Comprendre les taux hypothécaires en août 2020 : Guide de décision pour l'acheteur immobilier

Le marché immobilier en 2020 a présenté un paradoxe intéressant aux acheteurs de logements : tandis que les prix des biens atteignaient des niveaux inédits, les taux hypothécaires restaient exceptionnellement favorables. Cette combinaison a créé à la fois des opportunités et des complexités. Si vous envisagez d’acheter un logement ou de refinancer, comprendre les taux hypothécaires disponibles pour vous pendant cette période pourrait vous aider à prendre une décision financière plus éclairée. Les données d’août 2020 offrent un aperçu utile de l’allure des taux compétitifs dans cet environnement de marché.

Le paysage des taux hypothécaires en août 2020

En août 2020, l’environnement des taux hypothécaires reflétait les conditions économiques plus larges, avec des taux proches de plus bas historiques sur plusieurs décennies. Les taux moyens annoncés à ce moment-là étaient remarquablement compétitifs pour quasiment tous les types de prêts. Un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans affichait une moyenne de 2.989% avec un TAE de 3.134%, tandis que les options sur 20 ans et 15 ans s’établissaient à 2.963% et 2.545% respectivement. Pour ceux qui envisageaient des produits à taux variable, des ARM 5/1 étaient disponibles à 3.285%.

Ces taux représentaient une fenêtre d’opportunité pour les emprunteurs. Pour illustrer l’impact réel, prenons un prêt de $200,000 : avec le taux fixe sur 30 ans en vigueur, votre mensualité principale et intérêts s’élèverait à seulement $842, avec des coûts d’intérêts cumulés atteignant $303,128 sur toute la durée du prêt. Savoir que votre paiement ne changerait jamais offrait une tranquillité d’esprit appréciable.

Comparer vos options de prêt hypothécaire à taux fixe

Choisir entre différentes durées de prêt exige de comprendre les arbitrages. Même si un prêt sur 20 ans affichait un taux à peine supérieur à l’option sur 30 ans (2.963%), le calendrier de remboursement accéléré réduisait drastiquement les coûts totaux d’intérêts à $263,319 — mais augmentait votre mensualité à $1,105. Cette stratégie a du sens si vous souhaitez constituer plus rapidement votre capital et économiser substantiellement sur les intérêts.

Pour ceux dont la situation financière est plus solide, le prêt hypothécaire fixe sur 15 ans a offert encore plus d’économies. À 2.545%, il s’agissait de l’un des taux les plus attractifs disponibles. Oui, la mensualité de $1,338 était nettement plus élevée qu’un terme sur 30 ans, mais le coût total du prêt, de seulement $240,807, signifiait que vous économiseriez plus de $62,000 par rapport au fait d’étaler les paiements sur trois décennies. Les calculs étaient convaincants pour les emprunteurs capables d’assumer confortablement la mensualité plus élevée.

Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM 5/1), qui verrouillent votre taux pendant cinq ans avant que les ajustements annuels ne commencent, étaient tarifés plus haut à 3.285%. Étant donné que les taux des prêts à taux fixe étaient déjà si compétitifs, la plupart des emprunteurs avaient intérêt à choisir une option fixe — sauf s’ils avaient un plan précis pour déménager ou refinancer avant que la période d’ajustement du taux ne démarre.

Quand verrouiller vos taux hypothécaires : décider du bon moment

Une décision essentielle lors de la recherche d’un financement est de savoir s’il faut verrouiller immédiatement vos taux hypothécaires ou attendre d’éventuelles améliorations. Une garantie de verrouillage de taux vous protège contre les hausses pendant une période donnée — généralement 30 jours, bien que certains prêteurs proposaient des options sur 60 jours — même si vous devrez en général payer des frais pour cette protection.

Si votre date de clôture se situait dans les 30 jours, verrouiller vos taux hypothécaires faisait un choix stratégique au vu du caractère favorable des chiffres. Les taux disponibles pendant cette période étaient réellement compétitifs, offrant peu d’inconvénient à l’idée de sécuriser votre taux rapidement.

Pour ceux ayant des échéances plus longues, un verrouillage à taux flottant pouvait valoir la peine d’être envisagé. Même si cette option comportait des frais plus élevés, elle vous permettait de profiter d’éventuelles améliorations si les taux hypothécaires baissaient encore avant votre clôture. Les dynamiques du marché observées ces dernières semaines avaient montré de la volatilité, et il existait une réelle possibilité que les taux évoluent à la baisse.

Un cadre simple :

• Verrouillez si la clôture a lieu dans 7-15 jours
• Verrouillez si la clôture a lieu dans 30 jours
• Flottez si la clôture a lieu dans 45 jours ou plus
• Flottez si la clôture a lieu dans 60+ jours

Agissez : trouver le meilleur taux hypothécaire

Peu importe la durée de prêt qui vous attirait, la réussite dépendait de la comparaison. Différents prêteurs hypothécaires maintenaient des exigences différentes en matière de scores de crédit et des structures de tarification différentes — ce qui signifie que votre taux pouvait varier de manière significative selon l’établissement avec lequel vous choisissiez de travailler. Obtenir des devis auprès de plusieurs prêteurs n’était pas seulement une bonne idée ; c’était essentiel pour trouver la meilleure offre possible.

Les signaux économiques plus larges laissaient entendre que les taux à ces plus bas sur plusieurs décennies ne persisteraient pas indéfiniment. La Réserve fédérale avait déjà indiqué des attentes selon lesquelles les taux continueraient de monter. Pour toute personne sérieusement en réflexion sur l’achat d’un logement ou le refinancement, la combinaison de taux hypothécaires favorables et de prix record des logements pendant cette période signifiait qu’agir de manière décisive pouvait rapporter substantiellement. L’opportunité de sécuriser des taux dans la fourchette des bas 3% ne devait pas être laissée de côté sans une considération sérieuse.

Explorer le marché pour obtenir le meilleur taux disponible était la prochaine étape logique, que ce soit pour acheter votre logement ou pour réaliser des économies significatives grâce au refinancement.