Giải mã thu nhập của cặp đôi đã nghỉ hưu: Những con số thực sự có ý nghĩa gì

Khi nghỉ hưu đến gần, nhiều cặp đôi đối mặt với câu hỏi quan trọng: thu nhập trung bình của cặp đôi đã nghỉ hưu có đủ để duy trì lối sống của chúng ta không? Khi lạm phát tiếp tục ảnh hưởng đến ngân sách gia đình trên khắp nước Mỹ, việc hiểu rõ thu nhập và chi tiêu của các cặp đôi nghỉ hưu điển hình ngày càng trở nên quan trọng đối với bất kỳ ai đang lên kế hoạch tài chính cho tương lai.

Thực tế về thu nhập trung bình của cặp đôi đã nghỉ hưu ngày nay là gì?

Hãy bỏ qua những ồn ào và nhìn vào các số liệu thực tế. Theo Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ, thu nhập trung bình trước thuế của các cặp đôi kết hôn từ 65 tuổi trở lên đạt 84.670 đô la vào năm 2023. Mặc dù con số này áp dụng cho tất cả các hộ gia đình trong nhóm tuổi đó, nó cung cấp một chuẩn mực hữu ích để hiểu rõ thu nhập trung bình của cặp đôi đã nghỉ hưu thực tế như thế nào.

Con số này quan trọng vì nó giúp bạn điều chỉnh kỳ vọng của chính mình. Nếu bạn đang chuẩn bị nghỉ hưu với thành phần hộ gia đình tương tự, mức trung bình này cung cấp một điểm tham chiếu thực tế—không quá lạc quan cũng không quá bi quan về những gì bạn có thể mong đợi.

Xây dựng chiến lược thu nhập đa dạng cho các cặp đôi khi nghỉ hưu

Thu nhập trung bình của cặp đôi đã nghỉ hưu thực sự đến từ đâu? Thực tế là hầu hết các cặp đôi không dựa vào một nguồn duy nhất. Theo các cố vấn tài chính, các cặp đôi nghỉ hưu thường lấy từ nhiều nguồn thu nhập:

An sinh xã hội là nền tảng đối với nhiều người. Mặc dù còn nhiều tranh luận về tương lai của nó, An sinh xã hội vẫn là lưới an toàn chính cho các cặp đôi khi nghỉ hưu. Dù không được thiết kế để là nguồn thu nhập duy nhất, hầu hết các cặp đôi xây dựng tài chính dựa trên các khoản thanh toán hàng tháng dự đoán được này.

Tiết kiệm tích lũy thay đổi đáng kể tùy theo từng cặp đôi, phụ thuộc vào việc bắt đầu lập kế hoạch từ sớm trong những năm đi làm. Một số cặp đôi bước vào nghỉ hưu với khoản tiết kiệm lớn, trong khi những người khác có ít tiền để dựa vào.

Tài khoản hưu trí như 401(k) và IRA cung cấp một lớp thu nhập khác, thường cho phép rút tiền có lợi về thuế. Một số cặp đôi cũng duy trì các quỹ niên kim hoặc các phương tiện đầu tư khác tạo ra dòng thu nhập ổn định.

Lương hưu, dù ít phổ biến hơn trong các nơi làm việc hiện đại, vẫn cung cấp thu nhập đáng tin cậy cho những cặp đôi may mắn có được. Những người từ các ngành công nghiệp cũ hoặc vị trí chính phủ có thể hưởng lợi từ các quyền lợi ngày càng hiếm này.

Làm việc tiếp tục là một nguồn thu nhập thường bị bỏ qua. Các công việc phụ, làm bán thời gian hoặc tư vấn giúp một số cặp đôi duy trì hoạt động, đồng thời bổ sung thu nhập ý nghĩa—thường kèm theo lợi ích duy trì mục đích sống và kết nối xã hội.

Chi phí sinh hoạt thực sự: Các cặp đôi đã nghỉ hưu thực sự chi tiêu bao nhiêu

Hiểu về thu nhập chỉ là một phần của bài toán. Cục Thống kê Lao động báo cáo rằng tính đến năm 2022, chi tiêu trung bình hàng năm của mỗi người nghỉ hưu là 54.975 đô la—khoảng 4.581 đô la mỗi tháng. Đối với các cặp đôi, thường nhân đôi con số này, mặc dù quy mô kinh tế đôi khi giúp giảm chi phí trên đầu người cho các hộ gia đình chung.

Các khoản chi lớn vẫn không thay đổi nhiều: nhà ở (chỗ ở và tiện ích), vận chuyển, chăm sóc sức khỏe và thực phẩm luôn chiếm phần lớn ngân sách nghỉ hưu. Chi phí y tế, đặc biệt, thường gây bất ngờ cho người mới nghỉ hưu—chúng có xu hướng tăng theo tuổi tác của cặp đôi, khiến chúng trở thành yếu tố quan trọng cần tính đến trong kế hoạch dài hạn.

Khi so sánh thu nhập trung bình của cặp đôi đã nghỉ hưu là 84.670 đô la với chi tiêu trung bình khoảng 110.000 đô la mỗi năm cho hai người nghỉ hưu, phép tính trở nên rõ ràng hơn. Khoảng cách này cần được bù đắp bằng tiết kiệm, đầu tư hoặc làm việc bán thời gian—đây chính là lý do tại sao các nguồn thu nhập đa dạng lại quan trọng.

Lập kế hoạch thông minh: Giữ cho thu nhập của cặp đôi đã nghỉ hưu kéo dài

Tin vui là gì? Không bao giờ là quá muộn để củng cố vị thế nghỉ hưu của bạn, ngay cả khi bạn đã gần đến ngày nghỉ hưu.

Bắt đầu bằng việc xác định rõ mục tiêu. Bạn muốn nghỉ hưu hoàn toàn vào độ tuổi nào? Mô hình nghỉ hưu lý tưởng của bạn là gì—du lịch, yên tĩnh và gần nhà, hay tập trung vào sở thích? Hãy thành thật về các khoản chi dự kiến cho chăm sóc sức khỏe, giải trí và các mục lớn khác trong kế hoạch của bạn.

Tiếp theo, so sánh thực tế tài chính hiện tại của bạn với kỳ vọng nghỉ hưu. Tạo một ngân sách chi tiết so sánh thu nhập hiện tại của bạn với dự kiến thu nhập khi nghỉ hưu. Bài tập này thường giúp phát hiện ra các khoảng trống cần giải quyết ngay bây giờ thay vì để sau này mới phát hiện.

Sau đó, lên chiến lược liên quan đến An sinh xã hội. Thời điểm bạn yêu cầu hưởng lợi ảnh hưởng lớn đến khoản thanh toán hàng tháng— trì hoãn có thể tăng đáng kể khoản thanh toán. Là một cặp đôi, bạn có thể phối hợp các chiến lược yêu cầu để tối đa hóa lợi ích gia đình. Một số cặp đôi nộp hồ sơ sớm và bổ sung bằng tiết kiệm; những người khác chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc hơn nữa để tối đa hóa thu nhập dài hạn.

Cuối cùng, kiểm tra kịch bản của bạn. Mô phỏng cách thuế, chi phí bảo hiểm và lạm phát có thể ảnh hưởng đến thu nhập trung bình của cặp đôi đã nghỉ hưu và khoản tiết kiệm của bạn. Xem xét các tình huống như một người vợ/chồng cần chăm sóc dài hạn hoặc thị trường giảm sút ảnh hưởng đến thu nhập từ đầu tư. Lập kế hoạch cho các tình huống dự phòng giúp biến lo lắng mơ hồ thành sự chuẩn bị cụ thể.

Tóm lại: Hiểu các mức trung bình quốc gia về thu nhập của cặp đôi đã nghỉ hưu cung cấp bối cảnh, nhưng chính tình hình cá nhân của bạn mới quyết định thành công. Hãy sử dụng các chuẩn mực này như những gợi ý để phân tích sâu hơn về tình hình tài chính của chính bạn. Các cặp đôi chủ động lập kế hoạch các nguồn thu nhập, hiểu rõ mô hình chi tiêu và điều chỉnh chiến lược trong suốt thời gian nghỉ hưu thường có thể quản lý tài chính của mình với sự tự tin và an toàn cao hơn nhiều.