Quelle place occupent les institutions financières dans la chaîne de valeur AR/AP

Une demande d’achat unique déclenche désormais un réseau d’approbations, d’échanges de données et de décisions de financement qui vont bien au-delà des processus traditionnels de comptes fournisseurs et de comptes clients. À mesure que les flux de travail AR/AP deviennent plus complexes, les banques et les réseaux font face à une question cruciale : où s’intègrent-elles véritablement dans une chaîne de valeur pleine d’opportunités, mais manquant de clarté ?

Pour atténuer cette incertitude, Hugh Thomas, analyste principal commercial et d’entreprise chez Javelin Strategy & Research, a cartographié la chaîne de valeur AR/AP, outline les principaux acteurs de cet espace et a examiné comment les institutions financières peuvent se différencier dans son dernier rapport, Capabilities in Context: A Value Chain Analysis of AP and AR Providers.

Devenir Enraciné dans le Processus

Historiquement, de nombreuses entreprises de services financiers se sont trop étendues dans leurs efforts pour établir un rôle au sein des processus AR/AP.

« Lorsque j’ai commencé dans ce métier, vous aviez des banques qui essayaient de s’immiscer efficacement dans l’espace d’approvisionnement », a déclaré Thomas. « Lorsque Ariba est arrivé au Canada, c’était un groupe de partenaires bancaires qui facilitaient sa croissance. Ils prenaient la relation de trésorerie avec les gens dans l’espace d’approvisionnement, et ils disaient : ‘Voici ce marché où vous pouvez aller faire des achats ponctuels, etc.’ »

« Si l’histoire a prouvé quoi que ce soit, c’est que c’était peut-être un pas trop loin pour les banques en termes d’expansion de la chaîne de valeur », a-t-il déclaré. « Vous ne voulez pas nécessairement qu’un composant stratégique de votre approvisionnement soit une fonction de qui vous utilisez pour les services de trésorerie d’une banque. Laissons chacun faire ce qui est la composante critique de sa mission dans son travail. »

Il y a eu des succès notables, notamment à travers des partenariats et des intégrations. Par exemple, Mastercard a une relation avec SAP Taulia qui permet le financement intégré au sein des environnements d’entreprise. Visa a formé des relations similaires, dans lesquelles des partenaires commerciaux gèrent les approbations tandis que l’acheteur et le vendeur transfèrent des fonds en interne, après quoi Visa ou Mastercard finalise la transaction.

Une fois que les réseaux de cartes s’enracinent dans ces processus, ils sont en mesure d’offrir aux entreprises partenaires des services à valeur ajoutée supplémentaires, renforçant ainsi ces relations.

« Vous voyez cela en termes d’aide aux fournisseurs comme SAP pour apprécier. C’est là où quelqu’un sera plus enclin à accepter une carte virtuelle », a déclaré Thomas. « Ou les banques partagent des cas d’utilisation en termes de paiements en temps réel qu’elles essaient de croiser en termes d’utilisation, et ensuite elles peuvent construire de meilleures solutions pour répondre et peuvent développer les paiements en temps réel en partenariat avec les fournisseurs le long de cette chaîne de valeur. »

Acquérir le Widget

Étant donné ces opportunités, il est crucial pour les entreprises de services financiers de comprendre la chaîne de valeur AR/AP de manière holistique. D’un point de vue des créances, par exemple, un département peut informer l’approvisionnement qu’il a besoin d’un widget. L’approvisionnement identifie alors le widget, négocie les prix et renvoie l’information au département demandeur.

« En gardant à l’esprit qu’il y a un certain risque à faire cela du point de vue de l’acheteur, l’approvisionnement pourrait dire : ‘Fournisseur de widgets, nous vous donnerons les fonds pour cela maintenant si vous le souhaitez, si vous voulez nous donner une réduction pour un paiement immédiat,’ » a déclaré Thomas. « Ou, ‘Nous pouvons vous donner une carte et vous pouvez autoriser, donc vous avez effectivement les fonds réservés que vous allez être payé ou nous pouvons vous payer lorsque les marchandises arrivent immédiatement.’ »

En analysant où les données circulent et où se trouvent les risques à travers la chaîne de valeur, les institutions financières peuvent aider les clients à mieux gérer leur flux de trésorerie et leurs opérations. Dans ce rôle, la banque agit effectivement comme un réseau bancaire intermédiaire entre les parties.

Pour y parvenir, une FI doit comprendre le processus AR/AP de bout en bout et introduire sa solution de manière à ce qu’elle puisse être appliquée à plusieurs points de la chaîne de valeur. Cela s’applique aux perspectives de l’acheteur et du vendeur : le vendeur peut recevoir un paiement plus tôt, l’acheteur peut prolonger les délais de paiement, ou la banque pourrait intervenir pour permettre les deux résultats simultanément.

« L’idée générale de comprendre la chaîne de valeur est pour un futur financier ou un futur arbitre du timing des paiements et des données de paiement et de l’atténuation des risques, de comprendre quelles données sont disponibles, où et quels contrôles sont disponibles, où et quels engagements ont été faits, et où vous pouvez alors brancher vos solutions plus efficacement, » a déclaré Thomas.

Trouver les Lacunes d’Exécution

Une autre considération clé pour les banques est la protection des revenus. La plupart des entreprises qui comblent actuellement des lacunes dans le processus AR/AP sont des fournisseurs de logiciels en tant que service fintech. Bien que certains offrent des capacités de niche, d’autres ont commencé à assumer des aspects du rôle traditionnel de la banque.

Certaines fintechs proposent maintenant des solutions d’accélération du capital de travail ou des offres de cartes virtuelles qui pourraient potentiellement grignoter la part de marché d’une banque. Une institution financière qui comprend ce paysage peut choisir de s’associer de manière sélective, ne travaillant qu’avec des fournisseurs qui ne présentent pas de conflit d’intérêts.

De plus, une compréhension complète des acteurs de la chaîne de valeur AR/AP débloque des opportunités supplémentaires.

« À tout moment du cycle de vie d’une créance, il y a une opportunité de tout faire, depuis le financer jusqu’à le vendre à quelqu’un pour 0,50 $ sur le dollar - avec l’idée que peut-être ils peuvent récupérer le crédit qu’ils ont accordé et qui est devenu une mauvaise créance, » a déclaré Thomas. « La recommandation est de regarder ces lacunes d’exécution, en particulier là où elles suggèrent un potentiel pour brancher des outils de paiement intégrés et de liquidité, puis d’utiliser des données en temps réel pour influencer le mode et le timing du paiement. »

Qui est Qui dans le Zoo

En influençant le timing au sein du processus AR/AP, les banques peuvent créer des avantages dynamiques tant pour elles-mêmes que pour leurs clients.

« À mesure que les données deviennent plus facilement disponibles, vous êtes mieux en mesure de dire, ‘Si je déplace tous ces gars à 45 jours, je pense que nous serions toujours conformes,’ » a déclaré Thomas. « 'Nous les payons dans 30 jours juste parce qu’il y a un cycle de paiement contre lequel nous travaillons ou qui maintient tout en synchronisation. Déplacez ces gars à 45 jours, nous pouvons faire cela parce que nous avons une nouvelle solution IA agentique branchée ou quelque chose comme ça, donc nous payons exactement le jour. ’ »

Une fois que les institutions financières sont associées à des fournisseurs AR/AP, il devient possible de combiner des outils de données et d’automatisation pour fournir une valeur ajoutée incrémentielle. Par exemple, dans des scénarios spécifiques, une banque pourrait étendre le processus encore plus loin pour mieux répondre aux besoins des clients.

« C’est la genèse de cela, c’est de regarder qui est qui dans le zoo en termes de cet espace des deux côtés des créances et des paiements, » a déclaré Thomas. « Le meilleur moyen de le faire si vous voulez comprendre qui joue où, c’est à partir d’une analyse de chaîne de valeur. »

« Les autres éléments concernent simplement le fait de segmenter et de prioriser qui vous voulez travailler en fonction de la manière dont ils monétisent et d’utiliser le rapport pour dire, ‘Voici une longue liste, un catalogue de qui fait quoi, où ils se situent dans la chaîne de valeur, et comment ils gagnent de l’argent,’ » a-t-il déclaré. « ‘Faisons le tri de cette liste et déterminons qui vous voulez contacter en premier en termes de où vous pensez que votre solution pourrait s’intégrer.’ »

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