thiết kế thẻ ảo và quản lý chi phí như một trải nghiệm phần mềm duy nhất chỉ hoạt động nếu phần mềm đó phản ánh cách mà doanh nghiệp thực sự hoạt động.

Nhiều giải pháp thanh toán và chi phí của ngân hàng vẫn chủ yếu được xây dựng cho một nhân vật duy nhất: quản trị viên chương trình thẻ. Trong khi cách tiếp cận đó hợp lý trong một thế giới tập trung hơn, nó không còn phản ánh cách mà các công ty hiện đại—đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ—thực sự hoạt động.

Nhân viên, quản lý, kế toán viên, các đội tài chính và nhà thầu đều khởi xướng hoặc tương tác với thanh toán. Chi tiêu phân tán giữa các phòng ban, công cụ và nhà cung cấp. Mỗi vai trò này sử dụng phần mềm hàng ngày, và những mong đợi của họ bị định hình bởi các ứng dụng tiêu dùng hiện đại, trực quan mà họ dựa vào ngoài công việc.

Khi phần mềm thanh toán và chi phí được thiết kế với những thực tế này trong tâm trí, nó trở thành một bộ tăng cường sức mạnh—cho phép quyết định nhanh hơn, trách nhiệm rõ ràng hơn và kết quả tốt hơn giữa các đội. Khi không được thiết kế như vậy, ngay cả hạ tầng mạnh mẽ nhất cũng gặp khó khăn trong việc cung cấp giá trị đầy đủ của nó.

Ngân hàng doanh nghiệp đang tiến hóa—không bị thay thế

Đây là lý do tại sao việc Capital One mua lại Brex cảm thấy ít giống như một sự ra đi từ ngân hàng truyền thống và nhiều hơn như một giai đoạn tiếp theo của nó.

Các ngân hàng, nhà xử lý và mạng lưới vẫn giữ vai trò trung tâm trong hệ sinh thái thanh toán. Nền tảng đó sẽ không biến mất. Điều đang thay đổi là nơi sự phân biệt xuất hiện trong mắt khách hàng doanh nghiệp—ít hơn trong các đường ray cơ bản, và nhiều hơn trong phần mềm nằm trên đó, cho phép doanh nghiệp hoạt động với sự tự tin và tốc độ.

Tại sao giao diện giữa doanh nghiệp và tiền quan trọng hơn bao giờ hết

Sự hợp nhất của ngành mà chúng ta đang thấy trong fintech và dịch vụ tài chính không phải là về việc mua khối lượng giao dịch.
Đó là về việc sở hữu giao diện giữa doanh nghiệp và tiền. Và giao diện đó—bao gồm thanh toán, thẻ ảo và quản lý chi phí—đang trở nên chiến lược không kém gì chính tiền tệ.

Đối với các ngân hàng, nhà xử lý, mạng lưới và các nền tảng phục vụ doanh nghiệp, thông điệp rất rõ ràng: tương lai của thanh toán doanh nghiệp sẽ được định nghĩa không chỉ bởi quyền truy cập vào vốn hoặc hạ tầng, mà còn bởi phần mềm trao quyền cho mọi người dùng tham gia vào dòng tiền.