Làm chủ tiền của bạn với Kế hoạch Chi tiêu Có ý thức

Bạn rốt cuộc có thể nắm quyền kiểm soát tài chính mà không phải chịu áp lực không? Kế hoạch chi tiêu có ý thức chính là thứ bạn cần. Không giống các ngân sách cứng nhắc khiến bạn cảm thấy bị tước đoạt, phương pháp này—được chuyên gia tài chính cá nhân Ramit Sethi phổ biến—giúp bạn tổ chức tiền của mình thành các nhóm thực tế, đồng thời vẫn tận hưởng cuộc sống. Phương pháp này linh hoạt, rõ ràng và thực sự hiệu quả với những người có cuộc sống thật.

Bắt đầu từ nền tảng tài chính của bạn

Trước khi có thể xây dựng một kế hoạch chi tiêu có ý thức hiệu quả, bạn cần có cái nhìn rõ ràng về hiện trạng tài chính của mình. Điều này có nghĩa là nhìn vào bức tranh tổng thể: bạn đang sở hữu gì, bạn đang nợ gì, và mỗi tháng bạn kiếm được bao nhiêu.

Hãy tạo ba bản chụp nhanh quan trọng về tình hình tài chính của bạn:

Giá trị tài sản ròng (tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi những gì bạn nợ), thu nhập hằng tháng (cả tổng và ròng), và các nghĩa vụ nợ hiện tại. Cách dễ nhất để sắp xếp những thông tin này? Dùng một bảng tính đơn giản để theo dõi các con số đó. Khi bạn đã thấy chúng được trình bày rõ ràng, bạn có thể tiến lên với sự tự tin.

Hầu hết mọi người đều nhận ra rằng họ chi nhiều hơn đáng kể so với suy nghĩ của mình ở một số mảng—hoặc chi ít hơn kỳ vọng ở những mảng khác. Sự rõ ràng ban đầu đó rất có sức mạnh.

Tính toán các chi phí cố định của bạn

Giờ đến phần công việc chi tiết: xác định chính xác những khoản chi phí hằng tháng không thể thương lượng của bạn thực sự là gì. Đây là những chi phí không biến động nhiều—tiền thuê nhà, thế chấp, tiện ích, bảo hiểm, các gói đăng ký, và các khoản thanh toán nợ.

Điểm mấu chốt là: chi phí cố định của bạn nên nằm dưới 50-60% thu nhập thực nhận. Nếu bạn đang ở mức 70% trở lên, bạn có một vấn đề cần được chú ý ngay lập tức.

Để tính toán chính xác, hãy lấy sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng trong ba đến sáu tháng gần đây của bạn. Tìm các mô hình lặp lại. Có thể hóa đơn tạp hóa của bạn thay đổi, hoặc bạn có các chi phí theo mùa mà bạn quên mất. Hãy lấy trung bình để có một bức tranh thực tế. Đừng cố đưa vào mọi khoản mua nhỏ nhặt—hãy tập trung vào các nhóm thực sự quan trọng và có tác động.

Nếu bạn chi $4,000 mỗi tháng sau khi đã trừ thuế, chi phí cố định của bạn lý tưởng nên nằm trong khoảng $2,000-$2,400. Nếu bạn ở mức $3,000 trở lên, đó là dấu hiệu cảnh báo để bạn cắt giảm chi phí hoặc tìm cách tăng thu nhập.

Dành cho hưu trí và bảo đảm tương lai

Đây là chỗ nhiều người vấp ngã: họ không ưu tiên tiết kiệm cho hưu trí đủ sớm. Kế hoạch chi tiêu có ý thức của bạn nên dành 10% thu nhập thực nhận cho các khoản đóng góp hưu trí.

Điều này có thể có nghĩa là bạn tài trợ một Roth IRA, tối đa hóa khoản 401(k) của mình, hoặc kết hợp cả hai. Các tài khoản cụ thể ít quan trọng hơn thói quen tiết kiệm đều đặn.

Hãy nghĩ theo hướng thực tế: nếu bạn kiếm được $75,000 mỗi năm sau thuế, bạn đang dành ra $7,500 mỗi năm—khoảng $625 mỗi tháng. Con số đó nghe có vẻ nhiều, nhưng tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn. Và nếu ngay bây giờ bạn không thể xoay xở mức 10%? Hãy bắt đầu với 5%. Bạn có thể tăng dần khi thu nhập tăng lên hoặc khi chi phí giảm đi.

Bảo vệ bản thân bằng các mục tiêu tiết kiệm được chỉ định

Ngoài hưu trí, bạn cần một “tấm đệm” an toàn. Hãy dành 5-10% thu nhập thực nhận của bạn cho các mục tiêu tiết kiệm khác—một quỹ dự phòng cho các khủng hoảng bất ngờ, tiền đặt cọc mua nhà, một kỳ nghỉ mơ ước, hoặc lễ cưới mà bạn đang lên kế hoạch.

Nhóm này là “bảo hiểm tài chính” của bạn. Nhiều người bỏ qua nó và hối tiếc khi một tình huống khẩn cấp xảy ra. Không có khoản đệm này, một cuộc khủng hoảng duy nhất sẽ trở thành một thảm họa tài chính.

Hãy chọn 2-3 mục tiêu chính để tập trung thay vì dàn trải quá mỏng. Chia các mục tiêu lớn thành các mốc nhỏ hơn. Tiết kiệm $20,000 cho một căn nhà có vẻ không thể, nhưng tiết kiệm $500 mỗi tháng trong 40 tháng tiếp theo? Việc đó có thể làm được và mỗi tháng bạn đều cảm thấy như mình đang tiến bộ.

Cho phép bản thân được tận hưởng cuộc sống

Điểm khiến một kế hoạch chi tiêu có ý thức khác với kiểu ngân sách hạn chế “bóp nghẹt” chính là: bạn có tiền để chi mà không cần cảm thấy tội lỗi, theo cách bạn muốn.

Hãy chia thành hai nhóm. Thứ nhất, chi tiêu không lo—một khoản nhỏ ($50-100 mỗi tháng) mà bạn có thể “xả” mà không cần suy nghĩ quá nhiều. Lấy một ly cà phê, mua một tạp chí, gọi pizza vào ngày thứ Ba. Không tội lỗi, không cần tính toán.

Thứ hai, chi tiêu không tội lỗi—các khoản lớn hơn một chút cho việc giải trí, ăn ngoài, sở thích, hoặc các chuyến đi cuối tuần. Nhóm này cần thêm một chút kế hoạch, nhưng vẫn là tiền của bạn để tận hưởng. Tổng cộng của hai nhóm này nên nằm dưới 35% thu nhập thực nhận của bạn.

Đây là khoảnh khắc đột phá đối với đa số mọi người: họ nhận ra rằng mình có thể chi tiêu tiền bạc và xây dựng sự giàu có cùng lúc. Bạn không bị tước đoạt; bạn chỉ đang có ý thức.

Làm cho kế hoạch chi tiêu có ý thức của bạn thực sự bám rễ

Việc tạo ra các nhóm thật sự rất dễ. Nhưng theo đuổi và thực hiện đến cùng? Điều đó đòi hỏi kỷ luật thực sự.

Đây là những gì người thành công làm khác đi: họ không coi một kế hoạch chi tiêu có ý thức là một nhà tù vĩnh viễn. Họ rà soát nó theo từng quý. Nếu tình hình của bạn thay đổi—bạn được tăng lương, bạn mất việc, bạn có em bé—thì bạn điều chỉnh các tỷ lệ. Cấu trúc vẫn giữ nguyên, nhưng các con số sẽ thay đổi.

Các giai đoạn khác nhau của cuộc đời cần các phân bổ khác nhau. Một người 25 tuổi không có nợ có thể đầu tư mạnh tay. Một người 40 tuổi đang nuôi con có thể cần ưu tiên tiết kiệm theo cách khác. Một người sắp nghỉ hưu sẽ chuyển trọng tâm hoàn toàn. Kế hoạch chi tiêu có ý thức của bạn nên phát triển cùng với cuộc sống của bạn.

Sức mạnh thực sự không nằm ở các tỷ lệ—mà nằm ở lựa chọn có ý thức. Khi bạn đã xác định được mỗi đồng tiền sẽ đi đâu, bạn sẽ ngừng cảm thấy tội lỗi khi chi tiêu và bắt đầu cảm thấy mình nắm quyền kiểm soát. Thay đổi đó làm thay đổi mọi thứ.

Hãy bắt đầu ngay hôm nay. Xây dựng các nhóm đơn giản của bạn. Theo dõi nỗi căng thẳng tài chính tan biến đi khi cuối cùng bạn biết chính xác mình có thể làm gì mà không phải thấy tội lỗi.