Các hãng xe đẩy mạnh các gói vay mua xe 7 năm, ngân hàng không mấy quan tâm

李蕴奇 中国证券报

Kể từ đầu năm nay, các hãng xe như Tesla, Xiaomi Auto, Li Auto đã đồng loạt giới thiệu các khoản vay mua xe dài hạn 7 năm, với lãi suất thấp và khoản trả hàng tháng thấp nhằm giảm bớt rào cản mua xe, tạo nên làn sóng khuyến mãi tài chính trên thị trường ô tô. Các sản phẩm này được chia thành hai loại chính: vay ngân hàng và thuê tài chính, với sự khác biệt rõ rệt về quyền sở hữu, quản lý rủi ro và chi phí. Trong làn sóng này, các ngân hàng thận trọng tham gia do rủi ro giảm giá trị tài sản thế chấp và rủi ro vỡ nợ. Các chuyên gia cảnh báo, người tiêu dùng cần tính toán rõ tổng chi phí, nhận thức rõ tính chất hợp đồng để phòng tránh rủi ro của khoản vay dài hạn vượt quá khả năng.

Xu hướng vay mua xe 7 năm liên tục xuất hiện

Nhân viên bán hàng của Li Auto cho biết, công ty đã ra mắt dịch vụ vay mua xe dài hạn 7 năm, hợp tác với Tập đoàn Yixin, chỉ áp dụng phương thức trả góp theo dư nợ gốc và lãi đều hàng tháng. Theo tính toán sơ bộ trên trang web chính thức của công ty, lãi suất hàng năm (dư nợ đơn) của khoản vay 7 năm có hai mức là 3,22% và 4,69%, tùy theo từng dòng xe.

Ngoài ra, khác với các khoản vay tín chấp thông thường, người tiêu dùng cần thế chấp giấy chứng nhận đăng ký xe, còn gọi là “giấy xanh”, cho Yixin Group. “Việc này nhằm ngăn chặn các hành vi lừa đảo vay tiền, khi nào trả hết nợ thì mới trả lại giấy xanh,” nhân viên bán hàng của Li Auto nói. Trang web của Li Auto cho biết, các khoản vay mua xe dài từ 6 đến 7 năm do Công ty TNHH Tài chính Thuận Hưng Giao dịch Tại Bắc Kinh (Tianjin Hengtong Jihe Financing Leasing Co., Ltd.) thuộc Tập đoàn Yixin cung cấp, sau khi hết hạn thuê, người tiêu dùng sẽ được quyền sở hữu xe theo hợp đồng.

Các khoản vay mua xe 7 năm của Tesla thuộc loại vay ngân hàng, người tiêu dùng có thể chọn vay tại Ngân hàng CITIC hoặc Ngân hàng Shanghai Pudong, không cần thế chấp giấy đăng ký xe. Trang web của Tesla cho biết, một số dòng xe có khoản vay 7 năm với lãi suất hàng năm thấp nhất chỉ 0,98%.

Xiaomi Auto cũng đã ra mắt khoản vay mua xe dài hạn 7 năm cho dòng xe YU7, dựa trên số tiền trả trước, lãi suất hàng năm gần đúng sẽ chia thành hai mức là 2,55% và 3,77%. Hiện tại, dịch vụ vay mua xe 7 năm của Xiaomi Auto có thể thực hiện qua hai kênh là ngân hàng hợp tác hoặc công ty thuê tài chính. Nhiều người tiêu dùng trên các mạng xã hội cho biết đã vay mua xe 7 năm qua các ngân hàng như Ping An Bank, Shanghai Pudong Bank.

Phó trưởng phòng Nghiên cứu của Phòng Thí nghiệm Tài chính và Phát triển Quốc gia, ông Zeng Gang, cho biết, việc các hãng xe đồng loạt giới thiệu các phương án vay mua xe 7 năm chủ yếu xuất phát từ ba lý do: Thứ nhất, gián tiếp giảm giá bán thông qua các khoản vay dài hạn lãi thấp hoặc miễn lãi, giúp giảm bớt rào cản mua xe, thực chất là ưu đãi trực tiếp cho người tiêu dùng; Thứ hai, nhắm đúng vào thị trường tiềm năng, giảm áp lực tồn kho, khoản vay 7 năm giúp giảm mạnh khoản trả trước và khoản trả hàng tháng, thu hút nhóm khách hàng trẻ vốn bị hạn chế về tài chính và thị trường mở rộng, từ đó thúc đẩy doanh số và rút ngắn vòng quay vốn; Thứ ba, chống lại xu hướng chính sách giảm hỗ trợ và tâm lý chờ đợi, khi chính sách giảm thuế tiêu thụ đặc biệt cho xe mới điện đang trong giai đoạn chuyển tiếp, một số người tiêu dùng còn do dự, các hãng xe hy vọng dùng đòn bẩy tài chính hấp dẫn để xóa bỏ lo ngại của khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh trên thị trường.

Hai loại sản phẩm rõ ràng khác biệt

“Điểm khác biệt cốt lõi giữa vay ngân hàng và thuê tài chính nằm ở mối quan hệ pháp lý và quyền sở hữu tài sản,” luật sư Sun Bo, Phó chủ nhiệm Văn phòng Luật sư Yingke (Tây An), nói. Các phương án vay ngân hàng chịu sự điều chỉnh của Bộ luật Dân sự về hợp đồng vay và quyền bảo đảm, đồng thời các khoản vay truyền thống có tính hợp pháp cao, nguồn vốn ổn định. Trong khi đó, đặc điểm của thuê tài chính là quyền sở hữu và quyền sử dụng tách biệt, trước khi thanh toán đầy đủ tiền mua xe và các khoản phí, quyền sở hữu xe thuộc về công ty thuê tài chính.

Sun Bo cho biết, các ngân hàng bị điều chỉnh bởi các quy định như “Quản lý vay tiêu dùng cá nhân” và “Quản lý vay mua ô tô,” có yêu cầu chặt chẽ về tỷ lệ trả trước và thời hạn vay, xu hướng rủi ro khá bảo thủ; còn các công ty thuê tài chính hoạt động linh hoạt hơn, có thể giảm tỷ lệ trả trước, kéo dài thời hạn vay, thậm chí sử dụng “phần cuối linh hoạt” để giảm khoản trả hàng tháng, giúp các hãng xe nhanh chóng giảm tồn kho. Khi người vay vỡ nợ khoản vay mua xe, cách xử lý của ngân hàng và công ty thuê tài chính khác nhau: ngân hàng chỉ có thể thực thi quyền bảo đảm qua thủ tục pháp lý, còn công ty thuê tài chính là chủ sở hữu xe, việc thu hồi xe dễ dàng hơn nhiều.

Nhà nghiên cứu của Ngân hàng Chính sách Xã hội Trung Quốc, ông Lou Feipeng, cho biết, vay mua xe ngân hàng thuộc dạng vay thế chấp, người vay có quyền sở hữu xe, quy trình phê duyệt khá nghiêm ngặt. Trong khi đó, thuê tài chính về bản chất là “thuê rồi mua,” quy trình linh hoạt, có thể hỗ trợ vay không trả trước, nhưng chi phí vốn cao hơn. Sự khác biệt chính nằm ở quyền sở hữu, rủi ro và mô hình kinh doanh; nếu quá hạn, thuê tài chính có thể dẫn đến việc xe bị thu hồi, tiền thuê đã trả không được hoàn lại.

Thận trọng khi ngân hàng tham gia

So với các khoản vay mua xe 3 hoặc 5 năm, vay 7 năm ít hấp dẫn hơn đối với các ngân hàng. Hiện tại, ngoài Tesla, Xiaomi Auto, Nio và một số hãng xe khác đã hợp tác với ngân hàng, phần lớn các hãng xe đều cung cấp sản phẩm thuê tài chính.

Ông Zeng Gang cho rằng, công nghệ xe điện phát triển nhanh, việc cập nhật công nghệ sẽ khiến giá trị còn lại của xe sau 7 năm giảm mạnh, dẫn đến rủi ro giá trị tài sản thế chấp thấp hơn nhiều so với dư nợ vay. Thêm vào đó, kỳ hạn trả nợ dài hơn đi kèm nhiều rủi ro không chắc chắn: nếu người vay gặp biến động thu nhập hoặc nhận thấy chi phí vay cao hơn mua xe mới có cấu hình tốt hơn, khả năng vỡ nợ tự nguyện và bỏ xe sẽ tăng đáng kể.

“Quản lý vay mua ô tô” quy định, thời hạn vay (kể cả gia hạn) không quá 5 năm. Tuy nhiên, tháng 3 năm 2025, Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Quốc gia Trung Quốc đã ban hành thông báo, cho phép các ngân hàng thương mại kéo dài thời hạn vay tiêu dùng cá nhân lên tối đa 7 năm theo từng giai đoạn.

Liệu việc các ngân hàng tham gia vay mua xe 7 năm có tiềm ẩn rủi ro pháp lý không? Sun Bo cho rằng, vay mua xe tiêu dùng thuộc lĩnh vực vay tiêu dùng cá nhân, có sự hỗ trợ chính sách đầy đủ, ngân hàng không đủ năng lực tham gia, nhưng trong thực tế vẫn có giới hạn rõ ràng về mặt pháp lý. Cần kiểm tra kỹ tính xác thực của mục đích mua xe, tuyệt đối không được lợi dụng danh nghĩa vay tiêu dùng để né tránh các quy định của “Quản lý vay mua ô tô.” Ngoài ra, phải giữ vững nguyên tắc thận trọng trong kinh doanh, không vì chính sách tạm thời mà mở rộng khách hàng quá mức hoặc nới lỏng tiêu chuẩn quản lý rủi ro.

Ông Zeng Gang cảnh báo, người tiêu dùng phổ thông cần đặc biệt chú ý khi chọn vay mua xe qua ba khía cạnh: Thứ nhất, tính toán rõ “tổng chi phí,” kéo dài kỳ hạn để cẩn thận tính toán “tiền trả trước + lãi suất tổng cộng trong 7 năm + khoản cuối,” nhằm xác định tổng chi phí thực tế; Thứ hai, nhận thức rõ tính chất hợp đồng, tránh rơi vào bẫy quyền sở hữu, trước khi ký hợp đồng phải xác định rõ đó là vay thế chấp ngân hàng hay hợp đồng thuê tài chính, cần cân nhắc khả năng trả nợ ổn định và rủi ro bị thu hồi xe bắt buộc; Thứ ba, xem xét chu kỳ đổi xe và phí phạt trả trước, xe điện phát triển nhanh, nếu muốn bán hoặc đổi xe giữa chừng, cần thanh toán hết khoản vay còn lại hoặc mua đứt xe, lúc này thường phải đối mặt với phí phạt trả trước cao hoặc phí dịch vụ, cần đọc kỹ điều khoản về trả trước trong hợp đồng.