Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques rivalisent pour moderniser leurs systèmes de paiement, alors que les paiements en temps réel connaissent une croissance rapide et que l’intelligence artificielle commence à transformer chaque aspect de l’industrie. Ce qui semblait autrefois une simple mise à niveau administrative est désormais une priorité critique — pouvant définir la relation client et le positionnement sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, responsable de la gestion des produits chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, responsable mondial de la stratégie IA chez Microsoft, et James Wester, co-responsable des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements — et du coût de la retard.

La modernisation avance rapidement

Une enquête menée par ACI auprès de 200 banques l’année dernière a révélé que la modernisation est leur priorité absolue. Les banques souhaitent commercialiser de nouveaux produits plus rapidement et offrir des solutions innovantes à leurs clients. La véritable modernisation va au-delà de l’ajout d’un nouveau réseau de paiement ; elle soulève des questions cruciales sur la préparation, l’adoption du cloud, l’architecture native, la gestion des risques et la scalabilité.

Les canaux numériques progressent plus vite que les cœurs de paiement ne peuvent suivre. Bien que l’élan autour des API et de l’adoption du cloud soit fort, l’exécution reste inégale, variant considérablement selon la région et le cas d’usage.

L’IA amplifie encore l’urgence de la modernisation. Les banques doivent envisager non seulement comment l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi comment elle optimisera les processus back-office qui soutiennent les paiements.

« Exploiter les nouveaux outils liés à l’IA, ainsi que comprendre et réécrire le code, est un excellent moyen pour les gens d’apprendre et pour les clients de comprendre comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut qu’une chose frappe tout le monde en pleine face et leur dise : vous devez vraiment faire beaucoup plus pour vous préparer à ce qui arrive. »

Des paiements plus intelligents, une banque plus intelligente

Choisir des partenaires ayant une compréhension approfondie du secteur des paiements et une forte crédibilité peut être une étape essentielle. Des partenaires capables de tirer parti de tous les types de paiement aident à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique et cohérente permet aux banques de déployer rapidement et efficacement des paiements instantanés. Elle crée également des opportunités d’introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des virements et paiements en lot.

« Et si, hier, un client utilisait le réseau de débit pour un paiement, et demain il utilisera FedNow à la place ? » a dit Perkins. « Comment la banque gère-t-elle cette transition de manière rentable et opérationnelle, tout en la rendant transparente pour le client ? C’est là que vous souhaitez impliquer des partenaires ayant une expertise dans la gestion de ces cas d’usage historiquement différents, mais utilisant une apparence et une logique d’orchestration communes, capables de gérer crédiblement ces types de paiement. »

Construire la scalabilité et la résilience

Une stratégie native cloud ne peut compromettre la scalabilité ou la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique ne concerne pas seulement la gestion du trafic — elle inclut aussi la gestion des coûts et des attentes. Par exemple, elle élimine le besoin d’une infrastructure sur site excessive, qui doit être surdimensionnée pour faire face à la demande maximale. Il ne doit jamais y avoir la moindre perception — par les clients ou la banque — que la disponibilité est limitée.

La résilience va au-delà de la disponibilité. Elle englobe la capacité à continuer à traiter en toute sécurité sous stress, que ce soit face à des pics soudains de volume, des tentatives de fraude ou des pannes réseau.

« L’une des choses dont nous parlons dans les paiements modernes, c’est que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous devez concevoir des systèmes avec la devise que tout peut tomber. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels toujours actifs peuvent continuer à fonctionner. »

Les risques de manquer le coche

Depuis des décennies, les banques s’appuient sur des systèmes de paiement fiables, mais qui montrent maintenant leur âge. Le code hérité et l’infrastructure deviennent de plus en plus fragiles, rendant les pannes, la lenteur des performances et les échecs complets plus probables. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique, c’est aussi une question stratégique.

Parallèlement, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les temps de réaction, rendant la détection et la prévention de la fraude plus difficiles. Ce rythme accéléré exige non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi rapidement que les transactions.

« La prochaine étape concerne vraiment la confiance des clients », a dit Pichach. « Si vous n’êtes pas hautement disponible, si vous ne disposez pas des contrôles antifraude appropriés, vous perdrez la confiance de vos clients. Vous érodez leur désir de participer avec vous en tant que banque dans les paiements. »

Prendre les premières mesures

La modernisation ne se limite pas à une simple mise à niveau de l’infrastructure. C’est une opportunité de repenser les problèmes que l’organisation cherche à résoudre — à la fois en interne, pour l’efficacité opérationnelle, et en externe, pour l’expérience client.

Les gains rapides sont importants : des modèles réutilisables qui apportent rapidement des bénéfices tangibles renforcent l’élan et la crédibilité pour une transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut aider à offrir ces expériences plus rapides.

Les responsables de la stratégie bancaire doivent se demander : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quelles tendances devons-nous adopter — que ce soit le passage des virements bancaires aux paiements instantanés, ou l’intégration des stablecoins et des crypto-monnaies émergentes sous la loi Genius ?

La première étape consiste à adopter une plateforme capable d’évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec ceux qui avancent déjà vite.

« Nous avons vu une très grande entreprise plus tôt cette semaine parler d’obtenir une licence bancaire aux États-Unis pour faire du prêt », a dit Pichach. « Mais tous jouent leur rôle, et les banques doivent rivaliser avec un éventail plus large d’acteurs. Elles doivent pouvoir innover, pour lancer de nouveaux produits rapidement. »

Regarder vers l’avenir

Les paiements instantanés ne sont que le début. Les banques ont besoin d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les faire évoluer tout en restant conformes aux réglementations anti-blanchiment et autres lois contre la criminalité financière.

« Une tendance supplémentaire que nous voyons chez ACI, c’est la capacité d’utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre l’historique des transactions et le comportement des consommateurs, cela me permet de fournir des expériences plus significatives. »

Pour les entreprises, en particulier les petites, l’objectif est simple : servir leurs clients sans se soucier des paiements. Ils veulent que les transactions fonctionnent simplement. Les banques et leurs partenaires construisent cette réalité, mais le chemin est encore long.

« Nous avons vu tellement de changements, et nous en sommes maintenant au point où tout le monde se sent un peu à jour », a dit Wester. « Mais il n’y a pas de rattrapage possible. Il n’y aura que des changements continus. »

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