Quels sont les impacts de la nouvelle réglementation sur l'étiquetage transparent des tarifs des prêts personnels ?

« Jusqu’à 13 000 yuans par jour, crédit en trois minutes » « Taux faible ou nul, approbation instantanée du crédit »… En ouvrant l’application mobile, ces publicités de prêt sont omniprésentes. Mais si vous empruntez réellement, vous découvrirez qu’en plus des intérêts, il y a des frais de service, des frais d’intermédiaire, des frais de garantie, voire des frais d’assurance, etc. Beaucoup de gens sont induits en erreur par le prétendu « faible taux » et finissent par sombrer dans l’endettement.

L’Administration nationale de la supervision financière et de la Banque populaire de Chine ont publié officiellement le 15 mars le « Règlement sur l’affichage du coût de financement global pour les prêts personnels ». Comment cette nouvelle réglementation peut-elle offrir une « protection » aux consommateurs ordinaires ? Et comment la « transparence » dans le prêt aidera-t-elle à réécrire les normes du secteur, pour mettre fin aux pratiques de prêts abusifs ?

Pour le grand public, emprunter de l’argent est souvent une solution d’urgence — que ce soit pour une dépense imprévue, un besoin de consommation ou un financement temporaire pour une petite entreprise — mais dans un modèle de prêt basé sur une « asymétrie d’information », un processus simple devient une charge complexe, avec des couches de coûts et des pièges. Le vrai problème n’est pas « le besoin d’intérêts », mais la dissimulation, la tromperie et l’exploitation.

Les stratégies les plus courantes incluent la « division des frais ». Par exemple, une institution de prêt peut ne promouvoir qu’un « taux mensuel de 0,8 % », sans mentionner qu’en plus de cet intérêt, l’emprunteur doit payer 2 % à 5 % de « frais de service de canal », 0,3 % de « frais de garantie », voire des « frais d’assurance liés au compte » obligatoires. Ces coûts semblent « raisonnables » en apparence, mais font en réalité partie du coût total de financement. Selon des estimations sectorielles et des enquêtes réglementaires, ces frais opaques peuvent faire grimper le coût annuel effectif de 5 à 10 points de pourcentage au-dessus du taux annoncé, et beaucoup découvrent, après des pénalités de retard, qu’ils n’ont pas emprunté un « prêt à faible taux », mais un « prêt à intérêt élevé ».

Pour les institutions de prêt, la « manipulation floue » permet de réduire rapidement le coût d’acquisition de clients et d’augmenter les profits, créant ainsi un cercle vicieux où « la mauvaise monnaie chasse la bonne » — les institutions transparentes, proposant des tarifs clairs, sont éliminées du marché, ce qui aggrave le chaos dans le secteur.

Le 15 mars, l’Administration nationale de la supervision financière et la Banque populaire de Chine ont publié le « Règlement sur l’affichage du coût de financement global pour les prêts personnels », qui entrera en vigueur le 1er août 2026. Selon le principe de « distinction entre ancien et nouveau », toutes les nouvelles activités de prêt devront strictement respecter ces exigences d’affichage clair du coût total de financement. La transition d’un « secret » à une « transparence obligatoire » vise à briser la barrière d’information, en utilisant la « transparence forcée » pour encadrer le secteur du prêt.

Zeng Gang, expert en chef du Laboratoire de finance et de développement de Shanghai, a souligné que ce « règlement » cible directement les problèmes de longue date tels que l’arbitrage réglementaire et les stratagèmes de division des coûts, étendant la protection des droits des consommateurs financiers à toute la chaîne du prêt.

Zeng Gang : Le document exige que tous les coûts soient détaillés un par un, en précisant l’entité qui les perçoit, la méthode de perception et le montant. Sur cette base, ces coûts doivent être convertis en un coût de financement global annuel, clairement affiché sur le site officiel de l’établissement ou par d’autres moyens publics. Cette exigence offre une protection très forte aux consommateurs ordinaires.

Depuis longtemps, dans le domaine des prêts personnels, de nombreux discours utilisent des taux journaliers ou mensuels pour donner une fausse impression de simplicité, rendant difficile pour le consommateur de comprendre le coût réel. En réalité, le taux annuel effectif dépasse souvent largement ce que la réglementation actuelle exige. La réglementation oblige également le prêteur à expliquer honnêtement ses responsabilités en cas de défaut, les règles de pénalité, les conséquences attendues, etc., permettant à l’emprunteur de prendre une décision rationnelle en toute connaissance de cause. Toutes ces mesures visent à étendre la protection des droits des consommateurs à toute la chaîne du prêt.

Ce « règlement » insiste sur la « couverture complète et les quatre principes de persévérance » — couverture totale des intérêts et frais ; couverture complète des institutions de prêt ; affichage sur un seul document ; divulgation et confirmation préalable.

Pour les prêts hors ligne, il faut signer un « tableau d’affichage du coût de financement global » et le confirmer par signature ; pour les prêts en ligne, le coût doit être affiché via une fenêtre contextuelle, avec un temps de lecture obligatoire, et le prêteur doit confirmer que l’emprunteur a compris les détails avant de passer à l’étape suivante ; dans le cas de paiements échelonnés, les frais d’échelonnement et les coûts en cas de défaut doivent être clairement affichés sur la page de paiement.

Les autorités réglementaires couvrent clairement tous les types d’institutions de prêt, y compris les banques, les sociétés de crédit à la consommation, les petites sociétés de prêt, etc., en prévoyant une période de préparation suffisante, des modèles d’opération uniformes, afin d’assurer une mise en œuvre stable, tout en forçant le secteur à abandonner les anciennes pratiques opaques et à évoluer vers une gestion conforme, plus efficace et de meilleure qualité.

L’économiste en chef du China Postal Savings Bank, Lou Feipeng : Le tableau d’affichage du coût de financement global pour les prêts personnels doit couvrir tous les intérêts et frais, inclure toutes les institutions de prêt, et être présenté sur un seul document. Il insiste particulièrement sur le mot « réglementaire » : pour tous les prêts personnels en ligne ou hors ligne, les banques et autres institutions doivent fournir ce tableau, afin de garantir qu’en dehors des intérêts et frais explicitement mentionnés, il n’y a pas d’autres coûts cachés, assurant une opération transparente.

Pour les particuliers, après la mise en œuvre officielle du tableau d’affichage du coût de financement global, que ce soit en ligne ou hors ligne, il est essentiel de lire attentivement ce tableau avant de signer le contrat de prêt, afin de comprendre pleinement les intérêts, les frais, les modalités de perception et les entités concernées. Cela permet de consommer en toute connaissance de cause et de mieux protéger ses droits légitimes.

Pour assurer une application prudente et efficace du « règlement », un délai de préparation suffisant sera prévu, avec des normes d’opération uniformisées. Selon les informations, les autorités travaillent à la création d’un modèle de tableau d’affichage du coût de financement global, qui sera rapidement distribué aux différentes institutions de prêt pour favoriser un développement réglementé et sain du secteur.

Zeng Gang a également souligné que l’un des points forts de cette nouvelle réglementation est la régulation stricte des institutions partenaires tierces, afin de supprimer définitivement les pratiques sectorielles non réglementaires. Le nouveau règlement inclut tous les frais de ces partenaires dans le calcul du coût global, empêchant toute opération de « division en petits morceaux » ou de « majoration déguisée des taux ».

Zeng Gang : La réglementation sur la régulation des partenaires est l’un des points clés de cette nouvelle politique. Ces partenaires sont des tiers impliqués dans la prospection, la garantie ou la vérification de crédit. La nouvelle règle exige que tous les frais perçus par ces partenaires soient intégrés dans le coût global de financement, pour une comptabilisation unifiée, et qu’ils ne soient pas dissimulés dans le système de divulgation. Ces mesures signifient que les pratiques de division en petits morceaux et de stratagèmes de division des coûts, courantes dans l’industrie du prêt, seront désormais interdites par la réglementation, accélérant la transition vers un secteur plus transparent et conforme.

La fin des pratiques opaques passe par la transparence, et la conformité permet de durer. En éradiquant les frais divisés et les opérations en cachette, en brisant la barrière d’information et en responsabilisant toute la chaîne, cette nouvelle réglementation protège non seulement les droits fondamentaux des emprunteurs, mais établit aussi des règles strictes pour le secteur du prêt. La transparence dans l’affichage du coût de financement dissipe le brouillard du financement, et une gouvernance éclairée permettra de purifier le secteur, de revenir à l’essence du prêt, et de faire en sorte que la finance inclusive profite davantage à la société tout en assurant une croissance stable et durable.

Responsable : Lin Qi

【Source : CCTV News】