Témoignage de Randall D. Guynn, Directeur, Division de la Supervision et de la Réglementation, sur l'innovation

Président Steil, Membre du classement Lynch, et autres membres du sous-comité, merci de m’avoir donné l’opportunité de témoigner sur le travail du Conseil de la Réserve fédérale (le Conseil) concernant l’innovation dans le secteur financier au sein de la Division de la supervision et de la réglementation.

La Division de la supervision et de la réglementation de la Réserve fédérale s’engage à favoriser l’innovation dans le secteur financier. Une innovation responsable peut améliorer l’expérience client, élargir l’offre de produits, réduire les coûts, augmenter la disponibilité du crédit et améliorer l’efficacité des banques, des entreprises et des consommateurs, tout en soutenant plus généralement la croissance économique. Une innovation prudente dans les banques peut également renforcer la sécurité et la solidité en permettant une meilleure détection et mitigation des risques. Peut-être surtout, une innovation responsable peut permettre aux banques de mieux répondre aux besoins évolutifs de leurs clients et de dissuader la migration de l’activité financière vers le secteur non bancaire moins réglementé. Pour ces raisons, les banques, régulateurs et superviseurs doivent rester ouverts à l’innovation et aux technologies émergentes.

Le déploiement de nouveaux produits, services et technologies n’est pas sans risques, et la Réserve fédérale s’engage à remplir sa mission d’identifier et d’encourager les entreprises à atténuer tout risque pouvant menacer leur sécurité, leur solidité ou la stabilité du système financier américain. Notre devoir principal en tant que superviseurs est d’identifier aussi tôt que possible les menaces importantes pour la sécurité, la solidité ou la stabilité financière, et d’encourager ou d’exiger des mesures correctives rapides, proportionnées et efficaces. Les examinateurs sont comme des arbitres lors d’un match de football. Les banques sont généralement libres de choisir leurs modèles commerciaux et profils de risque. Mais lorsque leurs activités menacent la sécurité, la solidité ou la stabilité financière, les examinateurs brandissent un carton jaune ou rouge sous forme d’observation de supervision, de question nécessitant une attention, d’action d’application ou d’autres mesures de supervision, comme illustré par la figure 1 en annexe de cette déclaration. Une innovation bien régulée et supervisée peut conduire à un système bancaire plus dynamique et en constante amélioration, qui sert au mieux tous les Américains.

Une façon de trouver le bon équilibre entre encourager l’innovation et protéger la sécurité et la solidité du système bancaire est d’être plus transparent et de favoriser le retour d’information du public. Nous le faisons lorsque nous proposons de nouvelles règles, car la loi sur la procédure administrative exige que nous publions un avis public et que nous recueillons les commentaires du public sur ces propositions. Mais la plupart de notre supervision reste cachée au public. Pour obtenir des retours publics sur notre supervision, nous devons volontairement lever le voile afin que davantage de nos activités soient visibles, tout en protégeant les informations sensibles, propriétaires, confidentielles ou autres qui doivent rester confidentielles.

Le Vice-président en charge de la supervision et moi-même sommes profondément engagés à rendre notre supervision plus transparente et responsable devant le public. Nous avons démontré cet engagement en publiant en novembre notre Déclaration des principes opérationnels de supervision.1 Nous l’avons encore montré en janvier en publiant les manuels d’exploitation pour la supervision des plus grandes et complexes organisations bancaires, qui étaient auparavant non publics.2 Nous continuerons à montrer cet engagement en publiant au public de nombreux autres manuels de procédure et instructions au personnel, qui étaient auparavant confidentiels. De cette façon, nous donnerons au public une meilleure visibilité sur notre manière de superviser les institutions bancaires et solliciterons leurs retours.

Bien que la promesse et le péril précis de la nouvelle technologie soient, par définition, inconnus, je souhaite aujourd’hui me concentrer sur trois domaines émergents : l’intelligence artificielle, les actifs numériques et les partenariats entre banques et fintechs. Ces technologies seront probablement les plus impactantes pour le secteur bancaire dans un avenir proche.

Intelligence Artificielle

L’intelligence artificielle (IA) existe sous diverses formes depuis un certain temps, et le personnel de supervision de la Réserve fédérale surveille en permanence l’utilisation qu’en font les banques. De nombreuses variantes d’IA, comme l’apprentissage automatique, sont utilisées depuis des années, et les banques déploient souvent ces capacités éprouvées et matures dans leurs activités. Par exemple, certaines entreprises utilisent des outils d’apprentissage automatique pour détecter et prévenir la fraude.

L’utilisation de l’IA a considérablement augmenté ces dernières années dans les banques supervisées, qui déploient à la fois des produits internes et fournis par des fournisseurs. L’IA peut améliorer l’efficacité opérationnelle, renforcer la gestion des risques, générer de nouveaux contenus et fournir de nouvelles analyses. Plus récemment, la puissance transformative de technologies d’IA plus récentes, telles que l’IA générative et l’IA agentique, a stimulé l’exploration dans l’industrie. De nombreuses institutions financières ont commencé à mettre en œuvre des applications d’IA générative pour tester des fonctionnalités limitées dans des domaines comme la synthèse de documents et l’assistance à la programmation. Bien que l’adoption de ces technologies soit généralement limitée à des applications à faible risque, nous prévoyons une augmentation des taux d’adoption à mesure que les applications utiles s’étendront à des domaines plus importants et que les défis liés à leur mise en œuvre seront résolus.

Si l’adoption de l’IA promet de nombreux bénéfices, il est essentiel de surveiller en permanence les risques. Les outils d’IA peuvent poser des défis en termes d’explicabilité, d’opération, de modèles et de données. La complexité et l’opacité de ces systèmes peuvent également soulever des questions de biais et de confidentialité. Bien que nos institutions supervisées disposent généralement de contrôles tels que de bonnes pratiques de développement, des régimes de test efficaces et des systèmes avec intervention humaine, les institutions financières doivent de leur côté mettre en œuvre de manière proactive des politiques de gouvernance, de gestion des risques et de supervision à mesure que l’utilisation de l’IA se généralise. La compréhension des cas d’usage spécifiques et des méthodologies est particulièrement importante.

Pour faciliter le déploiement des outils d’IA, le personnel de la Réserve et du Conseil travaillent à mieux comprendre les technologies disponibles et en développement. En plus de continuer à surveiller l’utilisation de l’IA par les banques, nous explorons également des cas d’usage potentiels pour améliorer notre propre évaluation et supervision des risques bancaires. En particulier, les outils d’IA pourraient être utiles pour améliorer la formation et la préparation des examinateurs, ainsi que pour traiter de grandes quantités de données provenant des médias, des appels de résultats et des dépôts publics dans le cadre de notre surveillance continue des institutions financières. Cela dit, bien que nous prévoyions que ces outils seront une contribution utile et finalement essentielle, le jugement et la prise de décision resteront du ressort des experts en la matière.

Actifs Numériques

Le deuxième domaine que je souhaite souligner est celui des actifs numériques. Nous avons constaté des progrès dans ce domaine qui pourraient offrir de nombreux avantages tant pour les banques que pour leurs clients. Par exemple, les stablecoins de paiement et les dépôts tokenisés ont le potentiel de permettre des paiements plus rapides et moins coûteux. La tokenisation peut également offrir une flexibilité dans le règlement, une meilleure tenue de registres et une automatisation, ainsi que d’autres gains d’efficacité.

La Réserve fédérale a pris plusieurs mesures pour mieux permettre aux banques d’interagir avec les technologies d’actifs numériques. Nous avons récemment veillé à ce que l’évaluation des risques liés aux actifs numériques fasse partie du processus normal de supervision et avons annulé plusieurs lettres de supervision liées aux crypto-monnaies.3 En décembre 2025, nous avons également remplacé une déclaration de politique qui imposait des restrictions inutiles à certains types d’innovation par une nouvelle déclaration visant à faciliter une innovation responsable par les banques sous la supervision du Conseil.4 Avec nos collègues d’autres agences, nous avons aussi clarifié les considérations de gestion des risques autour de la garde des crypto-actifs.5 En regardant vers l’avenir, nous envisageons comment fournir une plus grande clarté aux banques engagées dans des activités liées aux actifs numériques. Par exemple, nous avons récemment clarifié le traitement en capital des titres tokenisés.6 Nous coordonnons également avec les autres régulateurs bancaires pour élaborer des réglementations afin de mettre en œuvre la loi GENIUS.

Relations avec des Tiers

Enfin, je souhaite aborder notre approche concernant les relations avec des tiers. Les partenariats entre banques et fintechs peuvent offrir un canal pour que des banques de toutes tailles accèdent à de nouvelles technologies. En particulier, ces partenariats peuvent favoriser une égalité des chances en permettant aux banques communautaires de rivaliser avec des banques plus grandes disposant de plus de ressources pour investir dans leur propre technologie. Ces partenariats peuvent aussi aider les banques à déployer rapidement et à moindre coût des produits ou services sur le marché, tout en leur donnant accès à de nouveaux marchés, sources de revenus et clients. La nature des produits offerts dans ces partenariats varie, ce qui les rend potentiellement adaptés à une grande diversité de cas d’usage. Par exemple, certains partenariats proposent des services de dépôt traditionnels, tandis que d’autres se concentrent sur les paiements ou le crédit.

Ces partenariats peuvent, bien sûr, présenter des risques complexes qui nécessitent une gestion et une supervision appropriées. Il est donc crucial que les banques comprennent leurs risques et obligations légales, notamment en matière de conformité aux règles pour les consommateurs, et que nous les supervisions correctement. De notre côté, le Conseil continuera d’explorer des options supplémentaires pour garantir que les banques disposent d’une clarté réglementaire et de supervision dans leurs engagements avec des tiers.

Enfin, pour que l’innovation profite pleinement à la croissance économique et à la prospérité, les innovateurs, les banques et les régulateurs doivent développer un dialogue constructif afin de bâtir la confiance et d’établir une base solide de collaboration. La sensibilisation du public par la Réserve fédérale joue un rôle important dans notre compréhension des fonctions des nouvelles technologies ainsi que des risques qu’elles peuvent présenter pour les banques, le public et le système financier dans son ensemble. Au cours de l’année écoulée, le Conseil a organisé plusieurs conférences publiques incluant des discussions sur l’innovation et l’utilisation que les banques comptent faire des nouvelles technologies.7 De tels événements facilitent des interactions utiles et nécessaires entre les parties prenantes et nous aident à affiner notre supervision et réglementation.

Je vous remercie. J’attends avec intérêt vos questions.

Annexe

Figure 1 : Le continuum d’action de supervision

[Note : La figure montre les actions potentielles de supervision pouvant être entreprises pour remédier aux observations de supervision. Les actions sont ordonnées de gauche à droite par gravité. La flèche indique que les superviseurs ont la discrétion d’intensifier ou de réduire la sévérité des actions de remédiation en fonction de la probabilité ou de la gravité. Certaines actions, comme l’activation d’un plan de reprise, ne s’appliquent qu’aux plus grandes et systémiques institutions bancaires.]

Version accessible

1. Voir le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, Division de la supervision et de la réglementation, « Déclaration des principes opérationnels de supervision (PDF) », 29 octobre 2025. Retour au texte

2. Voir « Manuels d’exploitation du Comité de coordination de la supervision des grandes institutions (LISCC) », janvier 2026. Retour au texte

3. Voir le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, « La Réserve fédérale annonce le retrait de ses orientations concernant les activités liées aux crypto-actifs et aux jetons en dollars, ainsi que les modifications connexes de ses attentes pour ces activités », communiqué de presse, 24 avril 2025, et « La Réserve fédérale annonce la fin de son programme de supervision des activités innovantes et le retour à la surveillance normale des activités innovantes des banques », communiqué de presse, 15 août 2025. Retour au texte

4. Voir le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, « La Réserve fédérale retire la déclaration de politique 2023 et publie une nouvelle déclaration concernant le traitement de certains banques sous la supervision du Conseil, facilitant une innovation responsable », communiqué de presse, 17 décembre 2025. Retour au texte

5. Voir la Federal Deposit Insurance Corporation, le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale et l’Office of the Comptroller of the Currency, « Les agences publient une déclaration conjointe sur la gestion des risques pour la garde des crypto-actifs », communiqué de presse, 14 juillet 2025. Retour au texte

6. Voir la Federal Deposit Insurance Corporation, le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale et l’Office of the Comptroller of the Currency, « Clarification du traitement en capital des titres tokenisés », communiqué de presse, 5 mars 2026. Retour au texte

7. Voir, par exemple, les conférences du Conseil de la Réserve fédérale : Un avenir financier inclusif (15 juillet 2025) ; Revue intégrée du cadre de capital pour les grandes banques (22 juillet 2025) ; Conférence des banques communautaires (9 octobre 2025) ; Conférence sur l’innovation dans les paiements (21 octobre 2025). Retour au texte