Remise maximale de 8,33 % : ajustement progressif des primes d'assurance pour véhicules électriques

Dans un contexte où le taux de pénétration des véhicules à énergie nouvelle continue d’augmenter, les assurances automobiles pour ces véhicules, qui représentent un service d’accompagnement important, subissent une profonde transformation de leur mécanisme de tarification. Le 23 mars, le journaliste de Beijing Business a appris que récemment, le coefficient de tarification autonome des assurances pour véhicules à énergie nouvelle a été optimisé, passant de [0.6, 1.4] à [0.55, 1.45]. C’est la deuxième fois que cette expansion a lieu depuis septembre 2025. Parallèlement, le secteur explore continuellement la réforme des assurances pour véhicules à énergie nouvelle, allant de l’optimisation du coefficient de tarification pour que les primes soient plus adaptées aux risques, à l’exploration du modèle de “séparation véhicule-batterie” pour clarifier les limites de risque des actifs de batterie, jusqu’à encourager les constructeurs automobiles à exploiter les avantages des données et des technologies au sein de la chaîne industrielle. Cette innovation couvre l’ensemble de la chaîne, y compris le contrôle des coûts de réparation, la tarification précise des assurances, l’amélioration de la réglementation sectorielle et la planification du développement futur, redéfinissant ainsi l’écosystème des assurances pour véhicules à énergie nouvelle et poussant le secteur vers une nouvelle situation où les propriétaires de véhicules et les compagnies d’assurance bénéficient mutuellement.

Expansion de la plage de tarification

Le journaliste de Beijing Business a appris de l’industrie que récemment, la plage du coefficient de tarification autonome des assurances pour véhicules à énergie nouvelle a été ajustée, passant de [0.6, 1.4] à [0.55, 1.45], et que cela a déjà été mis en œuvre à l’échelle nationale.

Le coefficient de tarification autonome des assurances automobiles fait référence à un facteur d’ajustement qui permet aux compagnies d’assurance de modifier les primes de base en fonction des risques liés au modèle de véhicule, à la nature d’utilisation et au comportement de conduite du propriétaire. L’amplitude de fluctuation du coefficient détermine directement la limite de tarification des compagnies d’assurance, et obtenir un plus grand pouvoir de tarification autonome signifie que les compagnies ont plus de flexibilité pour ajuster les primes, leur permettant de tarifer de manière différenciée en fonction du niveau de risque réel des véhicules, ce qui aide à mieux correspondre aux risques, à améliorer la rentabilité des assurances, tout en permettant aux bons conducteurs de bénéficier de primes plus avantageuses.

Pour les consommateurs ordinaires, la question la plus préoccupante est de savoir si leur prime d’assurance automobile augmentera ou diminuera à l’avenir, et quel est l’ampleur des ajustements. Selon la formule de calcul des primes d’assurance automobile commerciale : Primes d’assurance automobile commerciale = Prime de base × Coefficient de bonus sans sinistre (coefficient NCD) × Coefficient de tarification autonome, théoriquement, après ajustement, le prix de la prime d’assurance automobile peut diminuer jusqu’à 8,33 %, soit (0.55-0.6)/0.6=-8.33%. L’espace d’augmentation est similaire, soit (1.45-1.4)/1.4=3.57%.

Cependant, il est important de noter qu’il ne s’agit que d’une plage de fluctuation théorique, et les variations réelles des primes seront également influencées par d’autres facteurs. Jiang Han, chercheur senior du Pangu Think Tank, a déclaré que la baisse du coefficient de tarification autonome signifie que le maximum théorique de remise pour les bons conducteurs à faible risque sera plus important, mais le maximum théorique de réduction ne correspond pas à la réduction réelle en raison de multiples facteurs qui influencent les primes, tels que les antécédents de violations de la circulation et le rapport entre le prix des pièces et le prix total du modèle, l’ajustement du coefficient n’ouvre que le “plafond” et le “plancher” des ajustements de prix.

Quels propriétaires de véhicules à énergie nouvelle peuvent atteindre le nouveau “plancher” de prix pour leur assurance ? Sun Yuhao, associé senior du cabinet d’avocats Haihua Yongtai à Shanghai, a déclaré que généralement, les propriétaires de véhicules à énergie nouvelle avec de bonnes habitudes de conduite, un historique d’accidents nul et un faible rapport entre le prix des pièces et le prix total bénéficieront en premier des réductions, car les compagnies d’assurance ont l’incitation à attirer cette partie de l’activité de qualité par des prix bas ; inversement, les véhicules de transport tels que les véhicules de covoiturage avec un kilométrage élevé et un taux d’accidents élevé, ainsi que les modèles haut de gamme avec des coûts de réparation élevés ou un rapport de prix des pièces excessivement élevé, seront confrontés à une augmentation des primes en raison de leurs caractéristiques de risque élevé.

Réforme progressive

En réalité, c’est déjà la deuxième fois que le coefficient de tarification autonome des assurances pour véhicules à énergie nouvelle est ajusté. En septembre 2025, le coefficient a été ajusté pour la première fois, passant de [0.65, 1.35] à [0.6, 1.4].

Comparé à la plage de fluctuation du coefficient de tarification autonome des assurances pour véhicules à essence traditionnelle en 2023, qui est passée directement de [0.65, 1.35] à [0.5, 1.5], le coefficient de tarification autonome des assurances pour véhicules à énergie nouvelle a un rythme d’ajustement plus élevé avec des amplitudes d’ajustement plus petites, sans sauter directement à l’étape finale. Sun Yuhao a souligné que ce rythme de “petits pas rapides” vise à prévenir une guerre des prix malsaine ou des fluctuations dramatiques des primes sur le marché en raison d’une libération instantanée de la plage de tarification, donnant aux compagnies d’assurance suffisamment de temps pour mettre à niveau leurs modèles actuariels et accumuler des données multidimensionnelles sur le comportement de conduite et l’usure des véhicules, afin de permettre un ajustement plus stable entre les risques et les prix.

Cette approche d’ajustement en “petits pas” est également en accord avec l’orientation réglementaire. Au début de l’année dernière, quatre départements, dont la Commission de régulation financière, ont publié des “Directives sur la réforme approfondie, le renforcement de la réglementation et la promotion du développement de haute qualité des assurances pour véhicules à énergie nouvelle” (ci-après dénommées “Directives”), mentionnant qu’il est nécessaire d’optimiser de manière prudente la plage de fluctuation du coefficient de tarification autonome, d’optimiser raisonnablement la plage de fluctuation des coefficients de tarification autonome des assurances pour véhicules commerciaux à énergie nouvelle, d’exercer efficacement le rôle du mécanisme de marché, de mieux faire correspondre les prix des assurances pour véhicules à énergie nouvelle avec les risques et d’améliorer la scientificité de la tarification des entités opérant sur le marché.

Les professionnels du secteur estiment que l’expansion continue du pouvoir de tarification autonome poussera les compagnies d’assurance à combiner davantage leur capacité de gestion des risques, leur structure d’activité, leur taux de coût global et d’autres facteurs clés pour ajuster dynamiquement la prime moyenne des assurances commerciales pour véhicules à énergie nouvelle, et leur taux de profitabilité pourrait être davantage optimisé. Cependant, cela impose également des exigences plus élevées en matière de capacité de tarification et de niveau de gestion des risques pour les compagnies d’assurance, les contraignant à réaliser une tarification plus précise et une gestion des risques plus efficace.

Sun Yuhao a déclaré que les compagnies d’assurance doivent abandonner les modèles de tarification grossiers et passer à une gestion fine, en utilisant des technologies telles que le big data et l’intelligence artificielle pour identifier de manière précise les différences de risque entre différents modèles de véhicules, différentes natures d’utilisation et même différents comportements de conduite, et établir un système tarifaire correspondant, sinon elles risquent de faire face à des risques opérationnels doubles : une perte de clients en raison de prix trop élevés ou des pertes d’assurance dues à des prix trop bas.

Exploration de la “séparation véhicule-batterie”

Face au double dilemme persistant des assurances pour véhicules à énergie nouvelle, où “les propriétaires de véhicules trouvent cela cher et les compagnies d’assurance disent qu’elles perdent de l’argent”, le secteur ne s’est pas limité aux ajustements tarifaires, mais a plutôt tourné son attention vers des réformes structurelles plus profondes.

À partir de 2026, le secteur accélère l’exploration du modèle de “séparation véhicule-batterie” pour les assurances commerciales. La “séparation véhicule-batterie” signifie que les véhicules et les batteries de propulsion sont vendus, gérés et assurés en tant qu’objets distincts.

Des signaux d’exploration avaient déjà été émis dans les politiques connexes. Les “Directives” ont proposé d’étudier et d’explorer des produits d’assurance automobile commerciale basés sur le modèle de “séparation véhicule-batterie”, afin de fournir une couverture d’assurance scientifique et raisonnable pour les véhicules à énergie nouvelle concernés. En février de cette année, le Bureau de gestion financière local de Shenzhen et quatre autres départements ont également publié un “Plan d’action pour aider l’innovation technologique et le développement de l’industrie par le secteur de l’assurance (2026-2028)”, qui a également souligné l’exploration de produits d’assurance automobile commerciale basés sur le modèle de “séparation véhicule-batterie” dans des domaines spécifiques comme le transport urbain.

Actuellement, certaines régions ont déjà lancé des projets pilotes d’assurance “séparation véhicule-batterie” avec des résultats initiaux visibles. Le journaliste de Beijing Business a appris que Chongqing Qiantou Logistics a remplacé les dix premiers camions à énergie nouvelle, et par rapport aux méthodes d’achat traditionnelles, le coût initial a été réduit de 30 % à 50 %, et la prime d’assurance a également diminué d’environ 30 %.

Pourquoi la “séparation véhicule-batterie” peut-elle efficacement réduire les primes et optimiser les risques ? Selon Jiang Han, dans le modèle traditionnel, la batterie, étant l’un des composants les plus coûteux du véhicule, augmente directement la valeur assurée et la prime d’assurance ; après séparation, l’assurance de la carrosserie ne couvre que la partie sans batterie, ce qui réduit considérablement la valeur assurée et entraîne directement une diminution des primes, les données des projets pilotes montrant une baisse de plus de 30 %. De plus, ce modèle aide effectivement à réduire l’exposition globale au risque du véhicule lui-même. Les batteries sont gérées et entretenues par un opérateur professionnel, dont le niveau de compétence est bien supérieur à celui des propriétaires individuels, ce qui permet de réduire efficacement les risques de pannes de batterie et d’incendies dus à des charges et décharges inadéquates, diminuant ainsi le taux d’accidents dès la source.

La succursale de Shenzhen de Sunshine Property Insurance a également souligné que le modèle de “séparation véhicule-batterie” est considéré par le secteur comme une voie d’innovation clé pour résoudre de manière systémique le conflit central entre “l’anxiété des propriétaires de véhicules concernant la valeur de revente et la complexité des évaluations pour les compagnies d’assurance”, visant à clarifier les parties responsables des risques et à réaliser une correspondance précise entre les actifs et les risques, pour fournir des solutions d’assurance plus scientifiques sur le marché.

Journaliste de Beijing Business : Li Xiumei

(Éditeur : Qian Xiaorui)

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